Получение ипотечного кредита сопровождается оформлением множества различных документов. Одним из наиболее важных из них является закладная по ипотеке. ВТБ-24, как и прочие банки, при выдаче жилищного кредита забирает приобретенную по нему недвижимость в залог. Подтверждением этого факта и выступает закладная. Поговорим о данном документе подробнее.
Что такое закладная по ипотеке
Закладной называется документ, подтверждающий факт передачи заемщиком в залог кредитору некое имущество (в случае с ипотекой – объект недвижимости). Также в данном документе перечисляются права, которые получает кредитор относительно предмета залога, и обязанности заемщика по исполнению своих обязательств в рамках кредитной сделки.
Составление документа производится после подписания кредитного договора, но до регистрации сделки в государственных органах. Более того, регпалата не возьмется регистрировать куплю-продажу недвижимости. приобретенной в ипотеку, в отсутствие закладной.
Какие права получает банк по закладной
Часто заемщики не хотят оформлять такой документ, как закладная на квартиру по ипотеке ВТБ 24, считая, что это приведет к переходу приобретаемой ими квартиры в полную собственность кредитора. Такое мнение ошибочно. Собственником недвижимости, купленной в ипотеку, в любом случае остается заемщик. Закладная лишь накладывает на его права некоторые ограничения, касающиеся таких действий, как:
- продажа недвижимости;
- дарение приобретенной квартиры/дома/участка;
- сдача недвижимого объекта в аренду;
- прописка в жилом объекте сторонних лиц;
- перепланировка или переустройство объекта;
- повторный залог объекта.
Продать, заложить или подарить жилье, находящееся в залоге, его владелец может только после полного погашения долга перед залогодержателем. Что касается остальных перечисленных действий – перед их совершением заемщик обязан поставить банковскую организацию в известность и получить от нее разрешение.
Важно! Если действия владельца жилья могут привести к снижению его рыночной стоимости, банк, скорее всего, наложит на них запрет.
Единственное право на недвижимость, которое получает кредитор по закладной – это продажа объекта в том случае, если заемщик перестанет выплачивать полученный кредит. Никаким иным образом банк распоряжаться заложенным жильем не вправе. Зато с самой закладной он может проводить такие операции, как: продажа (полная или частичная), переуступка прав, выпуск эмиссионных бумаг, привязанных к документу.
Согласие владельца недвижимости для проведения этих операций не требуется – банк обязан только предупредить его. Но в принципе, для заемщика они и не будут играть большой роли. Сменится залогодержатель, но все обязанности гражданина по выплате кредита и ограничения на распоряжения недвижимостью останутся прежними.
Как оформить документ в ВТБ
Порядок оформления закладной и ее содержание регламентируется ФЗ «Об ипотеке». Поэтому во всех банках он, в принципе, одинаков. Различаться могут только сроки оформления этого документа. В ВТБ-24 подготовка закладной может занять от 14 до 30 дней, в зависимости от типа недвижимого объекта, региона проведения сделки и загруженности специалистов.
Необходимые документы
Для составления рассматриваемой бумаги требуются те же документы, что и для заключения кредитного договора:
- паспорт заемщика;
- правоустанавливающие и правоподтверждающие бумаги на недвижимый объект;
- кадастровый паспорт;
- отчет об оценке и т.д.
Если ипотечный кредит выдается на покупку новостройки, оформление закладной по ипотеке в ВТБ 24 проводится после сдачи дома. В этом случае к обязательному пакету документов добавятся еще и акт приема-передачи жилья, договор долевого участия (если квартира покупалась по долям), а также выписка из ЕГРН.
Процедура оформления
Составлением закладной занимаются специалисты ВТБ-24, заемщику хлопотать об этом не придется. Как правило, подписание документа производится одновременно с подписанием кредитного договора. Покупателю квартиры в этом случае необходимо иметь при себе только паспорт, все остальные бумаги предоставят ему специалисты банка.
Что необходимо указать в закладной
Согласно ФЗ «Об ипотеке», в закладной должны присутствовать:
- слово «Закладная» в заголовке;
- имя залогодателя (в данном случае — заемщика) и реквизиты его документов;
- название и реквизиты залогодержателя (ВТБ-24);
- данные о кредитном договоре (номер, дата заключения);
- данные о кредите (сумма, сроки, основные условия выплат);
- описание закладываемого объекта недвижимости, достаточное для его идентификации;
- оценочная стоимость залога;
- подписи сторон.
Документ составляет банк. Но заемщику перед подписанием закладной не помешает проверить, верно ли в ней указаны его личные данные, а также информация о приобретаемом объекте. В ходе сверки можно использовать документы для закладной по ипотеке, ВТБ 24 дает такую возможность. Специалисты банка ежедневно обрабатывают десятки подобных документов, поэтому риск же присутствует. Любая неточность может привести к отказу регпалаты регистрировать закладную, а, следовательно, затянет сделку.
Хранение закладного документа
После государственной регистрации сделки закладная передается регпалатой в ВТБ-24 и хранится там до полного расчета заемщика с кредитом. Банк может обеспечивать хранение этого документа своими силами или сдать в депозитарий для большей сохранности.
Покупателю квартиры оригинал на руки не выдается. Но нелишним будет после сделки попросить у банка копию этого документа. Юридической силы она, конечно, иметь не будет. Зато у заемщика на руках будет полная информация о его ипотеке. Кроме того, копия может пригодиться в случае утери банком оригинала закладной, либо при подготовке к снятию обременения с кредитной недвижимости.
Сроки выдачи документа
После того, как заемщик полностью погасит взятый им кредит (в срок или раньше срока), банк возвращает ему закладную. ВТБ-24 обязуется произвести возврат в срок до 14 дней. Но, как показывают отзывы клиентов, на практике доставки документа часто приходится ждать месяц и более.
Что делать, если закладная потерялась
Утеря закладной – довольно редкое явление. В интересах банка обеспечивать надежное хранение данной бумаги. Но иногда подобные неприятности все же случаются, например, в ходе доставки и депозитария. И здесь заемщик может только подать сотрудникам ВТБ-24 запрос на новую накладную.
Если банк отказывает в восстановлении документа, заемщик вправе предъявить ему досудебную претензию (в письменном виде, в двух экземплярах, на одном из которых банком делается отметка о принятии). При дальнейших отказах банка гражданин вправе начать судебное разбирательство. Кстати, здесь тоже может пригодиться копия закладной, взятая клиентом ВТБ-24 сразу после ее оформления.
Важно! Восстановление старой закладной в нормальном режиме займет то же время, что и составление новой – от 14 до 30 дней.
В случае обращения в суд дело может растянуться на несколько месяцев. Зато этот способ гарантирует результат – документы окажутся на руках у клиента.
Выводы
Закладная по ипотеке – это документ, в котором фиксируется факт передачи приобретаемой в кредит недвижимости в залог кредитору. Порядок ее оформления и содержание регламентируется ФЗ «Об ипотеке». Соответственно, в большинстве банков работа с этой бумагой проходит по стандартной схеме.
ВТБ-24 ничем не отличается в этом плане от большинства кредитных организаций. Закладная в нем подписывается клиентом после предоставления отчета об оценке, одновременно с кредитным договором. Составляют документ специалисты банка, обычно это занимает от 14 до 30 дней.
