Пересчет процентов при досрочном погашении кредита

Большинство заемщиков старается рассчитаться с имеющимся у них кредитом побыстрее. Внося дополнительные платежи раньше срока, клиенты банков могут воспользоваться такой опцией, как перерасчет кредита. При досрочном погашении кредита банк может пересчитать не только основную задолженность, но и проценты по ней. В каких случаях делают перерасчет, и какую выгоду можно получить, правильно воспользовавшись досрочкой? Попробуем разобраться.

Досрочное погашение кредита: законодательная база

Возможность досрочного погашения долгов перед банками для заемщиков регламентирована законодательно. Статьи 809 и 810 действующего Гражданского кодекса закрепляют за клиентами банков право на досрочку. Кредиторы же, согласно упомянутым статьям, имеют право взимать с клиентов только те проценты по долгу, что набежали до дня полной оплаты по договору.

пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита

Ясно, что кредиторам погашение не по графику не слишком выгодно, ведь проценты составляют основной их заработок. Запретить досрочку банки не могут. Ранее кредиторы часто использовали такие уловки, как:

  • мораторий на досрочное погашение на первые 1–2 кредитования;
  • комиссии за досрочку;
  • ограничения по объему внеплановых платежей.

Сегодня подобные меры встречаются достаточно редко. И все же, рекомендуем при оформлении займа отдельно поинтересоваться условиями его внепланового погашения у менеджера банка, а затем и в кредитном договоре.

Что необходимо для досрочного закрытия ссуды

В целом, процесс полного погашения банковского дога раньше срока довольно прост. Он состоит из нескольких этапов:

  • идем в отделение кредитора;
  • уточняем сумму долга на текущий момент;
  • составляем заявление на погашение займа вне графика;
  • в заявлении указываем дату планируемого погашения, а также сумму – основной долг плюс проценты за дни, оставшиеся до погашения;
  • вносим необходимое количество денег на счет;
  • в указанную клиентом дату банк списывает со счета досрочку и закрывает заем.

Важно! Вносить средства на ссудный счет лучше заранее, чтобы быть уверенным, что они дойдут до него к нужной дате. Если по каким-то причинам денег на счете в дату погашения не окажется, банк воспримет это как просроченный платеж и начнет начислять пени на весь указанный в заявлении объем средств.

В общих чертах алгоритм действий будет одинаковым для всех заемщиков. Частности же могут варьировать, в зависимости от кредитора. Так, некоторые банки дают возможность вносить досрочные платежи только в дату оплаты по графику, другие разрешают делать это в любой день. Сбер в последнее время по ряду кредитов разрешает вносить досрочку без предварительного уведомления. У ряда банков появилась опция досрочного погашения в веб-кабинетах, там же рассчитываются суммы необходимых взносов.

Пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита – тоже иногда зависит от банка. К примеру, в уже упомянутом Сбербанке, по ряду кредитных продуктов все внеплановые взносы идут на погашение в первую очередь процентов, начисленных на весь объем задолженности, и только потом – на основной заем.

Как провести перерасчет

Проценты по кредиту начисляются в зависимости от того, как долго клиент пользовался заемными деньгами. Соответственно, возврат долга раньше срока помогает избавиться от большинства переплат. Какую сумму в итоге придется вернуть – сообщат клиенту в банке. Но нелишним будет самостоятельно прикинуть объем будущих взносов, хотя бы для того, чтобы составить для себя план по их накоплению.

Формула для расчета досрочного закрытия займа

Как известно, взносы по кредитам бывают двух видов. А именно:

  • аннуитетные – одинаковы на все время действия кредитного договора, основная доля процентов выплачивается клиентом на ранних сроках пользования займом;
  • дифференцированные – изменяются каждый месяц, поскольку после каждой оплаты происходит перерасчет процентов.

При аннуитете досрочку выгоднее делать на ранних сроках пользования займом. В противном случае проценты, уже уплаченные клиентом наперед, банк возвращать не будет, и особой выгоды не получится.

перерасчет кредита при досрочном погашении кредита

Пересчитать проценты для каждого типа займов можно самостоятельно с помощью формул (приведены ниже). Также можно воспользоваться одним из многочисленных онлайн-калькуляторов по пересчету кредитов. Возможно, такой есть даже на сайте банка заемщика или в его личном кабинете.

Пример по перерасчету

Как будет производиться пересчет процентов при досрочном погашении кредита, зависит от выбранного гражданином типа платежей. В настоящий момент большинство кредиторов предлагают заемщикам только аннуитетные взносы. Но кое у кого еще можно найти займы с дифференцированной схемой расчета.

Аннутитетные платежи

Для аннуитета перерасчет объема взысканных процентов можно произвести по формуле. Выглядит она следующим образом:

К*ПС/(1-(ПС+1)-М

  • К – объем кредита;
  • ПС – процентная ставка в месяц (определяется как 1/12 от годовой ставки);
  • М – количество месяцев до полного погашения займа.

По данной формуле можно произвести перерасчет не только для полного, но и для частичного досрочного погашения займа. Также выгоду от досрочки по аннуитету можно определить и проще. Взять сумму основного долга на месяц погашения, указанную в соответствующей колонке графика платежей, и отнять ее от общих расходов по кредиту (они указаны в конце графика). Полученная разница и будет выгодой заемщика.

Дифференцированная схема

При дифференцированной схеме выплат заемщик ежемесячно платит банку проценты только за период, прошедший с момента последнего взноса. Расчет платежей здесь производится по формуле:

К/М+(К*ПС*Дн/(Дг/100))

  • К – остаток долга на расчетную дату;
  • М – количество месяцев, оставшихся до полного погашения займа по графику;
  • ПС – годовая ставка по кредиту;
  • Дн – число дней в текущем месяце;
  • Дг — число дней в текущем году.

При таком подходе к расчетам видно, что переплаты процентов клиентом не происходит – он оплачивает только период фактического пользования заемными деньгами. Соответственно и перерасчета при полной досрочке не производится.

Перерасчет страховочной части

Перерасчет при досрочном погашении кредита проводится не только для процентов, но и для страховых выплат. Если погашение было полным, и произошло задолго до окончания страхового периода, заемщик может обратиться к страховщикам с просьбой вернуть ему часть взноса, сделанного за этот год. Каким будет решение – зависит от конкретной СК. Но, как правило, средства возвращают.

При частичном погашении кредита раньше срока в текущем году никаких изменений страховки не произойдет. Но когда клиент обратится в СК для оплаты следующего года страхования, ему будет проведен перерасчет взноса на основании изменившейся суммы основного долга.

Какие документы выдает банк после досрочного закрытия ссуды

После внесения внепланового платежа, перекрывающего часть основного долга, клиент может получить в банке новый график платежей. Его внешний вид будет зависеть от того, какую преференцию выберет себе клиент при досрочной оплате:

  • сокращение срока кредитования с сохранением объемов ежемесячного платежа;
  • уменьшение ежемесячного платежа, но сохранение срока пользования кредитом.

Важно! Новый график следует получить обязательно, чтобы не запутаться в дальнейших выплатах. Обычно он бывает готов в течение недели после частичной досрочки.

пересчет процентов при досрочном погашении кредита

Если же досрочная оплата была проведена в полном объеме задолженности, клиенту следует получить у банка справку об окончании кредитных обязательств. В ней должны быть указаны параметры займа, дата его погашения, а также отдельно – сноска об отсутствии у банка претензий к бывшему клиенту. Обычно этот документ изготавливают спустя 3–7 дней после полного закрытия кредита. Но бывают банки, способные выписать его в день расчета. Помимо получения справки об отсутствии обязательств, рекомендуем удостовериться в том, что банк закрыл ссудный счет, долг по которому был погашен.

Полезные рекомендации по досрочному погашению кредита

О вероятности досрочных платежей по займу стоит задуматься еще в момент его оформления. Это позволит выбрать наиболее выгодную систему расчетов, изучить соответствующий пункт кредитного договора, и, при необходимости, внести в него правки.

Выгоднее всего гасить раньше срока кредиты с дифференцированными платежами. По ним досрочка реально помогает сократить переплаты. Аннуитет лучше погашать раньше срока, пусть и небольшими взносами, в первые несколько лет действия договора. Это позволит снизить объем переплат хотя бы частично.

Важно! Если аннуитет погашается досрочно во второй половине срока действия кредитного договора, клиент после погашения может обратиться в суд за возвратом от банка переплаченных процентов. По умолчанию кредитор никакого возврата производить не будет.

Выводы

Досрочное погашение займов может помочь всерьез сократить собственную финансовую нагрузку за счет экономии на процентах. Перед внесением дополнительных платежей советуем тщательно изучить соответствующий раздел кредитного договора, а также проконсультироваться с клиентской службой банка. Рассчитать выгоду от досрочки можно при помощи многочисленных онлайн-калькуляторов либо самостоятельно, с помощью формул из нашей статьи или кредитного договора.

Интересное по теме:

Оставьте комментарий