Передаются ли долги по кредитам по наследству

Мало кто в курсе кредитных обязательств своих родственников. Очень часто мы узнаем о них только после смерти близкого человека, вступив в наследство, банально из банковского извещения. Причем по причине низкой скорости обновления информации банки могут прислать письмо о задолженности умершего спустя пару лет после его смерти. Естественно, к этому времени долг уже успевает обрасти всевозможными штрафами, объем которых во много раз превышает сумму изначально взятого займа. Как реагировать на подобные извещения? Переходят ли долги по кредиту по наследству, и обязательно ли вам их выплачивать? Давайте разберемся в этих вопросах.

Правомерны ли требования банков

Все вопросы относительно наследства решаются при помощи Гражданского кодекса РФ. Согласно положениям статьи 1175 данного нормативного документа, наследники принимают на себя не только имущество наследодателя, но и имевшиеся у него долговые обязательства. Пи этом степень родства наследника с покойным не имеет значения. Важен только тот факт, что он юридически оформил на себя наследные права.

передаются ли долги по кредитам по наследству

Кстати, каким образом вы вступили в наследство, для кредиторов также не имеет значения:

  • по закону;
  • по завещанию;
  • по факту.

Поясним последний пункт. Вы можете не оформлять унаследованное имущество юридически, но пользоваться им. Например, проживать в квартире умершей бабушки, не вступая в наследство официально. В этом случае вы также обязаны будете выплачивать взятые ею кредиты.

Важно! Избежать статуса должника можно единственным способом – отказавшись от вступления в наследство. Данный отказ должен быть оформлен у нотариуса. Отказаться можно даже после того, как вы вступили в права наследования.

Что происходит с кредитом после смерти должника

Согласно ГК РФ, после смерти заемщика по кредиту остаток долга в долях переходит ко всем его наследникам. Но при этом за каждым из наследников закрепляется долг, объем которого не превышает стоимости полученного им имущества. То есть собственными деньгами при погашении чужой задолженности вы не рискуете.

Порядок истребования долга банком зависит от нюансов изначального оформления займа. Так, если кредит был подкреплен поручительством третьего лица, данное лицо несет ответственность по нему наравне с наследниками. Более того, именно к нему банк обратится в первую очередь для востребования долга, поскольку именно поручитель выступал гарантом того, что данный долг будет своевременно погашен. Как гласит статья 367 (пункт 4) ГК РФ, обязанности поручительства не заканчиваются смертью заемщика. Но если поручитель принимает на себя долговые обязательства, впоследствии, при объявлении наследников изначального должника, он может взыскать с них суммы, потраченные им на погашение долгов, через суд.

переходят ли долги по кредиту по наследству
ГК РФ Статья 367

Если же кредит был оформлен под залог, процедура взыскания начнется именно с реализации этого залога. Подробнее о нюансах вы можете узнать из следующих статей Гражданского кодекса:

  • 334–356 – для залоговых кредитов;
  • 361–367 – для займов, обеспеченных поручительством.

Важно! При расчете долговых обязательств наследников принимается во внимание рыночная стоимость полученного ими имущества, действовавшая на день смерти должника.

О разных типах кредитов


По наследству переходят долги по любым кредитам — как целевым, так и потребительским. Если заем изначально не был обеспечен ничем, кроме кредитного договора, банк имеет право после смерти заемщика подать в розыск его наследников, а затем истребовать с них долг. Если же имелось обеспечение в виде залогового имущества, розыска, как правило, не требуется. Наследники сами вступают в связь с банком, чтобы получить то, что причитается им по закону или завещанию. Здесь возможны три варианта:

  • банк реализует предмет залога самостоятельно через суд и покрывает свои издержки;
  • реализация залога происходит по договоренности с наследниками;
  • наследники вступают в права владения имуществом, продают его самостоятельно, гасят долг, а оставшиеся средства делят между собой по договоренности.

Важно! Немалый вес в данном случае имеет кредитный договор. В нем может быть указано, что ответственность за выплату долга несет исключительно заемщик, либо оговорено, что в случае смерти ответственность переходит к его наследникам.

Сложнее всего решается вопрос с долгами по кредиту на недвижимость. В соответствии с положениями ФЗ «Об ипотеке» №102, залоговая квартира после смерти заемщика может быть реализована банком в счет долга, даже если для наследников она является единственным жильем. Отказ лиц, вступивших в наследство, от выплаты долга банку автоматически дает последнему возможность распоряжаться залогом по своему усмотрению.

Важно! При оформлении наследства на ипотечную квартиру вам понадобится подписать ряд документов в банке, являющимся залогодержателем – переоформить закладную, приобрести страховку, пройти регистрацию недвижимости и т. д.

Получение в наследство недвижимости, обремененной ипотекой, может обойтись вам достаточно дорого, особенно с учетом всех сопутствующих расходов. Поэтому прежде чем идти к нотариусу, необходимо тщательно обдумать все финансовые последствия данной сделки.

Читайте также:  Образец письма-претензии о погашении задолженности

А если кредитов было несколько

Один кредит – это самый простой вариант. А если у наследодателя их было несколько, да еще и в разных банках? В данном случае можно сказать, что это проблемы банков. Наследники отвечают за все долги своего родственника исключительно в пределах той суммы, на которую они получили наследство. Если кто-то из кредиторов успеет подать иск о взыскании долга раньше остальных и взыщет этот долг с наследников, остальные банки проводить взыскание уже не вправе.

Точно так же дело обстоит с залоговым имуществом. Кредиторы не обязаны согласовывать свои действия друг с другом. Они имеют право обращаться в суд с исками о взыскании долга с наследников и о продаже имущества своего должника, даже если оно находится в залоге у другого банка. Грубо говоря, если у наследодателя была ипотечная квартира и потребительский кредит, банк, выдавший потребзаем, может обратиться в суд с требованием реализовать квартиру в счет погашения долга. И суд удовлетворит его требование. А банк, выдавший ипотеку, в этом случае, обзаведется безнадежной задолженностью.

Важен ли возраст наследника

Передаются ли долги по кредитам по наследству, если наследник еще не достиг совершеннолетия. Да, так же, как и для взрослых родственников умершего, вместе со вступлением в наследство происходит автоматический переход долговых обязательств. Однако, пока гражданин не вошел в возраст совершеннолетия, все обязанности по унаследованным кредитам вместо него ложатся на плечи его родителей или лиц, их заменяющих.

Когда подростку исполняется 14 лет, он вправе самостоятельно решать, будет ли он вступать в наследство. Но до этого возраста все решения за него принимают родители. И если они захотят отказаться от процедуры наследования, считая, что она, с учетом имеющихся долгов наследодателя, не принесет материальной выгоды им придется заручиться разрешением органов опеки и попечительства.

Срок исковой давности

Если вам вместе с наследством достались долги по банковским кредитам или займам в МФО, получив уведомление от кредитора, обратите внимание на срок исковой давности по долгу. Он отсчитывается с момента, когда изначальным заемщиком был совершен последний платеж в счет погашения долга. Если с этого момента прошло более трех лет, требования банка о погашении долга являются незаконными. Даже если кредитор обратится в суд, его иск не будет удовлетворен.

Важно! В данном случае к СИД не применяются нормы о прерывании и продлении.

Некоторые наследники стараются выждать этот период и только потом оформлять на себя полученное имущество. Но здесь ситуация довольно спорная. Банк в любом случае узнает об оформлении наследства и может подать против вас судебный иск, упирая на то, что вы намерено затягивали процедуру его оформления. В этом случае вам придется доказывать, что:

  • вы не могли официально вступить в наследство ранее по веским причинам;
  • вы не пользовались унаследованным имуществом фактически.
Читайте также:  Образец договора займа между физ лицами

В противном случае вам все же могут присудить выплату кредитов наследодателя.

Порядок погашения займа

Получив в наследство долги по банковским займам, вы можете, в зависимости от договоренности с банком:

  • продолжать сотрудничество по старому кредитному договору;
  • оформить новое соглашение о займе, на более удобных для себя условиях.

Чаще всего наследники предпочитают первый вариант. При нем размер платежа и периодичность выплат сохранятся, как и процентная ставка. Но если вам по какой-то причине неудобны требования старого соглашения, заключенного вашим наследодателем, вы можете попросить его реструктуризировать.

переходят ли долги по кредиту по наследству

Как при оформлении нового займа, так и при пользовании старым, необходимо помнить, какую сумму с вас вправе требовать банк. Согласно закону, наследники должны выплатить только тот долг, который был зафиксирован в банке на дату смерти заемщика. Если к тому моменту по займу имелись пени и штрафы, они тоже подлежат уплате.

Но следует понимать, что пеня, набежавшая за тот период, пока банк разыскивал наследников, и происходило оформление документов – это тоже вполне законные штрафные санкции, обусловленные положениями кредитного договора. Обязаны ли наследники их выплачивать? Здесь все решается договоренностью с кредитным учреждением. В некоторых случаях кредитор согласен списать накопившиеся пени и проценты, в других – настаивает на их погашении.

Если банк упорно предъявляет накопленные штрафы к погашению, вы вправе обратиться в суд с требованием об их списании. Но имейте в виду, что в законах нет четкого указания, как следует поступать в таких ситуациях. Что касается судебной практики, в ней в равных количествах встречаются случаи списания процентов и их сохранения. Решив инициировать судебное разбирательство по данному вопросу, заручитесь помощью хорошего юриста, знакомого с необходимыми для положительного решения дела прецедентами.

Важно! Помните, что штрафы за просрочку, допущенную в течение полугода после смерти изначального заемщика, не выплачиваются ни при каких обстоятельствах.

Также через суд вы может уменьшить размер выплат по договору наследодателя, если считаете их непосильными для себя, а банк отказывает вам в реструктуризации долга. Хотя такие ситуации крайне редки – обычно банки легко идут навстречу просьбам наследников об изменении условии договора займа.

Если по кредиту была страховка…

Для перекрытия долга по ипотеке или иным займам, требующим обязательного страхования жизни, можно обратиться в СК, где был застрахован наследодатель. Если в ней признают смерти страховым случаем, кредиты наследодателя будут погашены страховщиками. Но следует учитывать, что страховщики могут отказать в выплатах, если смерть произошла в результате самоубийства или обострения хронического заболевания, о котором заемщик знал на момент оформления страховки.

Важно! После того как вы предоставите все необходимые бумаги, СК должна дать вам ответ в течение пяти рабочих дней. Ответ предоставляется в письменной форме. В случае отказа в нем обязательно должны быть отображены причины такого решения.

Получив отказ, вы можете устранить недочеты, которые не понравились страховщикам, и подать запрос повторно. Сбор документов на выплату возмещения, а также доказательство того, что ваш случай подходит под разряд страхового, вам придется самостоятельно. Это может занять довольно долгое время. И учтите, что все набежавшие за этот период проценты по займу, а также штрафные санкции, придется оплачивать вам (и остальным наследникам), а не страховщику.

Если страховая компания примет вашу сторону, долг по кредиту будет оплачен ею соразмерно сумме страхового полиса. Такой шаг может помочь если не полностью устранить долг, то существенно уменьшить объем выплат по нему.

Оцените статью
ЗнаемДеньги.ру
Добавить комментарий

пять × 4 =