Поручитель по кредиту: ответственность в случае невыплаты

Кредитование — популярная и распространенная услуга, к которой очень часто прибегают современные россияне. Но далеко не всегда банки-кредиторы одобряют заявление потенциальных заемщиков. Причем отказы банковских структур зачастую немотивированные, кредиторы имеют полное право не сообщать причины запрета на выдачу займа. Но есть вероятность значительно повысить шансы на получение кредита путем привлечения поручителей.

Многие обыватели считают такую роль сродни любезно оказанной услуге, которая ничем не обременяет и является обычной формальностью. Но это совершенно не так. Прежде чем соглашаться и сопровождать заемщика в банк, следует узнать ответственность поручителя по кредиту. И все тщательно взвешивать, прежде чем соглашаться на такую роль.

Отличие поручителя от созаемщика

Большинство россиян, особенно те, кто далек от нюансов кредитно-финансовой работы с населением, плохо представляют, кто такой поручитель по кредиту и зачастую путают его с созаемщиком. Следует четко понимать разницу между этими понятиями.

1. Созаемщик. Лицо, которое при оформлении ссуды, приобретает такие же права, что и основной заемщик. Равные права влекут за собой и равную долю ответственности в случае задержек платежей.
2. Поручитель. Лицо, которое добровольно берет на себя ответственность за своевременное погашение кредита главным займополучателем. Но поручитель не имеет никаких абсолютно прав на средства/вещи, получаемые заемщиком по ссуде (данные условия могут меняться, что отдельно прописывается в договоре).

В каких ситуациях требуется привлечение поручителя

Такой представитель обычно требуется при оформлении ссуд среднего либо крупного уровня, а также в случае, когда основной заемщик не укладывает в возрастные рамки по условиям займов. Например, некоторые банковские организации требуют подключения поручителя, когда заявитель старше 60 лет, встречаются и такие организации, по условиям которых поручительство требуется уже при достижении возраста заемщиком 45 лет. Учитывается и размер запрашиваемой суммы:

1. От 300 000 руб. Банк-кредитор может затребовать двух лиц для поручительства (один из них выбирается из числа близких родственников).
2. 500 000–700 000 руб. помимо поручительства кредитная организация вправе потребовать и предоставление какого-либо залогового имущества.

Кредитование пройдет намного успешнее, если к оформлению займа будет привлечен поручитель. По статистике случаев невозврата таких кредитов намного меньше.

Но, зная, какую несет поручитель по кредиту ответственность в случае невыплаты, на такую роль порой бывает очень сложно подыскать достойного человека. Поэтому первые кандидаты, которых рассматривает заемщик – это близкие родственники. Кстати, кредитные учреждения наиболее охотно кредитуют тех, кто привлек для поручительства именно родственников, при такой ситуации шансы на своевременную выплату возрастают еще больше, как и погашение штрафных санкций в случае просрочек платежей.

Солидарно или субсидиарно

Обязанности поручителя по кредиту начинаются уже с момента подписания кредитного договора с банком. Данное соглашение подразумевает два типа совместной ответственности:

1. Солидарная. Базируется на равноправных обязательствах между заемщиком и поручителем.
2. Субсидиарная. Предполагает наступления ответственности у лица с поручительством лишь тогда, когда основной займополучатель предоставляет факты, подтверждающие невозможность продолжения дальнейших выплат по займу.

Выгодно ли быть поручителем

Как уже было сказано, ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком наступает в любом случае, причем человек, несущий такую роль, не имеет никаких прав на любые блага, которые получает благодаря ссудным средствам основной плательщик. Причем такая ответственность для поручителя наступает в любой ситуации, даже при кончине заемщика – он обязан полностью погасить остаток кредита.

Иногда банк-кредитор пересматривает требования к поручителю по кредиту и снижает годовые, но это происходит крайне редко. Такая проблема – не единственная, с которой может столкнуться лицо с поручительством. Могут возникнуть и совершенно непредсказуемые трудности. В частности:

• проблемы с получением уже своего кредита;
• финансовые риски и потеря личных финансов;
• риск утраты своего имущества (банк-кредитор в случае отказа основного заемщика от исполнения обязательств по ссуде, в той же мере станет требовать погашения займа от поручителя вплоть до конфискации имущества);
• подпорченная кредитная история из-за просрочек, которые допускает основной плательщик (на поручителе это отражается в полной мере).

Зная все тонкости и нюансы такого шага, как поручительство при кредитовании, редко кто из граждан отнесет такой вид услуги к выгодным. Поэтому порой так сложно подыскать лицо, согласное на такую роль. Стоит учитывать, что и банковские организации не менее ответственно подходят к рассмотрению и утверждению таких кандидатур.

Кому разрешается принять роль поручительства

Прежде чем выбирать кандидатуру, согласную принять на себя такую ответственную роль, стоит учесть и требования финансовой организации. Банковские учреждения выдвигают ряд условий, кто может быть поручителем по кредиту, которые следует знать, прежде чем отправляться в банк за оформлением займа.

Требования к лицу, согласному стать поручителем

Взять на себя данную роль может любое дееспособное лицо, имеющее российское гражданство, в возрасте более 21 года. Банковские организации предъявляют к поручителям практически те же требования, что и к основным заемщикам. В частности:

• наличие хорошего уровня доходности;
• проживание в регионе оформления займа и местожительства главного плательщика;
• благополучная кредитная история;
• возрастной ценз: 21–35 лет;
• отсутствие крупных уже имеющихся ссуд;
• наличие трудового стажа от полугода (на последнем месте) и от года в течение последних пяти лет.

Обязанности

Обязанности лица, взявшего на себя поручительскую ответственность, регламентируются ст.363 ГК РФ и гласят о том, что поручитель обладает той же степенью ответственности, что и основной займополучатель. Причем если главный плательщик по неким причинам пропускает очередную выплату, за него это обязан сделать поручитель, причем погасить платеж с учетом начисленных штрафных пени.

Эксперты советуют лицам, которым предложили поучаствовать в займе с такой ролью, прежде чем подписываться на роль поручителя, стоит все тщательно обдумать. А именно сделать следующее:

• тщательно изучить договор кредитования, особенно пункты с указанием пени, штрафных санкций и просрочек;
• если решение стать поручителем принято, следует иметь при себе все экземпляры договорных обязательств.

Лицо, выступающее в качестве поручителя, обладает такими же обязанностями, что и основной заемщик, вплоть до полного погашения займа, а также бесед с коллекторами и банковской службой безопасности в случае прекращения выплат от главного займополучателя.

Права

Но также стоит знать, что поручитель несет не только строгую ответственность перед банковской организацией, но и имеет ряд прав. Например, ему позволено оспорить решение от кредитора (даже если основной заемщик признан банкротом) о наложении ответственности и выплат по основному займу и начисленных штрафах. Делается это через судебные инстанции. Но далеко не всегда суды идут навстречу поручителям, особенно если последние обладают хорошим и стабильным уровнем дохода.

Как минимизировать ответственность поручителя

А может ли гражданин снять с себя поручительство по кредиту, как избежать ответственности в случае отказа основного плательщика от своих обязательств? Для этого стоит изучить рекомендации экспертов, а также знать, как действовать в определенных случаях.

Судебные разбирательства

Если для поручителя очень важен собственный кредитный рейтинг, ему придется взять на себя чужую задолженность и исправно погашать кредит. Но поручитель может и отказаться от такого шага. Банк-кредитор обычно дает лицу с поручительством некоторое время (2-3 месяца) для принятия окончательного решения, а лишь затем перекладывает на поручителя всю ответственность, вплоть до разбирательств с коллекторскими службами.

Но стоит знать, что пени и штрафные санкции никуда не исчезнут, а будут исправно начисляться на сумму основного долга и на протяжении «времени для раздумий». Поэтому на практике сумма, предъявляемая кредитором поручителю, оказывается достаточно крупной. При судебных разбирательствах иски могут быть рассмотрены как в пользу банка, так и в пользу поручителя (об этом также стоит знать).

В случае принятия стороны кредитора, поручителю придется изыскивать средства для погашения долга, иначе ему придется столкнуться с приставами и потерей личного имущества.

Но также имеются ситуации закрытия кредитного договора и полного освобождения поручителя по решению суда от ответственности. Это происходит в следующих случаях:

• при одностороннем изменении условий договорных обязательств (без согласия на это поручителя);
• при отказе банковской организации принимать ранее подписанные условия по исполнению договорных обязательств;
• если банк-кредитор в течение 12-ти месяцев не предъявил поручителю требований по погашению займа;
• при появлении другого поручителя, готового взять на себя всю ответственность за основного заемщика;
• при наличии наследников, которые вступили в права владения имуществом (в случае смерти заемщика, наследники становятся первоприемниками по исполнению имеющихся кредитных соглашений);
• истечение сроков давности кредитного соглашения.

Сроки исковой давности по невыплаченным кредитам

На основании действующего Законодательства РФ и ГК ответственность поручителя перед банком оканчиваться по истечении некоего промежутка времени. То есть по истечении срока давности кредитных обязательств. Обычно такие условия указываются в договорах. Но здесь есть нюансы:

1. Если в договоре не указан срок окончания данного соглашения, то ответственность с поручителя снимается спустя 12 месяцев (при условии, что банк-кредитор не обратился к нему с требованием возмещения неустоек).
2. При отсутствии в договорных обязательствах пункта о сроках выплаты по займу – ответственность полностью снимается по истечении 2-х лет с момента подписания соглашения (при условии, что кредитор не подал иск в суд о возмещении убытка).

По закону исполнительные листы по окончании судебных слушаний могут быть предъявлены в течение трех последующих лет.

Полезные рекомендации

Единственная возможность не столкнуться с такими печальными последствиями – это не брать на себя роль поручителя и не подписывать кредитный договор. Но, если такое решение принято, стоит вооружиться несколькими важными советами. А именно:

• настоять на оформлении субсидиарной ответственности;
• перед тем как поставить свою подпись, тщательно изучить все документы (особенно финансовой стороне соглашения);
• подписывать следует каждый лист кредитного соглашения;
• категорически нельзя ставить подпись на чистых листах договора;
• взять себе на хранение экземпляр всех соглашений, оформляемых с банком-кредитором;
• после окончания выплаты, оформить в банке справку о полном закрытии займа и отсутствии задолженности;
• отказаться от роли поручителя, если в ближайшее время планируется оформление собственного займа.

Выводы

Роль поручителя – крайне ответственна и серьезна. Прежде чем решиться на такой шаг, стоит все тщательно взвесить и всесторонне обдумать. Ведь при плохих обстоятельствах, вся ответственность за выплату ссуды ляжет на плечи поручителя. И ситуация может развернуться таким образом, что придется столкнуться с судами, беседами с коллекторами и конфискацией имущества. Поэтому если и подписываться под поручительством, то только в крайних случаях и для близких родственников, когда займа оформляется на нужды семьи.