Беззалоговое кредитование малого бизнеса

Все предприниматели на том или ином этапе развития собственного бизнеса сталкиваются с проблемой недостатка собственных средств. Здесь решить вопрос финансирования помогает банковское кредитование, ведь практически все кредитные организации сотрудничают с представителями малого бизнеса. Но в основном, для того, чтобы молодое предприятие получило финансовую помощь от банка, его учредитель должен обеспечить возврат займа каким-либо имуществом. А, порой, обстоятельства складываются так, что требуются беззалоговые кредиты для малого бизнеса, насколько реально их получить и на каких условиях.

беззалоговые кредиты для малого бизнеса

Кредитование малого бизнеса: требования и риски

Постольку, поскольку речь идет о кредитовании без обеспечения залогом, стоит для начала рассмотреть, есть ли у предпринимателя шансы его оформить, ведь большинство банков скептически относится к начинающему предпринимателю и малому бизнесу. Но, с другой стороны, в нашей стране государство, наоборот, способствует развитию предпринимательства, оно несет пользу для экономики, позволяет создавать новые рабочие места и пополняет федеральный бюджет налогами и сборами. Следовательно, в банки за финансовой поддержкой ежегодно обращаются тысячи представителей малого бизнеса.

Действительно, оформить кредит при выполнении ряда условий вполне возможно даже без залога, но только далеко не всем. В основном, получить денежный займ могут только те предприниматели, которые хотя бы 6–12 месяцев успешно ведут свою деятельность, ведь в данном случае кредитная организация имеет возможность проверить рентабельность предприятия и оценить его финансовую состоятельность.

Обратите внимание, что получить займ в банке на этапе организации бизнеса практически невозможно, по крайней мере, без залога и поручительства, соответственно, беззалоговый кредит доступен только предпринимателям, имеющим хоть небольшой, но опыт в вопросе ведения бизнеса.

В линейке банковских продуктов есть разные формы кредитования для представителей малого бизнеса, но только все из них объединяют несколько особенностей:

  • продолжительный срок кредитования;
  • высокий годовой процент;
  • небольшая сумма займа;
  • обеспечение в виде поручительства.

беззалоговое кредитование малого бизнеса

Банк серьезно относится к вопросу выдачи кредитных средств, поэтому максимально тщательно проверяет каждую клиента, если вы желаете получить кредит для малого бизнеса, то вам нужно будет подтвердить документально финансовую состоятельность предприятия. Кроме всего прочего, у финансовых учреждений есть ряд требований к заемщику:

  • возраст не менее 21 года на момент оформления займа и не более 65 лет на момент его возврата;
  • положительная кредитная история и опыт сотрудничества с другими финансовыми учреждениями;
  • наличие всей отчетной документации;
  • постоянная регистрация в регионе присутствия банка.

Несмотря на то что финансовым учреждениям приходится сотрудничать с представителями малого бизнеса и предоставлять займы без обеспечения залогом, чтобы выдержать жесткую конкуренцию на рынке финансовых услуг, они все же осторожно относятся к данному вопросу. Риски банка в данном случае заключается в том, что если займ не обеспечен ликвидным имуществом, то в случае неплатежеспособности клиента, ему будет труднее взыскать задолженность и покрыть свои убытки.

Обратите внимание, для предпринимателей сотрудничество с банком несет также определенные риски, если он берет денежные средства на реализацию какого-либо бизнес-проекта под высокий процент, он не может быть уверен в его успешности, а деньги возвращать банку все равно придется, поэтому в худшем случае такое сотрудничество может привести его к банкротству.

беззалоговые кредиты для малого бизнеса

Формы кредитования для малого бизнеса

Обращаясь за кредитом банк, предприниматель должен учесть немаловажный факт, что условия сотрудничества с банком во многом будет зависеть от цели кредитования, ведь на текущий момент финансовые учреждения предлагают разные виды кредитов для малого бизнеса, с различными условиями. Еще нужно всегда рассчитывать свои финансовые возможности по возврату заемных средств, поэтому размер кредита должен полностью соответствовать текущим доходам предприятия. Рассмотрим все формы беззалогового кредитования для представителей малого бизнеса.

Пополнение оборотных средств

Под оборотными средствами предполагается та сумма средств, которая работает на предприятии, то есть эти деньги используются для реализации текущих нужд. В финансировании со стороны банка на пополнение оборотных средств нуждаются предприниматели на этапе развития бизнеса, например, деньги могут понадобиться одновременно на закупку оборудования, сырья или техники.

Кредиты на пополнение оборотных средств, как правило, имеют ограниченный лимит в зависимости от доходности предприятия и выдаются на короткие сроки. Кроме всего прочего, банковские предложения адаптированы для представителей малого бизнеса таким образом, что график платежей может быть составлен индивидуально для каждого клиента, в зависимости от специфики его бизнеса, например, если он имеет сезонный характер, то выплата основного долга приходится именно на сезон, в остальной период предприниматель будет оплачивать лишь проценты.

Обратите внимание, у некоторых клиентов возникают сложности при оформлении данного кредита по той причине, что банки проверяют максимальный пакет документов, а также могут потребовать предоставление бизнес-плана, чтобы убедиться в целесообразности финансирования.

беззалоговые кредиты для малого бизнеса

Нецелевые кредиты

В данном случае банк выделяет деньги на текущие расходы предпринимателя, которые не нужно подтверждать документально. Нецелевой займ может быть потрачен по усмотрению заемщика, за использование денежных средств отчитываться перед кредитным учреждением не нужно. Правда, у данного кредита есть существенный недостаток – высокий годовой процент и маленькая сумма.

Овердрафт

Такая форма кредитования возможна лишь в том случае, если расчетный счет предпринимателя оформлен в данном кредитном учреждении. Как правило, к такой форме заимствования прибегают представители малого бизнеса в том случае, когда на расчетном счете недостаточно средств для текущих расходов. Основной особенностью овердрафта является то, что списание долга осуществляется сразу после пополнения счета.

Венчурное кредитование

Банковский продукт представляется далеко не каждой кредитной организацией, и в нашей стране такая форма заимствования не распространена. Причина заключается в том, что в данном случае деньги выделяются на разработку новых технологий или реализацию наукоемких проектов. Такой способ сотрудничества рискован для банка, поэтому от него большинство из них отказывается.

Лизинг

Здесь речь идет не совсем о банковском кредитовании, а скорее о договоре финансовой аренды. То есть заемщик получает выгоду не в денежной форме, а в виде материальных благ. Например, в лизинг можно приобрести автомобили или оборудование, реже недвижимость. Суть договора финансовой аренды заключается в том, что банк покупает для клиента необходимые для его предприятия материальные блага. Клиент, свою очередь, выплачивает первоначальный взнос, ежемесячные платежи, и остаточную стоимость по окончании срока действия договора.

Обратите внимание, с экономической точки зрения, финансовая аренда более выгодно для предпринимателей, а если быть точнее, то дешевле.

Рефинансирование

Услуги рефинансирования пользуются активным спросом в последнее время, ведь годовые ставки по кредитам стали на несколько пунктов ниже по сравнению с прошедшими годами, а значит предприниматели могут рефинансировать имеющиеся кредиты на более выгодных условиях. С помощью рефинансирования можно снизить финансовую нагрузку, объединить несколько кредитов в один или сократить сроки действия договора.

беззалоговое кредитование малого бизнеса

В какой банк обратиться

Приведем таблицу со сравнительными характеристиками беззалогового кредита для малого бизнеса в разных коммерческих банках, а также их условия.

Наименование банкаКредитная программаГодовой процентМаксимальная сумма кредитаСроки кредитования
ПромсвязьбанкСуперОвердрафтОпределяется индивидуально 60 млн рублей5 лет
Сбербанк РоссииБизнес-Доверие15,5%3 млн рублей3 года
Альфа банкАвансовый овердрафт1,5%6 млн рублей1 год
Центр Инвест банкМолодежный бизнес12%300 тысяч рублей3 года
РосЕвробанкКредит на исполнение контракта15%20 млн рублей1 год
ОТП банкКредит деловым людям34,9%200 тысяч рублей4 года
Уралсиб банкНа старт бизнеса для женщин16%1 млн рублей3 года

Как оформить займ

Как видно, разные коммерческие банки предлагают кредиты для представителей малого бизнеса на различных условиях. Выбор кредитной организации во многом будет зависеть от предпочтений заемщика и прочих факторов. Но при этом, у каждой кредитные организации аналогичные требования к заемщикам и список документов. Приведем список тех документов, которые обязательно потребуются для оформления банковского кредита:

  • личный документ заемщика;
  • СНИЛС и ИНН физического лица;
  • декларация 3-НДФЛ за прошедший период;
  • лицензия, если имеется;
  • документ, подтверждающий постановку на налоговый учет;
  • выписку из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей;
  • карточку с образцами подписей и печатей уполномоченных лиц.

Эти документы потребуются в обязательном порядке, но, кроме них, банк может потребовать от заемщика иные документы, например, выписку с расчетного счета предпринимателя, бизнес-план, если он берет кредит для реализации какого-либо проекта, и другие. Кстати, если речь идет о крупных суммах, ты обязательно потребуется поручительство физических или юридических лиц, от них потребуются те же самые документы, что и от заемщика.

беззалоговое кредитование малого бизнеса

После того как вы подготовите все имеющиеся у вас документы, то сможете обратиться в банк и написать заявление. В другом варианте, практически все кредитные организации позволяют заполнить анкету в режиме онлайн, вы можете сэкономить свое время и разослать свой анкетные данные в разные финансовые учреждения, это увеличит ваши шансы на положительное решение банка, и позволит выбрать наиболее выгодные условия кредитования.

Важно! Если вы хотите получить банковский кредит, то должны предоставить в банк реальную отчетность о прибыли, ведь, так или иначе, служба безопасности банка будет проверять информацию, и если она окажется ложной, вы не просто не сможете получить банковский кредит, но и можете быть обвинены в мошенничестве.

Таким образом, беззалоговое кредитование малого бизнеса вполне возможно при выполнении ряда условий. На самом деле, когда речь идет о банковском кредитовании, то это вопрос другой индивидуальный, банки выдают кредиты на основании внутреннего регламента, то есть некоторые банки идут на риск при сотрудничестве с тем или иным заемщиком и повышают процентную ставку, другие просто отказываются от предоставления услуги. Но если вы серьезно нацелена на получение банковского займа, то следует обратиться сразу в несколько финансовых учреждений.

Интересное по теме:

Оставьте комментарий

пятнадцать − 6 =