В банках России есть достаточно много финансовых продуктов, при этом некоторые разработаны для юридических лиц. Овердрафт является одним из самых распространенных банковских продуктов, позволяя оперировать деньгами банка, если по счету клиента расходы превышают сумму остатка. Но для тех, кто хочет пользоваться овердрафтом, существуют требования и условия, которые следует разобрать.
Разновидности овердрафта для юридических лиц в ВТБ
Овердрафт, как один из видов краткосрочного кредитования, также делится на разновидности в зависимости от проведения оформления и величины клиента. Таким образом, овердрафт бывает:
- классическим — банк дает деньги под выручку клиента;
- авансовым — средства предоставляются клиенту при сложностях с оборотом денег;
- зарплатным — распространен для физлиц, поскольку прикрепляется к зарплатной карточке клиента;
- техническим — предполагает, что овердрафт не подключен по карте, но он может возникать при плановом или внеплановом расходовании средств, принадлежащих банку, в результате чего по счету складывается отрицательный баланс, погашаемый при предстоящем приходе средств клиента;
- под инкассацию — данное предложение может предоставляться только клиентам с 75% оборотных средств и более, что является инкассируемой выручкой.
Кроме того, овердрафт бывает разрешенным и неразрешенным. Для получения первого следует подавать банку заявку, подтверждая состоятельность клиента и то, что в будущем состоится возврат средств. Неразрешенный же, который выше называется техническим, не требует согласования с банком и появляется вследствие работы финансовых систем. К примеру, при резком изменении валютных котировок, отмене или проведении неподтвержденных операций и технических ошибок действительно может возникнуть непредвиденный перерасход денег.
Технический овердрафт для юридических лиц невозможен, поскольку операции не проводятся автоматически и требуют согласования с банком, а также подписания документов. Для овердрафта юридическим лицам может потребоваться залог, как гарантия возврата средств — он позволяет брать деньги на срок до двух лет и под небольшой процент; беззалоговый же может выдаваться максимум на год, а банк страхуется от невозврата установлением высокой ставки.
Условия предоставления услуги
Овердрафт предоставляется только на определенные цели и с ограниченным периодом, а процентная ставка устанавливается индивидуально, к примеру, для малого бизнеса это показатель от 11,5%. Получить овердрафт юридическое лицо может только после того, как предоставит доказательства достаточного оборота средств и необходимости в получении денег.
Главные цели кредитования
Основной причиной для установления овердрафтной суммы является кассовый разрыв, то есть отсутствие на счете средств, необходимых для финансирования текущих расходов, предусмотренных бюджетом. В этом случае сроки поступления денег не синхронизированы с их расходованием, что вызвано проведением бюджетных расходов на незапланированные статьи по объективным причинам.
Впоследствии, деньги, взятые по овердрафту, перекрываются получаемыми доходами, не страдает график расхода и хозяйственная деятельность предприятия. Овердрафт может наступить при:
- оплате отпусков сотрудникам;
- закупке технических устройств или сырья при увеличении производства;
- проведении капитальных расходов;
- сезонных тратах на сельскохозяйственные нужды и т. д.
Таким образом, овердрафт ВТБ 24 для юридических лиц предполагает достижение главной цели – предоставление денег юридическим лицам на их текущие расходы под определенный процент с последующим возвратом за счет планируемой прибыли.
Продолжительность овердрафта
Срок, на который банк позволит пользоваться заемными деньгами, зависит от величины бизнеса и оборота средств, демонстрируемого клиентом. К примеру, для малого бизнеса такую кредитную линию предоставляют максимально на два года, а среднему и крупному — до года. В зависимости от периода погашения долга овердрафты также различаются:
- с ежемесячным обнулением — требует отсутствия задолженности хотя бы в течение одного дня каждого месяца овердрафта;
- со сроком непрерывной задолженности — требует непрерывного долга на срок не более 30-ти дней, в которые его нужно погасить;
- без обнуления — оплата основного долга предполагается в конце срока действия кредитной линии.
Размер предоставляемого лимита
Чтобы определить лимит, который может назначаться субъекту хозяйственной деятельности, необходимо оценить оборот средств на счете в ВТБ. Так, малый бизнес может рассчитывать на лимит до 150 миллионов рублей, средний и крупный бизнес получает ограничения по сумме в зависимости от среднемесячных кредитовых оборотов по счету. Можно рассчитывать на овердрафт не более 50% от этой суммы, а для крупного бизнеса, хоть и не требуется залога, обязательно необходим поручитель.
Индивидуальные условия овердрафта ВТБ позволяют бизнесу получать лимиты, соответствующие его потребностям, тем самым полноценно перекрывать кассовые разрывы. При этом наличие залога может увеличить предоставляемую кредитную линию, ведь именно за его счет будут возмещаться непогашенные долги перед банком.
Следует отметить, что овердрафт смогут предоставить только в тех случаях, если бизнес успешно работает в течение не менее полугода, что подтверждает его стабильность.
В ходе рассмотрения заявки также может изучаться финансовая документация субъекта, впоследствии анализа которой можно понять, насколько надежным может быть сотрудничество с конкретным бизнесом для банка. Залоги и поручители будут дополнительными свидетельствами надежности, хотя требуются и не всегда. В целом, банку нужно предоставить как можно больше доказательств благосостоятельности клиента, в первую очередь демонстрируя крупный оборот по счету и своевременное выполнение обязательств перед финансовым учреждением.
Что такое несанкционированный овердрафт
Несанкционированный овердрафт — это то же самое, что и технический, он может быть как предусмотренным, так и непредвиденным. Предусмотренный прописывается в договоре при открытии банковского счета, тогда при неразрешенном овердрафте клиент должен его сразу же погасить с учетом начисленных процентов. Непредусмотренный технический овердрафт считается таковым, если в договоре прямо сказано о праве клиента тратить только те средства, которые находятся у него на счете.
В любом случае, технический овердрафт не предполагается банком, как разрешенный. Поэтому за него назначается штраф в виде повышенной ставки, которая может достигать даже 50% годовых.
Выводы
Овердрафт ВТБ для юридических лиц является возможностью покрыть кассовые разрывы для бизнеса любого масштаба, когда денег на текущие нужды не хватает, но они будут получены в ближайшем будущем. Чтобы получить кредитную линию, нужно быть стабильным и доходным бизнесом, а по возможности — привлечь надежных поручителей и предоставить залог. Тогда клиент может рассчитывать на нормальный уровень кредита от ВТБ и пользоваться средствами банка под приемлемый процент.
