Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Кто должен платить кредиты после смерти заемщика? Данный вопрос подразумевает за собой несколько вариантов ответа, так как все будет зависеть от конкретного случая. Также многое зависит от условий, которые прописаны в кредитном договоре. Если обращаться к статье №1175 ГК РФ, то выплачивать кредит за усопшего должны наследники.

При каких условиях кредит может перейти «по наследству»

Если гражданин является правопреемником, то в случае смерти родственника к нему перейдет не только его имущество, но и существующие задолженности. Но это произойдет только при наличии одного из нижеперечисленных условий:

1. Ипотека. Банк вправе продать квартиру с целью возмещения убытков. Это произойдет даже в том случае, если унаследованное жилье является единственным.
2. Кредит с залогом. Банк может настоять на продаже залогового имущества после смерти заемщика, чтобы получить денежные средства. Однако у преемника всегда есть возможность оставить наследство себе, но потребуется регулярно выплачивать задолженность за умершего.
3. Кредит без залога. В этом случае преемники обязуются выплачивать задолженность за счет собственных средств.

Банк требует от лиц, вступивших в наследство, полного возмещения убытков, но если обратиться к законодательству, то сумма возврата может быть равна цене унаследованного имущества. Поэтому после того, как банк предъявит требование, необходимо узнать реальную стоимость активов. В этом может помочь компания, специализирующаяся на этом деле, или же госорган.

Если рассматривать порядок погашения кредита после смерти заемщика, то он выглядит следующим образом:

1. Получить на руки свидетельство о смерти.
2. Посетить банковское отделение, в котором заемщик брал кредит, и уведомить сотрудников о его смерти.
3. Принять наследство, составив соответствующее заявление.
4. До вступления в наследство у гражданина есть 6 месяцев, в течение которых он может передумать о своем решении.
5. Составить график погашения платежей, который необходимо согласовать с банком.

Образец заявления в банк о смерти заемщика можно попросить у сотрудников кредитной организации.

Переходят ли обязательства на родственников

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? Как было сказано выше, если умерший оставил наследство, то к преемникам переходят и его долги. Их сумма не должна быть выше реальной стоимости активов, если банк требуется больше, то это считается неправомерным. Долговых обязательств вполне можно избежать, если не вступать в наследство. На вопрос, стоит ли вступать в права наследства, если за этим следуют долги, нет однозначного ответа. Каждый случай является индивидуальным и в некоторых ситуациях это может повести за собой выгоду.

Важно знать, что при вступлении в наследство, придется полностью взять на себя обязательства умершего родственника. Сделать это частично не является возможным. Но если преемники приняли для себя необдуманное решение и после получения имущества поняли, что его стоимость не окупает долги, они имеют право от него отказаться в течение полугода.

Как начисляются проценты по займу после смерти заемщика

Стоит знать, что после смерти заемщика банк продолжает начислять проценты, поэтому нужно как можно скорее уведомить кредитную организацию о случившемся.

Кредитование с залогом

Кредитование с залогом позволяет банку не остаться в минусе в том случае, если заемщик не сможет погасить задолженность по какой-либо причине. По мере наступления таких обстоятельств, залоговое имущество изымается с целью покрыть убытки. Когда заемщик умирает, право на владение залоговым обеспечением переходит к преемникам. Далее можно воспользоваться одним из двух вариантов:

1. Начать погашать задолженность за счет собственных средств и впоследствии пользоваться имуществом на законных основаниях.
2. Продать залоговое имущество и вернуть банку часть средств, а оставшуюся оставить себе.

Если наследником выступает несовершеннолетний, то имущество оформляется на него, а вот оплата задолженности ложится на плечи родителей. Дальнейшая продажа залога или любое другое, связанное с ним действие, может быть осуществлено только после согласия собственника. Если родственники умершего не вступают в права наследства или их вовсе нет, то банк сам решает, как поступить с имуществом.

Ссуда с имеющейся страховкой

Далеко не все граждане при оформлении кредита заключают договор страхования, считая, что это не является необходимостью. Но страховые случаи наступают довольно часто, и если жизнь заемщика не была застрахована, то обязательство по выплате кредита ложится на его родственников или поручителей. Если же заемщик поступил иным образом, то дальнейшая выплата долга осуществляется страховой компанией.

Но важную роль будет играть причина смерти, так как страховым случаем считаются лишь некоторые. Если обнаружится, что заявитель изначально дал ложную информацию в договоре страхования, то компания также снимает с себя обязательство по выплате кредита.

Все, что требуется от наследников, это подготовить кредитный договор и страховой полис. Если компания не торопится выполнять свои обязательства, то можно обратиться в суд.

Заем с поручительством

Оформить ипотеку или автокредит можно только при наличии поручителя. Человек, который им выступает, будет нести ответственность за то, чтобы заемщик выплатил всю сумму в установленные сроки. Это может быть как кровный родственник, так и совершенно посторонний человек. Найти его не так легко, потому что, если заемщик не сможет выплатить долг, эта обязанность ложится на плечи поручителя.

Если заемщик умер, то даже при наличии наследников выплачивать кредит будет поручитель. Но он может договориться с родственниками умершего о том, чтобы выплата долга осуществлялась ими, так как они имеют выгоду с полученного наследства. Согласно действующему законодательству, наследники имеют право дать на это отказ.

В этой несправедливой ситуации поручитель может обратиться в суд с целью защитить свои права и интересы, потребовав от наследников денежной компенсации. Что касается практики, то подобные исковые заявления часто одобряются.

Есть ли компенсации для поручителей

Компенсация для поручителей есть, но воспользоваться такой возможностью можно только после того, как долг умершего будет полностью выплачен. Для начала нужно поговорить с наследниками и попросить их возместить денежные средства добровольно, если они не идут навстречу, то придется обращаться в суд.

Можно ли уменьшить размер задолженности

Чтобы узнать, можно ли уменьшить размер задолженности, требуется обратиться в кредитную организацию, клиентом которой являлся покойный. Существует два способа понижения суммы: полное погашение за счет страховки или заключение договора рассрочки (если страховка отсутствует).

Если заем был взят в банке, то начисление процентов по кредиту не прекращается даже после смерти заемщика. Помимо этого, могут накапать пени и штрафы за неуплату. В итоге сумма долга существенно увеличивается, но в такой ситуации есть выход. Гражданин должен подать исковое заявление в суд на основании статьи №333 ГК РФ, что позволит списать все штрафы и пени. Но важно знать, что к процентам это не относится.

Если в заключении договора отсрочки было отказано, можно обратиться в суд. В случае одобрения иска, может быть принято одно из двух решений:

1. Установить фиксированную сумму, которую истец обязуется регулярно выплачивать банку до полного погашения долга.
2. Перенести дату возврата долга на срок от трех месяцев до одного года.

Если гражданин хочет добиться через суд предоставления отсрочки или рассрочки, то он должен представить бумагу, которая является подтверждением его временной неплатежеспособности.

Как уйти от ответственности по выплатам

Уйти от ответственности по выплате кредита можно в двух случаях: первый – полный отказ от наследства, второй – наличие страховки. Если рассматривать второй вариант, то страховая компания должна признать, что причина смерти заемщика является страховым случаем. Преемники имеют право дать отказ от наследства, чтобы не обременять себя выплатами по кредиту. Так делают, когда величина долгов гораздо выше размера наследства. Стоит понимать, что в этом случае частичный отказ невозможен.

Если был заключен договор страхования, то ответственность по кредиту после смерти заемщика ложится на плечи компании. Но имеется одно важное условие — причина смерти заявителя должна является страховым случаем. Если он покончил жизнь самоубийством, то погашение долга будет осуществляться наследниками.

Также стоит взять во внимание, что в случае смерти заемщика банк может предпринять следующее:

• если наследник так и не объявился, а сумма задолженности небольшая, то финансовые обязательства могут быть аннулированы;
• находящееся в залоге имущество будет продано кредитной организацией с целью возмещения убытков;
• с наследников будет требоваться возмещение долгов.

Наказание за неисполнение своих обязательств

Некоторые граждане не отказываются от полученного наследства, но и не выполняют обязательства перед банком. В этом случае кредитная организация подает в суд, и наследнику придется выплачивать более крупную сумму, так как необходимо возместить финансовые затраты банка. Если продолжать игнорировать и судебное постановление, то имущества можно лишиться. Банк продаст его с целью возмещения убытков.

Полезные советы созаемщикам

Кто должен погашать кредит после смерти заемщика? В этом случае обязанность по выплате долга переходит либо к наследнику, либо к поручителю. Существует несколько советов, которые должны принять к сведению созаемщики:

1. Банк не имеет права требовать от наследника погасить задолженность досрочно, поэтому не нужно идти у него на поводу.
2. Долг по кредитной карте после смерти заемщика выплачивается только после официального вступления в наследство.
3. Начисление процентов по кредиту продолжается даже после смерти заемщика, поэтому важно как можно скорее уведомить банк о его кончине.
4. Сумма задолженности не должна быть больше реальной стоимости активов, поэтому если банк требует больше, то есть все основания обратиться в суд и пожаловаться на неправомерные действия кредитной организации.

Заключение

Надо ли выплачивать кредит после смерти заемщика? Это является обязательным в том случае, если преемник желает войти в права наследства. Но у него есть возможность не обременять себя выплатой долгового обязательства, если он откажется от активов. Выводы:

1. Если наследников несколько, то выплаты эквивалентно разделяются между ними, и каждый обязуется выплачивать свою часть.
2. Унаследованное имущество, находящееся в залоге, можно либо продать, чтобы выплатить долг, либо оставить себе.
3. Если наследником выступает гражданин, не достигший возраста 18 лет, то выплаты должны осуществлять его родители.