Исправление кредитной истории

Кредитование является самым популярным продуктом в финансовой сфере, так как повсеместно используется не только гражданами, но и организациями. Более того, для юридических лиц займы признаны одним из обязательных инструментов достижения максимальной эффективности в деятельности. Вероятность одобрения запроса на получение кредита во многом определяется историей потенциального клиента в финансовых вопросах – его добросовестность, соблюдение сроков оплаты и иных требований банка. С распространением данной услуги далеко не всегда удается сохранить статус. В подобных ситуациях следует знать, как восстановить кредитную историю, какие предусмотрены методы и как вообще уточнить статус КИ – все это поможет избежать лишних проблем при оформлении займа.

Как формируется кредитная история заемщика

Кредитная история представляет собой сведений об исполнении заемщиком кредитных обязательств, о внесении оплаты за коммунальные услуги или оплате алиментов. Ее формирование осуществляется с учетом всех заключенных в официальном порядке соглашений или вынесенных судом решений:

• договор с банком;
• судебное постановление о взыскании сумм для погашения долгов по услугам ЖКХ или алиментам;
• сделки с микрофинансовыми организациями и т. п.

То есть невыплаченный долг соседу не отражается в КИ. Однако в истории фиксируются не только предоставленные кредиты, но и отказы в выдаче. Все данные хранятся в Бюро кредитных историй в течение нескольких лет, и каждый банк при выдаче ссуды может ознакомиться со статусом потенциального клиента.

Как можно проверить свой финансовый рейтинг

Для исправления кредитной истории в первую очередь потребуется уточнить ее статус, ведь не всегда в плохой КИ виноват именно заемщик. Не редкость, когда гражданин, ни разу не оформлявший кредит, в итоге становится недобросовестным клиентом. Обычно это обусловлено ошибками сотрудника банка. Поэтому при возникновении проблем с получением займа следует начать с проверки истории. Сделать это можно следующими способами:

• На официальном сайте Центрального банка РФ в соответствующем разделе. Для оформления доступа к актуальной информации необходимо знать код субъекта КИ – его можно заполучить в финансовом учреждении;
• В Бюро кредитных историй. При использовании данного варианта для начала потребуется запросить сведения о том, в каком именно БКИ хранится информация, после чего обратиться в отделение. Касательно тонкостей ходатайства и перечня обязательных к предоставлению документов – все это можно узнать на сайте организации;
• В онлайн-режиме через сервисы, сотрудничающими с БКИ. В этой ситуации стоит обратить внимание на репутацию используемого интернет-ресурса, так как вполне возможно, что под такой организацией скрывается мошенник.

Гражданин вправе запросить статус КИ раз в год бесплатно. За остальные прошения придется платить.

Как улучшить КИ

Далеко не всегда заемщик намеренно игнорирует необходимость в погашении кредита. Не редкость, когда невыполнение кредитных обязательств обусловлено возникновением непредвиденных обстоятельств, будь то потеря работы, серьезное заболевание или получение инвалидности. Но в любом случае невыплаченный заем отражается в КИ.

Сразу стоит понять, что избавиться от позиций, фиксирующих нарушение, невозможно, но зато доступен вариант улучшения истории. Практика предусматривает несколько вполне реальных вариантов.

Товары в рассрочку

Отличный способ для граждан, планирующих приобрести дорогостоящую продукцию, расчет по которой предусматривает возможность рассрочки или товарного кредита. При этом не учитывается, на что были произведены растраты: драгоценности, мобильное устройство или бытовая техника – фиксируется лишь факт успешного погашения стоимости позиции. Получить товар можно даже с плохой КИ, так как в этом случае оформление происходит на иных основаниях.

Оформление кредитной карты

Самый простой способ улучшения статуса заемщика, подразумевающий наименьшие затраты. Для этого достаточно обратиться для оформления кредитки в финансовое учреждение, которое предъявляет минимальные требования к клиентам. В первую очередь это банки, активно привлекающие клиентов или продвигающие новый продукт. Карта оформляется быстро и довольно легко. Несмотря на плохую КИ, гражданину важно учитывать ряд моментов:

• продолжительность периода, в течение которого допускается варианты траты средств безналичным способом. В отдельных ситуациях предусмотрено льготное обналичивание – на это также стоит обратить внимание;
• процент – чем ниже данный показатель, тем меньше расходы;
• скидки, бонусы, кэшбэк – все это станет приятным дополнением;
• стоимость обслуживания – как текущая, так и годовая.

Если оперативно пополнять потраченные суммы, то можно избежать начисления процентов, попросту используя привилегии льготного периода. Человеку, решившему воспользоваться данным способом для исправления КИ, необходимо строго контролировать крайний срок пополнения баланса, так как в противном случае можно добиться лишь ухудшения репутации.

Если по истории заемщик слишком ненадежен, банк может отказать в выдаче кредитки. В таком случае стоит воспользоваться продуктом на меньшую сумму. Основное условие заключается в поддержании активности движений по счету.

Кредиты в микрофинансовых организациях

МФО характеризуются не слишком положительными отзывами со стороны клиентов, так как займы от них обладают очень непривлекательными параметрами. Но для получения кредита нужно соответствовать минимуму критериев. Рекомендуется оформлять займы на краткие промежутки времени, на несколько дней, после чего сразу погашать их. Подобный подход позволит обновить КИ быстрее, что поможет с получением кредита в банках.

Но нужно адекватно оценить собственные возможности, так как переплата по микрозаймам может достигать нескольких сотен процентов в год. При несвоевременном внесении платежей высок риск возникновения серьезных проблем с погашением или формированием невозвратного долга.

 Специальные банковские программы

Испорченная репутация знакома любому банку, что очевидно, ведь они принимают участие в ее формировании. Некоторые из них предоставляют специальные программы, которые гарантируют восстановление кредитной истории.

Система Прогресскард

Данный сервис проводит проверку, анализ и оценку репутации заемщика, в зависимости от которой компания предлагает способы улучшения КИ:

• консультация специалиста. Выявляются ошибки банков и БКИ, составляется обращение для обжалования конкретных позиций, подбирается финансовое учреждение для получения займа;
• улучшение КИ;
• улучшение КИ Плюс.

В последних двух вариантах предусмотрено выделение небольших займов под низкий процент. Система была внедрена не так давно, но все же пользуется немалым спросом среди населения.

Совкомбанк: «Кредитный доктор»

На один из самых известных ответов на вопрос «Как исправить плохую кредитную историю?» Совкомбанк предлагает воспользоваться программой «Кредитный доктор»:

1. Уточняется оптимальный вариант: либо на сумму в 5 тысяч на срок в 3 или 6 месяцев, либо на сумму в 10 тысяч на срок в 6 или 9 месяцев по ставке в 33,3%.
2. После погашения оформляется карточка с установленным лимитом: в 10 тысяч или 20 тысяч рублей по ставке в 33,3% на срок в 6 месяцев.
3. Если же клиент не допустил нарушений сроков и требований по предыдущим этапам, то происходит переход к программе «Экспресс плюс», на основании которой можно получить от 30 до 60 тысяч рублей на срок в 6, 12 или 18 месяцев по ставке в 21,5 или 31,5%.
4. При успешном выполнении всех предыдущих условий, гражданин может рассчитывать на гарантированный лимит, размер которого определяется ранее выбранным вариантом: в первом случае до 100 тысяч рублей, во втором – более 100 тысяч рублей.

Нужно понимать, что в первые месяцы не стоит рассчитывать на получение средств – банк проверяет добросовестность клиента. Однако в конечном счете репутация существенно улучшается, в итоге становятся доступными значимые суммы.

Обнуление данных через суд

Обнулить кредитную историю через суд возможно лишь в том случае, если в испорченной репутации виноват не сам заемщик. Для защиты собственных прав необходимо запросить выписку из Бюро кредитных историй, выявить ошибки и затребовать у банка, ответственного за внесение недостоверных сведений, отозвать претензии. При отказе остается обратиться либо в БКИ, либо в суд. Исправление кредитной истории данным способом обычно актуально в следующих ситуациях:

• в случае обнаружения сбоя в системе при обработке платежа заемщика;
• из-за ошибки сотрудника финансового учреждения;
• в связи с действиями мошенников.

Перед проведением судебного разбирательства в обязательном порядке первоначально проводится досудебное урегулирования через Бюро.

Когда исправление кредитной истории станет невозможным

Можно ли исправить кредитную историю во многом зависит от того, насколько испорчена репутация. Даже МФО не выдают займы совсем безнадежным клиентам. Если в результате участия в специальных программах нарушены условия сделки, то рассчитывать на быстрое исправление ситуации также не нужно. В таком случае придется ожидать от года и более, так как финансовые учреждения при вынесении решения о предоставлении кредита учитывают в первую очередь наиболее актуальные данные.

Какие банки выдают кредиты заемщикам с плохой КИ

Даже если испорчена кредитная история, возможность получения займа все равно может быть реализована. В первую очередь это актуально для молодых банков и организаций, преследующих цель расширения клиентской базы. Однако отдельные крупные учреждения могут одобрить запрос не слишком добросовестного заемщика:

• Совкомбанк;
• Тинькофф;
• Восточный;
• Ренессанс Кредит;
• Альфа-банк.

Но нужно понимать, что в таких ситуациях величина кредита не будет превышать несколько десятков тысяч, процентная ставка будет явно больше средней, а период погашения короче, чем обычно.

Выводы

Не выйдет исправить кредитную историю бесплатно – всегда придется платить: при приобретении товаров – их стоимостью, при оформлении займов – процентами и при подаче в суд – судебными издержками. Но если грамотно подойти к исправлению КИ, то можно исключить большинство лишних затрат. Более того, правильный вариант позволит восстановить репутацию в короткие сроки, что даст возможность получить заем на выгодных условиях. Однако всего этого можно избежать, если не допускать нарушения положений кредитного договора.