Получение классического кредита – не единственная возможность занять средства на неотложные нужды у кредитно-финансовой организации. Для развития и поддержания на плаву бизнеса многие организации заинтересованы в долгосрочных инвестициях. Дополнительные ресурсы можно привлечь за счет таких финансовых продуктов, как целевые займы, овердрафт и открытия кредитной линии (или КЛ).
Кредитная линия – это довольно удобный способ кредитования, выгодный как для банка, так и для самого займополучателя. Такой банковский продукт предлагается различными финансовым структурами России, но, по данным статистики, наибольший объем приходится на ведущие, крупные банковские организации, такие как ВТБ24 и Сбербанк. Именно эти банки занимают лидирующие позиции на рынке российского кредитования.
Кредитная линия (КЛ): суть понятия
Объясняя, что такое кредитная линия, акцент стоит сделать именно на втором слове. То есть, это предоставленная банками возможность пользования заемными средствами в установленным ранее объеме в определенный временной период. Точные условия предоставления такой финансовой услуги обговариваются и указываются в соглашении с финансовым учреждением.
Кредитная линия помогает организациям ликвидировать потребности в финансах, не изымая средства из оборота компании. Клиент может сам определять, какой именно и когда ему использовать объем заемных средств.
Кредитная линия для юридических лиц по своей сути схожа с классическим, стандартным займом. Ведь стоимость займа изначально указывается в соглашении-договоре и остается неизменной на всем сроке действия обязательств. Банковская организация выдает ссуду постепенно, частями (периодичность выдачи обговаривается еще на этапе оформления договора). Если очередная сумма к выдаче остается невостребованной, кредитная организация резервирует ее, взимая дополнительную плату за данную услугу.
Отличие кредитной линии от овердрафта и кредита
Овердрафт представляет собой отдельный вид кредитования, оформляемый на недолгое время. К этой услуге зачастую прибегают в случае срочной необходимости в средствах. Кредитом в классическом его виде чаще пользуются частные лица, тогда как овердрафт и КЛ применимы для предпринимателей. Чтобы сравнить эти виды услуг, стоит воспользоваться следующей таблицей:
| Характеристики | Кредитная линия | Овердрафт | Классическая ссуда |
| период | долгосрочный | краткосрочный | универсальный |
| от чего зависит стоимость займа | платежеспособность клиента и цель финансирования | уровень зарплаты и оборота активов предприятия | цели кредитования, уровня платежеспособности клиента и типа ссуды |
| способы погашения | частичное погашение с внесением денег на счет банка | полное, закрывается автоматически после зачисления полной суммы на лицевой счет | есть два способа погашения: аннутитетные платежи и дифференцированные |
| сфера использования | крупные и мелкие организации, занимающиеся инвестированием либо иными видами деятельности, требующими постоянного денежного вливания | приемлем для торговых компаний с крупными денежными оборотами, когда требуется частое внесение денег на счет | частные и юридические лица |
| годовые проценты | фиксированные (устанавливаются при оформлении соглашения) | плавающие, на годовые влияют сумма, сроки овердрафта, проценты могут снижаться в зависимости от уровня оборотных средств | стабильные, устанавливаются в процессе заключения договора кредитования |
| выдача заемных средств | определяется индивидуально | по требования заемщика | после заключения договора |
Плюсы и минусы такой услуги
К главным преимуществам КЛ специалисты относят простоту ее оформления. Неоспоримым достоинством для любого предприятия является возможность значительной экономии времени. Уходит необходимость постоянно заниматься продлением кредитного договора, ведь заказчик самостоятельно определяет размер текущего займа.
Открыть кредитную линию – это воспользоваться удобной банковской услугой, обладающей многочисленными достоинствами. В частности, к ее достоинствам можно отнести и следующие нюансы:
- Начисление годовых происходит только на используемые деньги.
- Более выгодные условия по кредитованию (это касается уровня процентов).
- Закрытие займа происходит автоматически при поступлении полной выплаты на р/счет.
- Отсутствие выплат по процентовке вплоть до момента начала использования заемных средств.
- Общие расходы на оплаты такого кредита значительно меньше, чем при возврате классической ссуды.
Но кредитная линия для физических лиц обладает и некоторыми минусами. В частности, это касается лимитирования денег. Клиент не может взять со счета больше средств, чем это обговорено условия соглашения, даже если на счету имеются еще деньги.
Все условия по лимитированию КЛ предварительно обговариваются и обязательно прописываются в банковском соглашении.
Виды кредитных линий
Банковские организации предлагает к услугам своих клиентов два вида подобной услуги. Ими могут воспользоваться как частные, так и юрлица. Это:
- Возобновляемая кредитная линия – это кредитование с выплатами, производящимися частями. Полное закрытие происходит по решению заемщика. После погашения займа клиент также может продолжить использовать данные средства.
- Невозобновляемая кредитная линия – это разновидность займа, погашение которого происходит частями. Причем сумма погашения и частота внесения средств может быть как фиксированной, так и установленной индивидуально.
Возобновляемая линия
При использовании такого вида услуги клиент получает возможность снимать необходимую часть денег по частям, но строго в пределах ранее обговоренного и установленного лимита. Погашение КЛ происходит произвольно, причем клиент имеет право на использование заемных денег вновь, даже после частичного внесения задолженности.
Наиболее популярный образец возобновляемого кредитного соглашения – это привычная всем кредитка. При снятии с нее заемных средств, банковская задолженность возрастает, но после частичной оплаты клиент вновь может использовать ссуду. Проценты банку выплачиваются с реально существующего долга.
Невозобновляемая линия
Невозобновляемая кредитная линия с лимитом задолженности – это вид кредитования, по правилам которого клиент обязуется выплачивать кредитору долг по частям, не единовременно. В соглашении отдельно указываются такие условия, как регулярность получения транша. Причем заказчик может самостоятельно определить, получать ли ему деньги по установленному графику либо произвольно.
Невозобновляемая КЛ наиболее выгодна для определенных категорий клиентов. А именно:
- предпринимателям, которым необходимо пополнение оборотных активов, для развития бизнеса и выплаты поставщикам;
- физическим лицам, которые оформляют получение заемных средств с определенной, конкретной целью.
По своей сути невозобновляемая КЛ является многократной ссудой, договор на получении которой оформляется только раз.
После оформления соглашения заемные средства перечисляются на счет клиента в ранее установленную дату или же выдаются по заявлению клиента. В кредитном договоре указывается срок погашения ссуды. К окончанию времени соглашения кредитная линия с лимитом выдачи обязана быть погашена полностью, только после этого с клиента снимаются все взятые обязательства.
Иные виды кредитных линий
Такой вид услуг может иметь несколько разновидностей. Банки, помимо возобновляемых и невозобновляемых КЛ могут предоставлять и такие ее виды, как:
- Рамочная. Целевое кредитование, предназначение которого – оплата поставок продукции в рамках оговоренных сроков.
- Контокоррентная. Кредитование на базе которого для клиента открывается отдельный счет для снятия при необходимости с него денежных средств. Погашение ссуды происходит автоматически, при внесении на этот счет денег. Такая особенность позволяет организациям получить средства в необходимое для них время, а оплачивать задолженность только во время ее использования.
- Онкольная. Данный тип транша отличается возможностью восстановления заемного лимита после полного погашения долговых обязательств. Например, банк-кредитор одобрил выдачу займа на 3 млн, но клиент использовал только часть этих денег и благополучно ее вернул. Кредитный лимит вновь восстанавливается до прежнего уровня, и заемщик может использовать его и дальше.
Особенности начисления процентов
Кредитно-финансовая организация выдает такой вид кредитов под плавающую либо строго обговоренную и установленную ставку годовых. Процент рассчитывается индивидуально под каждый использованный транш. Зависит его размер от следующих параметров:
- валюта займа;
- степень рисков;
- репутация компании;
- установленные сроки;
- общая сумма кредитования;
- уровень благонадежности клиента.
Размер комиссионных при оформлении КЛ может варьироваться и составляет 10,00–20,00% годовых.
Условия, предъявляемые банками для оформления услуги
Условия, выдвигаемые банками, можно отнести к индивидуальным. Величина одобряемой ссуды будет напрямую зависеть от финансового состояния предприятия и величины оборота активов. Договор на открытие кредитной линии разрешается открывать на рубли или конвертированную валюту. Обязательно учитывается состояние кредитной истории заемщика. При оформлении счета с клиента взимается дополнительная комиссия в размере 2,00%, иногда, в договор включается и отдельная плата за обслуживание счета (при возобновляемой КЛ).
Период кредитования может устанавливаться в срок 3 месяца–5 лет. При открытии долгосрочной кредитной линии с лимитом от 1 млн руб. банк-кредитор вправе потребовать от заемщика и предоставление залогового имущества. В частности:
- оборудования;
- недвижимости;
- земельного участка.
Как открыть КЛ
Данный тип кредитования оформляется в той банковской структуре, где происходит обслуживание конкретного предприятия либо частного лица. Для оформления КЛ действовать следует по такой схеме:
- Ознакомиться с предложениями, предоставляемые банком. Обязательно изучить и узнать дополнительные расходы.
- Посетить офис для написания необходимого заявления и предоставления пакета документации. В портфель входят паспорт, бумаги, подтверждающие уровень платежеспособности клиента/предприятия. Для получения рамочной КЛ понадобится и предоставление документов с проектом и его оценкой от независимой компании.
- Дождаться решения и при одобрении прийти в банк за оформлением договора.
Выводы
Кредитная линия – новый и привлекательный для большинства современных, успешно развивающихся компаний вид банковских услуг. При оформлении КЛ ссуда оформляется на определенный срок, но заемные средства клиент может использовать в удобное и необходимое время. Причем годовые станут начисляться только на использованную часть ссуды.
