Как посчитать переплату по кредиту

Кредитование – наиболее популярная и распространенная услуга, за которой россияне охотно обращаются в различные кредитно-финансовые учреждения. Российские банки предлагают к услугам своих клиентов довольно разнообразные программы оформления ссуд как целевого, так и нецелевого использования. Но каждый кредит предусматривает выгоду для банка-кредитора, которая заключается в переплате (проценты за использование заемных денег).

И именно этот пункт порой и становится основоопределяющим для согласия клиента кредитоваться. Каждый заемщик стремится воспользоваться той ссудой, общая переплата по которой становится наиболее меньшей. Поэтому потенциальному займополучателю стоит знать, как рассчитать переплату по кредиту, чтобы выбрать оптимальную программу под собственные запросы.

Что необходимо для расчета кредитной переплаты

Любая ссуда всегда обладает собственной стоимостью. Данный показатель и является выручкой, получаемой банком-кредитором от клиентов-заемщиков. Для займополучателей расчет суммы кредита определяется показателем платности, то есть уровнем общей переплаты, которую по условиям договорных кредитных отношений клиент обязуется выплатить банку.

Чтобы финансироваться в надежной кредитно-финансовой организации к выбору продукта кредитования следует подходить ответственно, заранее анализируя все ключевые моменты предлагаемых условий.

Кредитование для многих обывателей становится довольно сложным экономическим процессом. Зная о неосведомленности своих клиентов, многие недобросовестные кредиторы умышленно умалчивают о наличии скрытых комиссий и дополнительных взиманий. С такими сюрпризами сталкивается займополучатель уже после оформления кредитного договора.

Для того чтобы узнать, как посчитать переплату по кредиту, клиенту следует знать и учитывать несколько параметров, из которых и складывается общая его стоимость. А именно:

1. Основная задолженность (тело займа).
2. Стоимость начисленных процентов за весь период кредитования.
3. Стоимость оформления кредитки или обслуживания открытого кредитного счета.
4. Иные имеющиеся по условиям программы кредитования комиссионные и выплаты (штрафы за возможные просрочки по выплатам, оформление пакета документов, комиссии за обналичивание заемных средств и прочее).

Как подсчитать размер переплаты по ссуде

Для любого заемщика расчет переплаты по кредиту будет состоять из разницы между взятыми средствами и той суммой, которую в конечном итоге клиенту придется отдать обратно, в течение всего период кредитования. Например, при оформлении в ипотеку жилья стоимостью в 2,5 млн руб. на 5 лет по ставке в 18%, ежегодно заемщику придется отдавать ориентировочную сумму в 590 000 руб. За все 5 лет займа клиенту придется отдать 2 950 000 руб., то есть почти на полмиллиона рублей больше. Но такой расчет по кредиту может служить лишь предварительной ориентировкой.

Формула расчета кредитной переплаты

Существует специальная формула, позволяющая достаточно точно подсчитать, сколько переплата по кредиту составит в каждом конкретном случае. Она имеет следующий вид: ПП = СК / 100 х ПС / 12 х М, где:

• ПП: переплата по процентам;
• СК: общая сумма кредита;
• ПС: процентная ставка;
• М: период кредитования в месяцах.

Например, если взять кредит в 100 000 сроком за год под 17% годовых, клиенту придется заплатить 17 000 переплаты (100 000 / 100 х 17 / 12 х 12). А при такой же сумме кредитования сроком на два года переплата составит уже 34 000 (100 000 / 100 х 17 / 12 х 24). То есть клиенту придется отдать в два раза большую сумму своих денег.

Расчет ежемесячного платежа с помощью кредитного калькулятора

Потенциальным заемщикам можно рассчитать переплату по кредиту онлайн, используя специальные кредитные калькуляторы. Данную услугу предлагают все кредитно-финансовые организации. Воспользоваться ею можно на официальном сайте банка-кредитора. Удобство онлайн-калькулятора заключается в том, что при расчете система автоматически учитывает все заданные параметры, в том числе и тип платежа (аннуитетный или дифференцированный).

При оформлении кредитов наиболее распространенным является аннуитетный способ погашения задолженности, то есть с одинаковой по уровню суммой регулярной оплаты. Дифференцированный используется достаточно редко.

Клиентам, которые часто прибегают к услугам кредитования, можно установить на свой смартфон специальную программу-калькулятор. Приложение позволяет оперативно рассчитать общую стоимость переплаты по заданным параметрам. Данное приложение имеет некоторые отличия в зависимости от используемой в мобильник операционной системы.

Для Android

Приложение имеет в базе данных учет разнообразных направлений кредитования. Полученные результаты можно сохранить и экспортировать на электронный ящик владельца. Также есть возможность оценить выгоду досрочного погашения займа. Итоговый результат можно оформить в виде графики, расчет производится с учетом ставки годовых.

Для Windows Phone 7–8

Данная версия приложения программы кредитного калькулятора доступна для скачивания пользователям ОС Windows. Довольно удобное, по оценкам клиентов, программа, которая помогает рассчитывать сумму переплаты по ссуде с учетом заданных параметров и досрочного погашения.

Для iPhone/iPad

К особенностям приложения для пользователей данных операционных систем является возможность сохранения в памяти базы данных полученных результатов и их последующего сравнения с целью подбора оптимального результата по выбору кредита. Все данные можно представить в виде различных графических схем.

Подсчет общей (суммарной) переплаты

Под таким показателем скрывается общая стоимость процентов за весь период срока кредитования. Формула для расчета данной позиции достаточная простая: СП = ПК х ЕП – СК, где:

• СП: размер суммарной переплаты;
• ПК: период кредитования;
• ЕП: ежемесячный платеж;
• СК: сумма кредита.

При каких ситуациях переплата по кредиту станет выше

Общая стоимость ссуды может варьироваться и зависит от множества различных нюансов. Есть некоторые рекомендации, которые непосредственно влияют на размер итоговой переплаты, уменьшая либо увеличивая ее. Это следующие правила:

1. Чем выше процентная ставка, тем больше становится общая переплата. От ставки годовых непосредственно зависит размер выплат по аннутитетным платежам. Чем выше ставка годовых, тем большим становится ежемесячный платеж.
2. Чем больше срок кредитования, тем выше сумма переплаты. На данный показатель непосредственно влияет и срок кредитования.

Можно ли снизить сумму переплат

По мнению специалистов, если заемщик желает кредитоваться с наибольшей для себя выгодой, то ему стоит оформлять займ на короткий период и под минимальную ставку годовых. Порой прекрасной и более выгодной альтернативой классическому займу становится кредитная карточка. Ведь присущий у нее Грейс-период позволяет некоторое время (50-100 суток) пользоваться беспроцентным займом. То есть заемщик может вернуть заемные деньги в срок до окончания льготного времени и столкнуться с выплатой процентов.

Учет дополнительных расходов

В каждом кредитно-финансовой при кредитовании имеются и дополнительно взимаемые суммы. Они различны и зависят от типа оформляемого займа.

Для ипотеки:

• страхование;
• услуги нотариуса;
• работа оценочной комиссии;
• госпошлина для регистрации жилья в регистрационной палате;
• комиссионные для оформления бумаг по кредитуемой недвижимости.

Для автокредита:

• оформляемая страховка на машину;
• госпошлина за регистрацию авто.

Все подобные расходы могут достаточно существенно увеличить сумму займа. Банки-кредиторы обычно добавляют все дополнительные расходы к сумме годовых процентов. Многие заемщики сталкиваются с навязыванием услуг страхования при оформлении потребительского кредита. Эксперты советуют не подписываться на коллективную страховку, а настаивать, чтобы договор страхования был заключен напрямую между компанией страховщиком и самим клиентом. Только в этом случае займополучатель сможет вернуть себе уплаченные страховые средства (частично либо в полном объеме).

Выводы

При желании кредитоваться, стоит помнить, что коммерческие банки и различные иные кредитно-финансовые учреждения держат в своих руках огромные денежные средства и запасы. И львиную долю прибыли приносят банковским структурам клиенты-заемщики. Чтобы не вступить на скользкий путь кредитования и не заключить договор на кабальных условиях, к такой услуге стоит подходить крайне осмотрительно. Заранее анализируя все расходы, а прежде всего, подсчитывая сумму общей переплаты. Только детальное изучение всех договорных обязательств убережет заемщика от излишних издержек в выплате ссуд.