Кредитование является наиболее актуальной и востребованной банковской услугой. Все финансовые организации, работающие на территории России, предлагают своим клиентам обширный и разнообразный список программ, направленных на предоставление займов. Благодаря им заемщики могут оперативно разрешить существующие финансовые сложности, приобрести квартиру или автомобиль.
И, конечно, все заемщики заинтересованы в скорейшем закрытии существующего займа. Причем многие стараются погасить ссуду до окончания ее срока. По действующему российскому законодательству клиенты могут беспрепятственно досрочно закрывать займы без дополнительных штрафов и пени. А как происходит досрочное погашение кредита ВТБ, ведь к услугам этого банка обращается достаточно много россиян.
Выгодно ли досрочно закрывать ссуду
Некоторые заемщики даже не пытаются узнать, как досрочно погасить кредит в ВТБ, считая это нецелесообразным и предпочитая вносить регулярные платежи по установленному графику. Но если проанализировать и сравнить итоги общей перевыплаты, то выгода становится очевидной.
Досрочное погашение имеющегося займа позволяет заемщику значительно сократить срок кредитования, тем самым уменьшая общую переплату банку.
Нужно понимать, что именно от стоимости общего долга перед банком зависит размер регулярного платежа и процентная часть. В некоторых случаях, например, когда применяется частичное досрочное погашение кредита ВТБ, для клиента существенно снижается и размер ежемесячной выплаты. Что приводит к уменьшению финансовой нагрузки и более быстрому погашению оставшегося займа.
Особенности досрочного погашения в ВТБ
Внешторгбанк является известным и востребованным банком-кредитором. За услугами кредитования к этой финансовой организации обращается множество клиентов. Потенциальных заемщиков привлекают приемлемые условия получения ссуды, доступные ставки и внимательное отношение сотрудников. ВТБ так же, как и остальные кредитующие организации предоставляет возможность досрочного погашения ссуды.
Частичное погашение
Многие заемщики интересуются, можно ли в ВТБ досрочно погасить кредит, но не полностью. Банк предлагает им воспользоваться услугой частичного закрытия займа. То есть, клиент вносить в счет задолженности некую часть денежной суммы, направляемой на закрытие основного кредитного долга. Внешторгбанк предлагает заемщикам воспользоваться двумя разновидностями частичного закрытия:
- Уменьшение установленного размера регулярного платежа. При этом срок ссуды остается прежним.
- Понижение длительности кредита, но с сохранением размера ежемесячной выплаты.
Частичное досрочное закрытие займа клиент может провести и используя устройства самообслуживания (банкоматы/терминалы). Но при условии, что вносимая сумма не превышает 500 000 руб. В этих целях также доступными становится и использование дистанционного сервиса ВТБ-Онлайн. Чтобы воспользоваться услугой, от клиента потребуется оформление заявления и указания варианта погашения.
Заявление на досрочное частичное погашение кредита в ВТБ подается не позднее суток до намеченной даты внесения платежа по графику.
Также следует учитывать, что вносимая сумма не должна быть меньше указанной в договоре кредитования (в соглашении отдельным пунктом прописываются условия для досрочного закрытия займа). Также стоит обратить внимание на дату, разрешенную к внесению платежа. По некоторым видам ссуд досрочно погашать займ можно в любое время.
Но если плательщик вносит оплату не в тот день, который установлен по графику платежей, то определенная часть суммы уходит на погашение процентов текущего периода, и лишь остальная – на частичное погашение. Поэтому желательно получить предварительную консультацию у кредитного менеджера и определить точную сумму к внесению.
Полное погашение
Этот тип закрытия ссуды предполагает полное закрытие текущего кредита путем внесения оставшегося долга вместе с процентами. Процентная часть пересчитывается отдельно с учетом фактического времени использования займа. Для проведения такой процедуры от клиента потребуется номер банковского кредитного договора и свой паспорт. Прежде чем вносить требуемую сумму, понадобится оформление соответствующего заявления.
Заемщикам следует знать о некоторых особенностях такого типа закрытия ссуды. Это следующие нюансы:
- подавать в ВТБ заявление о желании досрочного погашения следует за сутки до намеченной даты внесения платежа;
- полное досрочное закрытие можно провести в любой день текущего займа;
- если в указанный срок на кредитном счете клиента не окажется требуемой суммы, заявка будет автоматически аннулирована, а выплата кредита пойдет по прежним условиям;
- точную сумму к досрочному погашению необходимо предварительно уточнить у банковских служащих;
- после проведения платежа и закрытия займа следует обязательно взять в банке выписку об отсутствии задолженности.
Как рассчитать сумму к частичному досрочному погашению
Чтобы понять, как происходит расчет суммы, требуемой к закрытию кредита (частично), можно рассмотреть пример. У клиента имеется ссуда в 1 млн руб. сроком на 5 лет по ставке в 20,00%. Дата получения заемных средств: 1 июля 2014 года. Значит, первый платеж у заемщика будет приходиться на август месяц. Клиент пожелал частично закрыть займ спустя 2 года, в августе 2016 на сумму в 300 000 руб., выбрав вариант понижения длительности ссуды.
На 01.09.2016 стоимость основной задолженности составила 699 032 руб. После частичного погашения долг станет 399 032 руб. (699 032-300 000). Ежемесячный платеж в размере 26 493,88 руб. остается прежним. Требуется выяснить, сколько еще времени следует регулярно платить такую сумму для полного погашения долга. Для этого используется специальная формула: ЕАП = СК х i х (1 + i) х n / (1 + i) х n – 1, где:
- ЕАП: размер ежемесячного взноса по займу;
- СК: общая сумма заемных средств;
- I: ставка годовых;
- N: период ссуды.
Подставив имеющиеся данные в формулу, плательщик получает округленное число 17. То есть оставшуюся сумму кредита ему придется платить еще 17 месяцев (при текущем регулярном платеже). Но специалисты рекомендует обратиться для проведения таких расчетов к банковским работникам. Оперируя с формулой, очень легко ошибиться и внести не ту сумму.
Способы погашения
ВТБ предоставляет своим клиентам массу возможностей для погашения ссуд. Использовать можно следующие способы:
- Обратившись в банковскую кассу. При себе следует иметь номер банковского кредитного договора и паспорт.
- Используя терминалы/банкоматы ВТБ. Оперировать следует банковской карточкой (на нее заносятся деньги). Эту карту банк выдает одновременно с кредитным договором (если не предусмотрены иные условия получения заемных средств).
- С помощью дистанционных банковских сервисов (ВТБ-Онлайн или Телебанк).
- Задействуя различные платежные сервисы. Необходимо знать точные реквизиты кредитного счета.
- Обратившись в почтовые отделения и заполнив необходимые бланки.
- Через другие банковские структуры (по кассе или банкоматам). Также следует точно знать полные реквизиты получателя.
Выводы
Конечно, если у плательщика есть возможность и свободные финансы, лучше рассчитаться с текущим долгом и закрыть кредит. А при желании частичного закрытия ссуды, стоит предварительно проанализировать, как лучше это сделать. Например, при невысоком уровне заработка лучше досрочно погашать займ по варианту уменьшения текущего платежа. Кстати, такой вариант наиболее оптимален при крупном кредите (ипотека или автоссуда).
Ну, а если размер заработной платы довольно стабильный и большой, лучше частично закрыть ссуду по варианту понижения длительности кредита. Тогда заемщик быстрее его погасит и освободится от задолженности. И, конечно, прежде чем приступать к осуществлению задуманного, следует получить предварительную консультацию ипотечных менеджеров.
