Существуют разные схемы борьбы с просрочками по кредитам. И все они требуют от должника плотного сотрудничества с банковской организацией, выдавшей заем. Если правильно выстроить диалог с кредитором, можно получить отсрочку выплат, оформить реструктуризацию долга либо вовсе перекупить свою задолженность у банка. Последний вариант пока еще довольно непривычен российским заемщикам. Но именно он позволяет серьезно сэкономить на выплате долга. Поговорим подробнее о том, как выкупить свой долг у банка.
Правовые основания сделки
Практика продажи безнадежных долгов действует в нашей стране достаточно давно. Именно с помощью этой процедуры банковские организации передают просроченные кредиты в работу коллекторам. Кроме того, в интернете существуют специальные торговые площадки, на которых кредитору реализуют долги в режиме аукциона. Приобрести задолженность на таких сервисах, в принципе, может любой желающий.
Все кажется довольно простым, когда речь идет о чужом кредита. Но насколько законен выкуп собственного долга? В разных источниках встречаются диаметрально противоположные мнения по этому вопросу. Но если обратиться к законодательству, все становится ясно.
По закону о потребительских кредитах, кредитор имеет право переуступить право истребования долга любому лицу, при условии, что в кредитном договоре изначально не было установлено запрета на данную процедуру. Переуступка производится путем заключения договора цессии. После оформления этого документа банк теряет свои права кредитора. Заемщик становится должен деньги другому лицу (физическому или юридическому), оформившему с банковской организацией соответствующий договор.
Ни в одном из нормативных актов не расшифровывается понятие «другого лица». Так что, в принципе, в качестве покупателя собственного долга может выступать и сам заемщик. Никаких ограничений по этому поводу в законодательстве РФ также не существует.
Однако, на практике банки крайне редко идут на такой шаг, как переуступка долга самому должнику. Причин тому две:
- кредитные учреждения опасаются, что подобные сделки примут массовый характер, что невыгодно для них в финансовом и репутационном плане;
- договор цессии между кредитором и заемщиком довольно легко оспорить или признать фиктивным.
Последняя причина объясняется все тем же фактом отсутствия четких указаний в законодательстве. Однако, выкуп долга у банка для заемщика все же возможен, несмотря на все юридические риски, которыми сопровождается данная процедура. Для этого существуют две отработанные схемы взаимодействия банка и кредитора.
Возможные варианты проведения выкупа
Итак, схем переуступки банком долга заемщика самому заемщику две:
- переуступка задолженности коллекторам, у которых должник впоследствии может ее выкупить;
- продажа задолженности заемщику через посредника, выбранного им самим.
Важно! В качестве посредника должно выступать доверенное лицо должника – работодатель, близкий друг и т. д. Но переуступить долг близким родственникам заемщика банк не имеет права.
Проще всего решить ситуацию с долгом по обычному потребительскому займу, не подкрепленному никакими гарантиями. Если по кредиту существует залоговое имущество, банк вряд ли будет связываться с переуступкой долга. Ему намного выгоднее реализовать залог и покрыть свои издержки.
И практически невозможно перекупить кредит, по которому банком не проводились хотя бы первоначальные операции по взысканию долга. Даже если по займу существует просрочка, кредитор должен убедиться, что она относится к категории безнадежных. Только после этого он сможет согласиться с предложением заемщика или стороннего лица о продаже долга.
Перекуп задолженности через коллекторов
Данная схема является наиболее перспективной для заемщиков. При ее реализации каждая из сторон получает свою выгоду:
- банк избавляется от безнадежного долга;
- должник теряет обязательства по выплатам;
- коллекторы получают прибыль, и не несут при этом издержек на взыскание.
Именно в силу последнего обстоятельства коллекторские агентства соглашаются на процедуру выкупа, даже по тем долгам, которые ранее были приобретены ими у банков. Начинать обсуждение сделки можно уже в процессе взыскания, когда поступают первые звонки от специалистов.
Однако, заемщику не обязательно ждать момента, когда банк выставит его долг на продажу. Он вправе сам обратиться в коллекторскую компанию и предложить ей выкупить долг по кредиту у банка с таким условием, что впоследствии она перепродаст его самому должнику. Естественно, за эту сделку необходимо будет заплатить коллекторам определенную комиссию. Но ее размеры в любом случае будут меньше, чем полная стоимость кредита.
Перед тем как обращаться в агентство, рекомендуем подготовить ряд документов по кредиту, о котором будет идти речь:
- кредитный договор;
- паспорт заемщика (и копии паспортов созаемщиков, при наличии);
- справку из банка об общей сумме задолженности.
Кроме того, нелишним будет предоставить документы, объясняющие, по какой причине вы не можете выплачивать долг полностью. Это могут быть справки о вашем материальном положении, изменении состава семьи и т. д. И, конечно, необходимо показать специалистам по взысканию выписку со счета, на котором лежат денежные средства на выкуп вами долга.
Заключение сделки с банком
Реализация данной схемы требует более тонкого подхода, чем сотрудничество с коллекторами. Если вы придете в банк и напрямую выразите желание выкупить свою задолженность, сотрудники кредитора вряд ли согласятся. Кроме того, такое поведение даст им основания считать ваше материальное положение вполне сносным для совершения выплат по займу, а, следовательно, и долг – небезнадежным.
Здесь лучше действовать намеками. В ходе переговоров со службой безопасности кредитора, посвященных решению данной проблемы, упомяните выкуп в качестве одного из вариантов. Изучите долговой рынок, оцените, за какой процент от суммы долга безнадежные кредиты обычно уходят к коллекторам. Обычно в результате сделок с коллекторскими агентствами банки получают не более 20% от суммы кредита. Предложите кредитору перекупить свой долг за 25–40%. Возможно, вы не сразу получите согласие банка – придется подождать, пока его специалисты оценят свои финансовые риски. Но все же, велика вероятность, что решение будет принято в вашу пользу.
Чтобы склонить кредитора на свою сторону и спровоцировать поступление от него предложения о выкупе, в беседах с его службой безопасности упоминайте такие факторы, как:
- неэффективность судебного разбирательства – в большинстве случаев суд серьезно сокращает сумму к выплате;
- малую величину вашего дохода – даже присужденную вам сумму вы сможете выплачивать крайне малыми частями, по 500-1000 рублей в месяц;
- невыгодность банку продажи вашего долга коллекторам – упомяните, что готовы выкупить его у специалистов по взысканию за большую сумму, чем выручит кредитор.
Словом, в разговоре с представителями СБ банка вы всячески должны давать им понять, что сделка по выкупу будет выгодна для него. А прочие альтернативы принесут только убыток кредитору. При этом важно уметь идти на компромисс. Возможно, банк предложит вам альтернативные условия сделки (более высокую цену, другую схему и т. д.). Постарайтесь найти такую договоренность, которая устроила бы и вас, и кредитора.
Совет: Попробуйте связаться с заемщиками, которым удалось реализовать возможность выкупа. Постарайтесь получить от них как можно больше полезной информации по этому поводу – схемы действия, цены, порядок переговоров и т. д. Найти таких людей можно на интернет-площадках, посвященных проблемным кредитам.
Привлечение посредников
Некоторые кредиторы принципиально не соглашаются на сделки с должниками. Как выкупить долг у банка в этом случае? Можно обратиться к посреднику:
- антиколлекторскому агентству;
- собственному работодателю;
- юридической компании.
Конечно, в качестве посредника может выступать и физическое лицо. Но, как показывает практика, вероятность сделки в данном случае существенно снижается.
Компании, занимающиеся антиколлекторской деятельностью, более охотно идут навстречу задолжавшим заемщикам. Но их услуги стоят денег – будьте к этому готовы. С работодателем же можно попробовать договориться на бесплатной основе.
Что происходит после выкупа
Выкупить долг у банка – это только половина дела. В результате для вас просто сменится кредитор. После сделки вы можете, в зависимости от первоначальной договоренности:
- перекупить долг покупателя по заранее оговоренной стоимости по договору цессии;
- составить расписку о возврате долга;
- подготовить документы о том, что новый кредитор прощает вам сумму задолженности.
Главное, чтобы изначальная договоренность была закреплена на бумаге до того, как ваш посредник обратится к банку. Для этих целей можно составить расписку или нотариальное соглашение. Если вы обращаетесь в антиколлекторское агентство, у них, как правило, имеется типовая форма договора на услуги выкупа проблемных кредитов в пользу заемщика. При правильной подготовке расходы на погашение кредита таким образом могут сократиться на 60–70%.
Важно! Предложение о купле/продаже кредита может быть подано и реализовано на любом этапе его действия. Существуют прецеденты, когда долги перекупались в ходе судебного разбирательства, и даже в процессе исполнительного производства.
Какой кредит проще выкупить
Каждая банковская организация разрабатывает свои алгоритмы взаимодействия с проблемными заемщиками. И тот факт, что в эти схемы понемногу входит продажа долгов самим должникам, весьма показателен. Он дает возможность заемщикам решить финансовую проблему с наименьшими затратами.
Чаще всего банковские организации соглашаются на продажу долгов, относящихся к следующим категориям:
- требующих больших издержек на взыскание;
- малоперспективных (у должника нет официального дохода и имущества либо доход крайне мал для осуществления регулярных выплат);
- с истекающим сроком исковой давности;
- с выплаченным практически полностью телом кредита (т. е., долг составляют в основном проценты и штрафные санкции).
Кроме того, банк с большей вероятностью согласится на сделку, если заемщик согласен выкупить свои долги по цене, выше чем в среднем по рынку. Если вы предложите кредитору хотя бы треть от тела задолженности в качестве оплаты, скорее всего, решение будет принято в вашу пользу.
Помните: выкупить задолженность по ипотеке или автокредиту практически нереально, поскольку она может быть погашена за счет реализации залогового имущества. Но долги по потребительским займам или кредитным картам вполне реально перекупить у банков, при правильно выстроенной стратегии взаимодействия с ними.
