Что выгоднее: сокращать срок или платеж по ипотеке

Многие уже сталкивались с ипотечным кредитованием и понимают, что это такое. Не говоря уже о том, что имеют текущую или же выплаченную ссуду на жилье. При этом, каждому финансово грамотному человеку следует знать о том, как выгоднее гасить ипотеку досрочно — уменьшение платежа или срока. Важно разобраться с этим моментом, поскольку это действительно поможет сэкономить собственные денежные средства.

Изменение графика платежей по ипотеке: советы экспертов

Безусловно, в финансовых вопросах следует прислушиваться к мнению опытных специалистов, ведь они помогают разобраться в сложных вопросах. Когда в голове информация разложена «по полочкам» и человек понимает о чём идёт речь, то решение будет принято правильно.

Когда выгоднее уменьшать сроки

Обычно ипотеку досрочно погашают те люди, у которых имеются «лишние» деньги. Они стремятся сэкономить на переплате и избавить себя от долговой нагрузки. На самом деле погашать ипотеку можно на любом сроке. Всегда снижается срок и переплата. Вопрос только в том, когда это будет наиболее выгоднее. При этом существует два вида платежей – аннуитетные и дифференцированные платежи. Разница между ними состоит в том, что в первом случае, задолженность вносится равными ежемесячными платежами, а во втором – платежи постепенно снижаются. Давайте разберёмся, как следует поступить при досрочном внесении денежных средств.

как выгоднее гасить ипотеку досрочно уменьшение платежа или срока

Например, взята ипотека в размере 2.500.000 рублей на 20 лет с процентной ставкой 9% годовых. Аннуитетный ежемесячный платёж равняется 22.493 рубля, а дифференцированный – в начале срока составит 29.167 рублей, а в конце – 10.495 рублей.

При первом варианте досрочно вносится сумма в размере 50.000 рублей (в начале ипотеки). Экономия составит 233.329 рублей, а срок снижается на год. Если осуществить досрочку в середине, то произойдет следующее: переплата снизится на 68.804 рубля, а срок на 6 месяцев. При внесении дополнительных денежных средств в конце ипотеки: экономия – 14.009 рублей, а срок стал меньше на 3 месяца.

При дифференцированных платежах сэкономленная сумма составит 88.527 рублей. В середине срока переплата снизится на 43.529 рублей, а в конце – 12.027 рублей. При этом срок всегда ставится меньше на определённое количество времени. В нашем случае – 5 месяцев.

Наглядно данный пример выглядит так:

Вид платежаДатаСумма, рублейПереплата, рублейСнижение срока при досрочке, месяцСэкономлено на досрочке, рублей
Аннуитетный01.11.20182.500.0002.898.550
04.11.201850.0002.665.22312233.329
04.11.202850.0002.829.749668.804
04.11.203550.0002.884.543314.009
Дифференцированный01.11.20182.500.0002.259.406
04.11.201850.0002.170.879588.527
04.11.202850.0002.215.880543.526
04.11.203550.0002.247.349512.027

Таким образом, видно, что при любом виде платеже досрочка по ипотеке с уменьшением срока выгоднее в первое время после её оформления.

Снижение суммы регулярных платежей

Когда снижаются платежи, ситуация выглядит по-другому. На том же примере разберемся, что будет происходить, если в начале, середине или в конце срока начать понижать сумму ежемесячного платежа:

Вид платежаДатаСумма, рублейПереплата, рублейЕжемесячный платёж, рублейСэкономлено на досрочке, рублей
Аннуитентный01.11.20182.500.0002.898.55022.493
04.11.201850.0002.840.77122.04257.782
04.11.202850.0002.872.87421.85525.679
04.11.203550.0002.891.69520.8276.859
Дифференцированный01.11.20182.500.0002.259.406
04.11.201850.0002.214.59544.811
04.11.202850.0002.237.09722.309
04.11.203550.0002.252.8456.561

Наглядно видно, что выгоднее внести деньги в первое время после оформления ипотеки.

Отметим, что при погашении одинаковых сумм и в одинаковое время выгоднее понижать срок, поскольку позволит сэкономить деньги на переплате.

Полезные советы при досрочном погашении кредита

Безусловно, каждый заёмщик решает для себя самостоятельно, когда и как он будет, и вообще будет ли досрочно погашать ипотеку. И вместе с тем специалисты советуют обратить внимание на следующее:

  1. Перед оформлением банковского продукта внимательно ознакомьтесь с условиями досрочного внесения задолженности на банковский счёт. В редких случаях, предусматривается штраф или дополнительная комиссия.
  2. Обсудите с близкими семейную ситуацию и выберете наиболее подходящий на текущий момент вариант, что выгоднее – сокращать срок или платёж по ипотеке. Если есть вероятность уменьшения финансового состояния, то тогда, конечно, целесообразнее сократить размер ежемесячного платежа, нежели срок.
  3. При наличии крупной сумме лучше рассмотреть вариант внесения её на депозитный вклад с ежемесячной капитализацией. Преимуществом является возможность воспользоваться денежными средствами в любом момент, а также это получается неплохая прибавка к заработной плате. Ваш пассивный доход.

Главные ошибки заёмщиков при досрочном погашении

Каждый из нас, наверняка вспомнит, такую ситуацию, когда принимается необдуманное решение. В большинстве случаев это несет неприятные последствия. Как сказал, один грамотный человек: «Финансы не прощают ошибок», поэтому здесь не стоит экспериментировать, а следует учиться на чужих ошибках.

Не учитывать выгоду досрочного погашения

Любое досрочное погашение экономит ваши деньги. Это связано с тем, что банк начисляет процентную ставку на остаток задолженности, а поскольку она уменьшилась, то значит и переплата сразу же снизилась. При оформлении любого финансового продукта обязательно смотрите на условия досрочного погашения. Бывает, что в некоторых организациях оно возможно через месяц, а другие начисляют комиссию.

Не следить за выплатами банка

При досрочке по ссуде выплата осуществляется без учёта ежемесячного платежа. Например, 01 ноября заёмщик вносит досрочно 50 000 рублей. Он приходит в банк, заполняет заявление на погашение, а затем вносит деньги на расчётный счет. А 15 числа происходит списание ежемесячного платежа в размере 15.000 рублей. После чего финансовое учреждение пытается списать необходимую сумму для осуществления досрочки – 50 000 рублей. По итогу, получается, что на счете остаётся 35.000 рублей, и система не может списать требуемую сумму в 50.000 рублей. При этом деньги никуда не деваются, они продолжают находиться на расчетном счете, но по факту досрочного погашения не было.

что выгоднее сокращать срок или платеж по ипотеке

Прослеживать ситуацию лучше всего в личном кабинете интернет-банкинга. Всегда проверяйте наличие суммы для ежемесячного платежа.

Накопить крупную сумму и сразу внести ее на оплату

Кажется, что накопив деньги и отнеся их на погашение ссуды, можно сэкономить. Да, можно, но не стоит слишком затягивать и долго копить. Это связано с особенностью аннуитетных платежей. Поскольку при ежемесячном погашении процент, который придется заплатить банку, становится меньше. Чем раньше будет осуществлено досрочное погашение, тем это выгоднее с точки зрения сэкономленных денег. Копить и гасить крупной суммой – не очень разумно, поскольку переплата банку будет больше.

Отсутствие финансовой подушки

Конечно, погашать больше ежемесячного платежа – это похвально и, вместе с тем, каждый человек должен иметь собственную финансовую подушку. Наша жизнь – это непредсказуемая вещь, в ней могут произойти любые ситуации, ведь, вы можете заболеть, сменить место работы и т. д. Так какой будет толк от того, что ссуда погашена, если нет денег на ежемесячный платеж? Кроме того, любая просрочка предусматривает пени, штрафы и комиссии.

Когда наиболее выгоднее погашать ипотеку досрочно

С точки зрения переплаты банку, ипотечный кредит лучше всего погашать в первое время после оформления. Как раз в этот период самый большой размер переплаты. Это связано с тем, что финансовая организация начисляет процент на оставшуюся задолженность. Когда заёмщик делает полное или частичное досрочное погашение, то банк пересчитывает процент, а значит задолженность становится меньше. А там уже, как следствие, снижается переплата. Поэтому чем быстрее вы погасите кредит, тем выгоднее это будет для вас.

Выводы

Выбирая, что выгоднее при досрочном погашении ипотеки, — уменьшать срок или сумму, следует исходить из своих финансовых возможностей. Если доход постоянный и стабильный, то снижайте срок, если нет уверенности в заработной плате, то понижайте сумму ежемесячного платежа. В любом случае при досрочке вы остаетесь в плюсе.

Интересное по теме:

Оставьте комментарий