Ипотека в Америке: процент

Конечно, каждый сознательный взрослый человек желает обладать собственным жильем. Но далеко не всегда получается скопить крупную сумму денег, да еще за короткий срок. И ждать несколько лет, пока накопятся деньги, также нет желания. Оптимальным и порой единственным выходом становится взятие жилищной ссуды. Ипотека – один из наиболее популярных банковских направлений, причем не только в РФ, но и в США.

Некоторые россияне активно интересуются, доступна ли иностранным подданным ипотека в Америке, процент по которой, кстати, довольно низкий и привлекательный. А чего ожидать тем лицам, которые решили взять жилищный займ в американских штатах? Какие направления ипотечного кредитования там существуют, и каковы условия, предъявляемые к потенциальным займополучателям?

Нюансы ипотеки в американских штатах

Америка отличается достаточно лояльными условиями данной сферы финансовых услуг. Причем ипотека в США для россиян по выдвигаемым условиям практически ничем не отличается от направлений, созданных для американских подданных. Привлекательными становятся и довольно невысокие ставки годовых.

Стабильность экономического положения и определяет неизменно высокий интерес на недвижимость. По статистическим данным порядка 60,00% иностранных граждан уже воспользовались ипотечным кредитованием.

При оформлении жилищного займа в Америке большим влиянием обладает Грин-карта. При ее наличии заемщик вправе рассчитывать на максимально-высокий уровень ссуды (около 97,00% от цены подобранного жилья). К преимуществам займов клиенты относят и фиксированную ставку. Процент по ипотеке в США варьируется в пределах 3,00–6,00%, что выгодно отличает от предложений российских банков. Усредненный период кредитования составляет 15–30 лет.

К несомненным плюсам относится и отсутствие возрастных ограничений (в частности, верхней границы по возрасту). Кредитоваться могут лица, достигшие 18-летнего возраста. Но, все же, прежде чем устремляться в кредитные учреждения США за оформлением ипотеки, стоит лучше ознакомиться с предлагаемыми направлениями и узнать все их нюансы.

Какие жилищные программы предлагает США

Американские кредитно-финансовые учреждения разработали обширный спектр предложений, касающихся ипотечного кредитования. С помощью данных предложений решить проблему с жильем могут как подданные Америки, так и иностранные представители, также и россияне.

Для граждан США

На сегодня в американских банковских организациях действуют несколько различных по направлению программ жилищных ссуд. Они рассчитаны на представителей разных слоев населения, с учетом их запросов и потребностей.

1. Для малообеспеченных (The Homeownership-Pool). Данная программа была разработана с участием ведущих строительных компаний США и работает на территории штата Флорида.
2. Ипотека пенсионерам (Home Equity Conversion). Необслуживаемая разновидность ссуд, позволяющая лицам пенсионного возраста оформить пожизненный займ с залоговым предоставлением (уже имеющаяся недвижимость). Причем права собственности у заемщика сохраняются.
3. Для жертв стихийных бедствий и катастроф (Mortgage Insurance for disaster victims section). Это направление предназначено для тех лиц, которые в результате форс-мажорных обстоятельств потеряли жилье.
4. Программы льготного кредитования (Rehabilitation Mortgage Insurance). Ссуда оформляется под сниженную процентовку с целью приобретения жилья в домах, оборудованных энергосберегающими приборами.
5. Рефинансирование. Суть данного направления заключается в объединении существующих займов под один, с более низкими процентами.

Для иностранцев

Ипотека в Америке для русских по условиям оформления практически не отличается от предложений к гражданам Америки. Но получить согласие на кредитование достаточно сложно (причем это касается всех иностранцев). Объясняется это установленной политикой государства и направление сил властей на поддержку именно своего населения. Играет роль и общая нотка недоверия ко всем без исключения иностранным подданным.

Но твердого запрета на кредитование иностранных подданных здесь нет. Особенно можно выделить банки, которые работают с иностранцами по программам кредитования:

• Bank of America;
• JPMorgan-Chase;
• Wells Fargo;
• First Republic-Bank;
• City National-Bank;
• Bank of New-York Mellon.

Кредитоваться русским в Америке можно, но придется столкнуться с рядом сложностей и установленных банками-кредиторами ограничений.

Гражданину России можно рассчитывать на получение жилищного займа в американских банковских структурах при наличии определенных факторов. Они существенно повышают шансы на одобрение ссуды:

• доверительное письмо, полученное в любом крупном европейском банке, подтверждающее благонадежность клиента;
• внесение первоначальной стоимости по ссуде размером от 30–40,00% стоимости подобранного жилья.

Иностранцам, желающим кредитоваться в американских банковских компаниях, стоит быть готовым к увеличенным ставкам (они окажутся намного выше, чем для американцев). Многие банковские структуры предлагают клиентам специально разработанные для зарубежных подданных ипотечные программы. Они предусматривают взятие кредитов до 30 лет. Причем размер процентовки будет фиксирован на начальном этапе (около 5 лет).

Стоимость жилья в американских штатах

Конечно, будущих займополучателей интересует, сколько стоит недвижимость в Америке. Ответить на данный вопрос достаточно сложно, ведь цена недвижимости варьируется в разных штатах. Наиболее дорогая стоимость квадратных метров отмечается в Калифорнии, самом богатом американском штате, а также Гавайи. Поэтому, если хочется скорее выкупить жилье, то стоит рассматривать предложения по штатам:

• Флорида;
• Аризона;
• Мичиган;
• Филадельфия;
• Джорджия.

Можно определить собственный рейтинг и основываясь на иных, не менее важных показателях для приобретения жилья и дальнейшего проживания. Например:

Наиболее низкие и приемлемые налоги:

• Делавер;
• Луизиана;
• Вайоминг.

Крупнейшие русские диаспоры:

• Вашингтон (г.Сиэтл);
• Техас (г.Хьюстон);
• Калифорния (г.Сан-Франциско);
• Нью-Йорк.

Самые криминальные штаты:

• Нью-Джерси (г.Трентон и Кэмден);
• Миссури;
• Мичиган;
• Огайо (г.Кливленд);
• Тенесси.

Условия оформления ссуды

Каждому потенциальному заемщику стоит знать, что при получении займа в банковских организациях США обязательным требованием является заключение страхового контракта. Страховка приобретается в целях защиты от природных катастроф и иных непредвиденных ситуаций. Разрешается досрочно выплачивать займы без дополнительных комиссий и штрафов. Каждый иностранец, желающий получить ссуду, обязан соответствовать некоторым условиям. А именно:

• обладать карточкой social securities;
• иметь вид на жительство либо Грин-карту/рабочую визу;
• отличаться хорошим кредитным рейтингом;
• быть владельцем активного р/счета в банках США, причем там обязана размещаться сумма величиной от 12 регулярных платежей по будущему займу.

Ипотека в США: процентная ставка

Согласно установленным правилам законодательства проценты по ипотечным займам не превышают 4,00% годовых. Данные условия достаточно привлекательны и позволяют выкупить недвижимость с минимальным уровнем переплаты.

Период погашения задолженности

Максимальное время, на которое клиент может взять жилищную ссуду в американских финансовых структурах, достигает 30 лет. В США практика ипотечного кредитования разработана и отточена до мелочей. Кстати, уровень непогашенных займов в этой финансовой сфере крайне низок, что свидетельствует о лояльном и индивидуальном подходе банковских служащих к своим займополучателям.

Требуемая документация

Чтобы оформить ипотечный займ, следует предварительно подготовиться. А именно собрать следующий пакет документации:

• загранпаспорт (действующий);
• оформленная анкета-заявка;
• бумага на право пребывания лица в США (Грин-карта/рабочая виза);
• номер карточки соцстрахования;
• справка доходности (с места работы за 3 итоговых года);
• выписка из банка, отражающая движение финансов на счетах;
• копия договорных отношений (купля-продажа) с собственником жилья;
• уведомление от НБКИ (об уровне кредитного рейтинга заемщика).

Документы, предоставляемые в американскую кредитно-финансовую организацию, должны быть переведены на английский язык и быть нотариально заверенными.

Возможные допрасходы

Также стоит быть готовым и к тому, что придется оплачивать некоторые дополнительные суммы. Они составляет около 1-3,00%, и взимаются банками-кредиторами за оказание данной услуги. Эта сумма вносится на банковский р/счет одновременно с первоначальной уплатой. Стоит учесть и банковскую комиссию (около 2,50–3,00%), а также и оплату за работу специалистов по оценке недвижимости (порядка 150$ ежегодно).

Уровень первоначальных проплат

Что касается начального взноса по ипотеке, то он довольно крупный и составляет порядка 30–40,00% от стоимости подобранной недвижимости. Некоторые кредитно-финансовые компании могут потребовать оплатить и 50,00%. Итоговый размер зависит от кредитоспособности заемщика и его финансово-кредитной репутации.

Время кредитования

Рассматривая период погашения ипотечных ссуд, то займополучатель способен выбрать любой, наиболее подходящий отрезок времени в период 15–30 лет. В подавляющем большинстве клиенты стараются кредитоваться на максимальный период времени, чтобы снизить уровень ежемесячных проплат.

На какую сумму можно претендовать

Учитывая достаточно существенный уровень начального взноса, то стоимость выдаваемого ипотечной ссуды оказывается не такой значительной. В среднем можно говорить о суммах в 100 000–150 000$.

Пошаговая процедура получения ипотечного кредита в США

Сам процесс оформления ипотечного займа россиянами (и иными иностранцами) в Америке достаточно простой. Состоит он из следующих этапов:

1. Подбор подходящего варианта жилья.
2. Сбор требуемой документации.
3. Открытие в американском банковской организации лицевого счета и пополнение его денежными средствами.
4. Анализ предлагаемых кредиторами ипотечных направлений и выбор наиболее подходящего.
5. Оформление предварительного соглашения купли-продажи (в документе потребуется обязательно уточнить дату получения продавцом-собственником жилья окончательной оплаты по сделке).
6. Подача в финансово-кредитную организацию документов и написание заявления на кредитование.
7. Заключение окончательного ипотечного соглашения с банком, его дальнейшее юридическое оформление.

Время рассмотрения полученных заявок-прошений на получение ипотеки в кредитно-финансовых организациях США в среднем составляет около месяца.

Полезные рекомендации заемщикам

Специалисты советуют при подаче ипотечного заявления особенное внимание уделить сбору требуемой документации. Отличным выходом станет обращение за помощью и получением дополнительной консультации к брокеру. Американцы отличаются скрупулезностью и тщательностью ко всем бумагам. Если в справках будет допущена хотя бы малейшая неточность, это немедленно станет причиной отказа.

Хотя можно воспользоваться и программами выдачи займов, по условиям которых от займополучателей потребуется предоставления минимума справок и бумаг. Правда, в этом случае ставки годовых будут значительно выше. Также следует получить консультацию и у ипотечных банковских менеджеров, обсудив с ним все допрасходы. Их количество и стоимость различны и зависят от внутренней политики банка-кредитора.

Выводы

Независимо от того, в какой стране оформляется ипотека, подходить к получению ссуды следует тщательно и крайне ответственно. Не стоит гнаться за рекламными предложениями от сомнительных организаций, идти за помощью к частным брокерам в надежде получить выгоду. За такого рода услугами необходимо обращаться исключительно в надежные и официальные учреждения и тщательно планировать все свои шаги.