Многие уже сталкивались с ипотечным кредитованием и понимают, что это такое. Не говоря уже о том, что имеют текущую или же выплаченную ссуду на жилье. При этом, каждому финансово грамотному человеку следует знать о том, как выгоднее гасить ипотеку досрочно — уменьшение платежа или срока. Важно разобраться с этим моментом, поскольку это действительно поможет сэкономить собственные денежные средства.
- Изменение графика платежей по ипотеке: советы экспертов
- Когда выгоднее уменьшать сроки
- Снижение суммы регулярных платежей
- Полезные советы при досрочном погашении кредита
- Главные ошибки заёмщиков при досрочном погашении
- Не учитывать выгоду досрочного погашения
- Не следить за выплатами банка
- Накопить крупную сумму и сразу внести ее на оплату
- Отсутствие финансовой подушки
- Когда наиболее выгоднее погашать ипотеку досрочно
- Выводы
Изменение графика платежей по ипотеке: советы экспертов
Безусловно, в финансовых вопросах следует прислушиваться к мнению опытных специалистов, ведь они помогают разобраться в сложных вопросах. Когда в голове информация разложена «по полочкам» и человек понимает о чём идёт речь, то решение будет принято правильно.
Когда выгоднее уменьшать сроки
Обычно ипотеку досрочно погашают те люди, у которых имеются «лишние» деньги. Они стремятся сэкономить на переплате и избавить себя от долговой нагрузки. На самом деле погашать ипотеку можно на любом сроке. Всегда снижается срок и переплата. Вопрос только в том, когда это будет наиболее выгоднее. При этом существует два вида платежей – аннуитетные и дифференцированные платежи. Разница между ними состоит в том, что в первом случае, задолженность вносится равными ежемесячными платежами, а во втором – платежи постепенно снижаются. Давайте разберёмся, как следует поступить при досрочном внесении денежных средств.
Например, взята ипотека в размере 2.500.000 рублей на 20 лет с процентной ставкой 9% годовых. Аннуитетный ежемесячный платёж равняется 22.493 рубля, а дифференцированный – в начале срока составит 29.167 рублей, а в конце – 10.495 рублей.
При первом варианте досрочно вносится сумма в размере 50.000 рублей (в начале ипотеки). Экономия составит 233.329 рублей, а срок снижается на год. Если осуществить досрочку в середине, то произойдет следующее: переплата снизится на 68.804 рубля, а срок на 6 месяцев. При внесении дополнительных денежных средств в конце ипотеки: экономия – 14.009 рублей, а срок стал меньше на 3 месяца.
При дифференцированных платежах сэкономленная сумма составит 88.527 рублей. В середине срока переплата снизится на 43.529 рублей, а в конце – 12.027 рублей. При этом срок всегда ставится меньше на определённое количество времени. В нашем случае – 5 месяцев.
Наглядно данный пример выглядит так:
| Вид платежа | Дата | Сумма, рублей | Переплата, рублей | Снижение срока при досрочке, месяц | Сэкономлено на досрочке, рублей |
| Аннуитетный | 01.11.2018 | 2.500.000 | 2.898.550 | — | — |
| 04.11.2018 | 50.000 | 2.665.223 | 12 | 233.329 | |
| 04.11.2028 | 50.000 | 2.829.749 | 6 | 68.804 | |
| 04.11.2035 | 50.000 | 2.884.543 | 3 | 14.009 | |
| Дифференцированный | 01.11.2018 | 2.500.000 | 2.259.406 | — | — |
| 04.11.2018 | 50.000 | 2.170.879 | 5 | 88.527 | |
| 04.11.2028 | 50.000 | 2.215.880 | 5 | 43.526 | |
| 04.11.2035 | 50.000 | 2.247.349 | 5 | 12.027 |
Таким образом, видно, что при любом виде платеже досрочка по ипотеке с уменьшением срока выгоднее в первое время после её оформления.
Снижение суммы регулярных платежей
Когда снижаются платежи, ситуация выглядит по-другому. На том же примере разберемся, что будет происходить, если в начале, середине или в конце срока начать понижать сумму ежемесячного платежа:
| Вид платежа | Дата | Сумма, рублей | Переплата, рублей | Ежемесячный платёж, рублей | Сэкономлено на досрочке, рублей |
| Аннуитентный | 01.11.2018 | 2.500.000 | 2.898.550 | 22.493 | — |
| 04.11.2018 | 50.000 | 2.840.771 | 22.042 | 57.782 | |
| 04.11.2028 | 50.000 | 2.872.874 | 21.855 | 25.679 | |
| 04.11.2035 | 50.000 | 2.891.695 | 20.827 | 6.859 | |
| Дифференцированный | 01.11.2018 | 2.500.000 | 2.259.406 | — | — |
| 04.11.2018 | 50.000 | 2.214.595 | — | 44.811 | |
| 04.11.2028 | 50.000 | 2.237.097 | — | 22.309 | |
| 04.11.2035 | 50.000 | 2.252.845 | — | 6.561 |
Наглядно видно, что выгоднее внести деньги в первое время после оформления ипотеки.
Отметим, что при погашении одинаковых сумм и в одинаковое время выгоднее понижать срок, поскольку позволит сэкономить деньги на переплате.
Полезные советы при досрочном погашении кредита
Безусловно, каждый заёмщик решает для себя самостоятельно, когда и как он будет, и вообще будет ли досрочно погашать ипотеку. И вместе с тем специалисты советуют обратить внимание на следующее:
- Перед оформлением банковского продукта внимательно ознакомьтесь с условиями досрочного внесения задолженности на банковский счёт. В редких случаях, предусматривается штраф или дополнительная комиссия.
- Обсудите с близкими семейную ситуацию и выберете наиболее подходящий на текущий момент вариант, что выгоднее – сокращать срок или платёж по ипотеке. Если есть вероятность уменьшения финансового состояния, то тогда, конечно, целесообразнее сократить размер ежемесячного платежа, нежели срок.
- При наличии крупной сумме лучше рассмотреть вариант внесения её на депозитный вклад с ежемесячной капитализацией. Преимуществом является возможность воспользоваться денежными средствами в любом момент, а также это получается неплохая прибавка к заработной плате. Ваш пассивный доход.
Главные ошибки заёмщиков при досрочном погашении
Каждый из нас, наверняка вспомнит, такую ситуацию, когда принимается необдуманное решение. В большинстве случаев это несет неприятные последствия. Как сказал, один грамотный человек: «Финансы не прощают ошибок», поэтому здесь не стоит экспериментировать, а следует учиться на чужих ошибках.
Не учитывать выгоду досрочного погашения
Любое досрочное погашение экономит ваши деньги. Это связано с тем, что банк начисляет процентную ставку на остаток задолженности, а поскольку она уменьшилась, то значит и переплата сразу же снизилась. При оформлении любого финансового продукта обязательно смотрите на условия досрочного погашения. Бывает, что в некоторых организациях оно возможно через месяц, а другие начисляют комиссию.
Не следить за выплатами банка
При досрочке по ссуде выплата осуществляется без учёта ежемесячного платежа. Например, 01 ноября заёмщик вносит досрочно 50 000 рублей. Он приходит в банк, заполняет заявление на погашение, а затем вносит деньги на расчётный счет. А 15 числа происходит списание ежемесячного платежа в размере 15.000 рублей. После чего финансовое учреждение пытается списать необходимую сумму для осуществления досрочки – 50 000 рублей. По итогу, получается, что на счете остаётся 35.000 рублей, и система не может списать требуемую сумму в 50.000 рублей. При этом деньги никуда не деваются, они продолжают находиться на расчетном счете, но по факту досрочного погашения не было.
Прослеживать ситуацию лучше всего в личном кабинете интернет-банкинга. Всегда проверяйте наличие суммы для ежемесячного платежа.
Накопить крупную сумму и сразу внести ее на оплату
Кажется, что накопив деньги и отнеся их на погашение ссуды, можно сэкономить. Да, можно, но не стоит слишком затягивать и долго копить. Это связано с особенностью аннуитетных платежей. Поскольку при ежемесячном погашении процент, который придется заплатить банку, становится меньше. Чем раньше будет осуществлено досрочное погашение, тем это выгоднее с точки зрения сэкономленных денег. Копить и гасить крупной суммой – не очень разумно, поскольку переплата банку будет больше.
Отсутствие финансовой подушки
Конечно, погашать больше ежемесячного платежа – это похвально и, вместе с тем, каждый человек должен иметь собственную финансовую подушку. Наша жизнь – это непредсказуемая вещь, в ней могут произойти любые ситуации, ведь, вы можете заболеть, сменить место работы и т. д. Так какой будет толк от того, что ссуда погашена, если нет денег на ежемесячный платеж? Кроме того, любая просрочка предусматривает пени, штрафы и комиссии.
Когда наиболее выгоднее погашать ипотеку досрочно
С точки зрения переплаты банку, ипотечный кредит лучше всего погашать в первое время после оформления. Как раз в этот период самый большой размер переплаты. Это связано с тем, что финансовая организация начисляет процент на оставшуюся задолженность. Когда заёмщик делает полное или частичное досрочное погашение, то банк пересчитывает процент, а значит задолженность становится меньше. А там уже, как следствие, снижается переплата. Поэтому чем быстрее вы погасите кредит, тем выгоднее это будет для вас.
Выводы
Выбирая, что выгоднее при досрочном погашении ипотеки, — уменьшать срок или сумму, следует исходить из своих финансовых возможностей. Если доход постоянный и стабильный, то снижайте срок, если нет уверенности в заработной плате, то понижайте сумму ежемесячного платежа. В любом случае при досрочке вы остаетесь в плюсе.
