При выходе на заслуженный отдых большинство наших сограждан продолжает вести активный образ жизни и для реализации своих потребностей зачастую обращаются за заемными средствами в кредитные учреждения. Действительно, банки в последние годы стали более лояльно относиться к вопросу кредитования пенсионеров и предлагают даже для них отдельные продукты на льготных условиях, делают скидку на процентную ставку.
Но проблемы в оформлении кредита возникают в тот момент, когда кредитное досье клиента безнадежно испорчено, в данном случае, оформить кредит будет проблематично, даже трудоспособному заемщику, не говоря уже о пенсионерах. Но, тем не менее, если стоит вопрос о необходимости оформить займ, нужно наверняка знать, дают ли кредит пенсионеру с плохой кредитной историей и как его оформить.
Особенности кредитования пенсионеров
Пенсионер – это особая категория населения в нашей стране. С одной стороны, люди, вышедшие на заслуженный отдых, не могут гордиться высоким доходом, так как находятся на гособеспечении, а размер пенсии не всегда полностью соответствует потребностям граждан и в большинстве своем приравняют к прожиточному минимуму, в который не включены выплаты по банковским кредитам. С другой стороны, именно пенсионеры более ответственные заемщики, так как всегда своевременно исполняют свои долговые обязательства, это статистика.
Конечно, плохая кредитная история, это уже большая вероятность отказа в предоставлении банковского кредита. Но вместе с тем, у каждой кредитной организации есть внутренний регламент, на основании которого банк принимает решение о выдаче кредита или отказа. Кроме всего прочего, понятие плохая кредитная история слишком размытое.
Если ранее у заемщика были несущественные задержки в выплате по договору займа, то такая кредитная история не считается безнадежно испорченной и позволяет оформить банковский займ. Если были просрочки сроком до 30 дней это также не является поводом для отказа в выдаче кредита. Полностью испорченная кредитная история, это когда у заемщика либо были просрочки сроком до 90 дней, либо остается просроченной задолженность перед другими банковскими организациями.
Обратите внимание, для того чтобы оценить возможности в получении банковского кредита стоит для начала заказать выписку из Бюро кредитных историй и кредитный скоринг, именно его результаты позволят потенциальному заемщику оценить свои реальные шансы на получение займа в коммерческом банке.
Поэтому для того, чтобы ответить на вопрос, можно ли пенсионеру с плохой кредитной историей взять кредит, нужно выяснить, насколько она у него испорчена, и только после этого выбрать банк. О чем речь? Все банки условно можно разделить на две категории, те, кто ответственно относится к вопросу кредитования, и при этом предоставляют свои услуги с минимальной низкими процентными ставками, и те кредитные организации, которые готовы закрыть глаза на некоторые недочеты в кредитном досье, но при этом, покрывая свои риски, увеличивают годовой процент по кредиту.
К первой категории можно отнести самые крупные банки в нашей стране, в частности, Сбербанк, ВТБ, ФК Открытие, Россельхозбанк и другие. Ко второй категории можно отнести Тинькофф банк, Восточный Экспресс Банк, Хоум Кредит банк и другие.
Условия кредитования для пенсионеров
Итак, независимо от того, какой кредитной историей обладает потенциальный заемщик пенсионного возраста, для кредитования характерны некоторые особенности:
- малые суммы кредита, в среднем банки готовы предоставить в долг от 50000 до 200000 рублей, не более;
- процентная ставка будет зависеть от многих параметров, но если потенциальный заемщик пенсионного возраста не обладает безупречной кредитной историей, то для него ставки будет повышена на несколько пунктов, в среднем полная стоимость кредита начинается 12% и более;
- сроки кредитования для пенсионеров сжатые они колеблются от 1 до 3 лет, если речь идет о потребительском кредитовании, на ипотеку или автокредит рассчитывать не приходится вовсе;
- для пенсионеров обязательным условиям кредитования является оформление страхования личных рисков, если быть точнее, то банки не имеют права обязать заемщика приобрести полис, но вполне вероятно откажутся от сотрудничества.
Обратите внимание, что вопрос кредитования в банках строго индивидуальный, поэтому актуальные процентные ставки и требования к заемщику, стоит выяснять в выбранной вами кредитной организации.
Еще стоит уделить внимание тому, в какой банк именно обратиться. Здесь все зависит от кредитной истории, если в прошлом были некоторые сбои в выплате банковских займов, то, конечно, в крупные банки обращаться не стоит. Если у заемщика на момент обращения за кредитом нет просроченной задолженности перед другими банками, то он может заявить о своем намерении оформить потребительский займ в Тинькофф Банк, Хоум Кредит банк, Восточный Экспресс банк, Ренессанс банк и другие кредитные организации. Если же у заемщика имеется задолженность перед другими кредиторами, то соответственно кредитование в банке недоступно ни при каких обстоятельствах.
Что нужно для оформления банковского кредита
Для каждого банка важно, чтобы заемщик смог вернуть заемные средства своевременно, поэтому обязательно нужно предоставить документ, подтверждающий доход. Для неработающего пенсионера единственным документом, подтверждающим доход, является выписка из пенсионного фонда, для того чтобы его получить нужно обратиться в ПФР по месту жительства и назначения пенсии, обычно документ оформляется за последние 6 месяцев.
Если пенсионер имеет иной источник дохода, например, подрабатывает, но неофициально или сдает недвижимость в аренду и уплачивает налоги, то, возможно, документы, подтверждающие дополнительную прибыль, увеличат шансы заемщика на положительное решение банка. Кредитные организации с целью привлечения клиентов позволяют им подтверждать доход справкой из банка, для этого лишь нужно у работодателя попросить заполнить документы, где будет указан ежемесячный доход последние 6 месяцев.
Из других документов от заемщика потребуется лишь гражданский паспорт и пенсионное удостоверение. Кстати, банки могут пойти на уступки клиентам пенсионного возраста в вопросе оформления потребительского кредита, если, например, они смогут предоставить какое-либо обеспечение в виде недвижимого имущества, транспортного средства или даже поручительства физических лиц. От поручителя потребуются те же документы, что и от заемщика, то есть, справки, подтверждающие кредитоспособность и личные документы.
Обратите внимание, что предоставление обеспечения не только повысит шансы на положительное решение по кредиту, но и значительно повлияет на годовой процент, поэтому, если есть такая возможность, почему бы ей не воспользоваться.
Что делать, если банк отказал в кредитовании
Займы пенсионерам с плохой кредитной историей вполне можно получить без обращения в банк, для этого можно подать заявку на выдачу заемных средств в микрофинансовой организации, правда, здесь есть также свои нюансы и недостатки. В первую очередь, если требуется крупная сумма в долг, то рассчитывать на нее в данном случае не приходится, микрофинансовые компании готовы предоставить небольшие суммы в долг на короткий период, как правило, не превышающий 1 месяца. Другая особенность заимствования заключается в том, что долг вместе с процентами в полном объеме нужно вернуть единовременно.
Несмотря на то что получить микрозайм в микрофинансовой компании у пенсионеров возможности намного больше, злоупотреблять данным способом заимствования не стоит, учитывая высокий годовой процент. Здесь среднерыночное значение равно 2% за сутки, но граждане пенсионного возраста также могут рассчитывать на скидку, правда, несущественную.
Оформить займ в микрофинансовой организации довольно просто: для этого не нужно никаких документов кроме гражданского паспорта и пенсионного удостоверения. Процесс оформления заявки займет всего несколько минут, получить ответ можно практически мгновенно. Подать заявку на выдачу займа можно в любом офисе микрофинансовой компании или в режиме онлайн на официальном сайте. А денежные средства в случае положительного ответа будут перечислены на пластиковую карту заемщика.
В качестве потенциального кредитора можно рассматривать следующий микрокредитные организации:
- Е-капуста;
- Займер;
- В кармане;
- Вэббанкир;
- Срочно деньги и другие.
Не стоит забывать, что у данного способа кредитования есть свои преимущества и недостатки. Основное преимущество в том, что деньги можно получить в день оформления заявки за считанные минуты путем перечисления на банковскую карту. Из недостатков – это короткий срок кредитования, высокий годовой процент и малые суммы.
Но не всегда займы пенсионерам на карту срочно без проверки кредитной истории могут быть доступными, ведь микрофинансовые организации, несмотря на то, что значительно повышают годовой процент, идут на высокие риски при сотрудничестве с заемщиком. Например, если кредитная история безнадежно испорчена, то получить положительное решение можно, но сумма займа не будет превышать 2000 рублей.
Обратите внимание, что все микрофинансовые компании проверяют кредитную историю, но даже имеющаяся задолженность у заемщика не является поводом отказа от сотрудничества, ведь оценка кредитоспособности производится автоматически и зависит от совокупности параметров.
Если подвести итог, то получить займ или кредит пенсионерам вполне возможно, но только не стоит злоупотреблять заемными средствами, ведь рано или поздно они подлежат возврату. В первую очередь всегда нужно самостоятельно оценить свои шансы по возврату денежных средств, чтобы не попасть в долговую яму.
