Причины отказа в кредите: как узнать

При острой нехватке денег современный человек не кидается занимать их по знакомым. Он обращается в банковские организации с просьбой о кредите или кредитной карте, но зачастую сталкивается с тем, что его заявки отклоняют. Возникает закономерный вопрос — почему отказывают в кредите во всех банках, если в кредитной истории, на первый взгляд, все нормально? Давайте попробуем разобраться в этой проблеме.

Установленные правила кредитования в российских банках

В 2017 году национальное бюро кредитных историй подводило статистику по обращениям граждан за кредитными продуктами. Согласно итогам этого исследования, в среднем банки отклоняют от 30 до 50 процентов поступающих к ним заявок. Практически каждый второй претендент на заем получает отказ.

почему банк отказал в кредите

Почему это происходит? В современной экономической ситуации у банков может просто не быть денег для массовой выдачи замов. Поэтому они ужесточают отбор потенциальных клиентов, выбирая наиболее надежных. Такие заемщики могут получить кредит на более высокую сумму или на более мягких условиях, чем планировали:

  • без предоставления залогового имущества;
  • без привлечения поручителей;
  • по минимальному пакету документов (иногда достаточно только паспорта);
  • под сниженный процент.

Как показало исследование, общий объем выдаваемых займов сохранился на уровне прошлых лет. Однако их количество заметно сократилось. Общая экономическая ситуация в России за прошедшие с момента сбора статистика два года не слишком-то изменилась. А значит, есть все основания полагать, что подобный подход к выдаче займов кредиторы сохранят и в наступившем 2019 году.

Как происходит принятие решения о выдаче ссуды

Давно прошли те времена, когда банки при выдаче займа ориентировались только на уровень зарплаты потенциального клиента. Сегодня для оценки платежеспособности гражданина применяются более сложные алгоритмы. Причины отказа в кредите могут крыться в таких сферах, как:

  • состав семьи заемщика;
  • наличие у претендента на займ ценного имущества;
  • общая финансовая дисциплина клиента – отсутствие долгов и просрочек по действующим займам и иным обязательным выплатам;
  • частая смена места жительства или работы и т. д.

Для оценки всех факторов используется специальная математическая модель, результатом применения которой становится скоринговый балл. О нем поговорим далее, а пока разберем наиболее частые причины отклонения кредиторами заявок.

По каким причинам банки отказывают в кредитовании

Пытаться выяснить у кредитного менеджера, почему банк отказал в кредите, — дело безнадежное. Банки не комментируют принятые решения и не объясняют причин. Но поскольку практика кредитования действует в РФ уже не первое десятилетие, можно подвести некую общую статистику по причинам отказа.

причины отказа в кредите

Негативный финансовый рейтинг у заемщиков

Чаще всего отклонение заявки происходит по причине негативного кредитного рейтинга заемщика. Банк запрашивает Бюро кредитных историй, где хранятся данные обо всех выданных гражданам займах. Из сводного отчета можно узнать, сколько кредитов у потенциального клиента имеется на текущий момент, как аккуратно он их выплачивает, не допускал ли просрочек по уже закрытым займам и т. д.

Важно! Кредитную историю клиента проверяют все банки без исключения. Предложения оформить кредит без проверки КИ – не более чем мошенничество.

Предположим, заемщик не помнит за собой никаких грехов. Как узнать, почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей? Стоит перед подачей заявки на кредит самостоятельно запросить на себя данные в БКИ. Раз в год гражданин может делать это бесплатно. В полученном отчете могут обнаружиться:

  • данные о просрочках по займам и картам, о которых клиент давно забыл;
  • ошибочные записи о действующих кредитах;
  • отсутствие записей вовсе.

В первых двух случаях стоит обратиться к банкам, указанным в отчете и прояснить ситуацию. Если же кредитная история человека пуста, получить заем ему будет довольно сложно, поскольку банки не расценивают его как перспективного клиента. Здесь можно посоветовать для начала оформить кредитку с самым маленьким лимитом и регулярно ею пользоваться либо получить пару займов в МФО и быстро погасить их. Это покажет будущим кредиторам, что у клиента есть надобность в заемных деньгах, и при этом он умеет с ними обращаться. Выправив таким образом свою КИ, гражданин может обращаться в банки за займами на более крупные суммы.

Недостаточный уровень дохода

У всех российских банков действует общее правило – платеж по кредиту должен составлять не более 50% от общего семейного дохода заемщика. При этом, банки учитывают не только сам доход, но и уровень прожиточного минимума в регионе, где была подана анкета. К примеру, если человек живет один и получает 30 000 рублей, он может рассчитывать на заем, платеж по которому будет в пределах 15 000 руб. Если же у такого гражданина имеется жена, ее доход тоже будет учитываться кредитором. Тут можно рассчитывать даже на получение более крупной суммы.

Однако, если супруга гражданина не работает, например, по причине декретного отпуска, доступная сумма займа для него сокращается. Из его з/п банк при расчете сначала отнимет прожиточный минимум на двоих человек и только от оставшейся суммы будет определять максимально возможный платеж.

Уже имеющиеся кредиты

Наличие большого количества действующих займов, даже если выплаты по ним ведутся аккуратно, также может объяснить, почему не одобряют кредит с хорошей кредитной историей. Во-первых, наличие нескольких кредитов показывает, что человек не слишком-то умеет распоряжаться собственными деньгами, предпочитая жить в долг. Во-вторых, еще один заем может сделать общую долговую нагрузку на семью гражданина непосильной, что спровоцирует просрочки выплат.

Совет: рекомендуем посчитать, какой процент от общего дохода составляют все платежи по действующим кредитам. Если получилась цифра около 50%, стоит погасить хотя бы один из текущих займов и лишь потом подаваться на новый.

Много досрочно погашенных займов

Банки ценят заемщиков, которые погашают кредиты аккуратно и в срок, но недолюбливают тех, кто расплачивается с займами досрочно. Причина проста – при таких условиях банк не получает прибыли от займа в виде процентов. Если клиент закрыл несколько последних кредитов раньше срока, установленного в договоре, в получении новых займов ему, скорее всего, будут отказывать.

Несоответствие требованиям к заемщику

Перед подачей заявки на кредит, особенно в онлайн-режиме, следует тщательно изучить требования кредитора к потенциальным заемщикам. Как правило, банки устанавливают довольно строгие ограничения, касающиеся:

  • минимального и максимального возраста;
  • общего трудового стажа;
  • стажа на текущем месте работы;
  • места прописки;
  • гражданства;
  • наличия стационарного телефона.

Если заявитель не проходит хотя бы по одному из пунктов, его заявка будет отклонена. Гражданам, которые часто меняют прописку или место трудоустройства, получить займы будет труднее, чем прочим, поскольку они не вызывают доверия у кредиторов.

Возраст

Оформить кредит могут только совершеннолетние граждане. Но как правило, банки устанавливают минимальный возрастной порог для своих клиентов – 21 год. Считается, что к этому времени человек успевает стать не только совершеннолетним, но и платежеспособным. Верхний возрастной предел обычно ограничивается 65 годами. Но в ряде банковских организаций можно получить заем вплоть до 75 лет.

Важно! Верхняя возрастная граница – это возраст клиента не на момент подачи заявки на заем, а на момент планируемого погашения долга. Чем старше человек, тем меньше сроки доступных ему кредитов, а следовательно, меньше их сумма и выше вероятность отказа.

Опасные профессии

Если профессия гражданина сопряжена с риском, ему можно не ломать голову над тем, почему не дают кредит ни в одном банке. Даже при идеальных прочих условиях, его скоринговый балл будет низким, поскольку его трудовая деятельность повышает вероятность невозврата займа. Таким гражданам будет относительно легко оформить кредитные продукты с обеспечением:

  • под поручительство;
  • с привлечением залога;
  • ипотеку.

Но и здесь следует быть готовым к большим выплатам по страховке. А небольшие потребительские кредиты и кредитные карты представителям рисковых профессий, увы, практически не одобряют.

Иные распространенные причины

Помимо перечисленного, причиной отклонения кредитной заявки могут стать наличие у гражданина судимости (даже погашенной), слишком высокий доход (поскольку он увеличивает вероятность досрочного погашения), наличие иждивенцев (особенно маленьких детей) или отсутствие собственности. Также стоит обратить внимание на цель кредитования. Конечно, банки позиционируют потребительские кредиты как нецелевые. Но все же в анкете всегда имеется пункт о цели получения займа. Не стоит писать в нем «погашение действующих кредитов» или «открытие собственного дела», даже если это и правда. Лучше выразить желание совершить крупную покупку, съездить в отпуск, сделать ремонт и т. д. Такие причины с больше вероятностью будут благосклонно приняты кредитором.

Что такое «скоринговый балл»

Заявки на займы уже давно не рассматриваются банками «вручную». Грамотно проанализировать все перечисленные факторы не в состоянии ни один человек. Информация о клиенте оценивается с помощью специальной математической модели, и каждому показателю присваивается определенный «вес». Результатом обработки становится скоринговый балл. Это число еще называют кредитным рейтингом. Оно показывает степень благонадежности каждого конкретного гражданина, и именно на основании его величины банк в итоге принимает решение о выдаче кредитного продукта.

почему отказывают в кредите во всех банках
Что учитывается при начислении баллов скоринга

Важно! С течением времени значение скориногового балла может меняться под влиянием различных событий в жизни гражданина.

У каждого банка имеются свои критерии определения кредитного рейтинга, которые они, естественно, не разглашают. Помимо основных, перечисленных в статье, банковская организация может оценивать множество дополнительных сведений, полученных как от самого заемщика, так и по собственным каналам. Поэтому не стоит пытаться рассчитать собственный скоринговый балл вручную, лучше запросить сведения о себе в БКИ.

Что делать, если банки все время отказывают в оформлении ссуды

Как быть тем, кто постоянно получает отказы в банках? Если деньги нужны срочно, стоит поискать другие их источники – МФО, ломбарды, частные займы, услуги кредитных доноров и т. д. Если же человеку просто неприятно иметь плохое кредитное реноме, он может постараться его исправить. Здесь помогут:

  • запрос собственной КИ, выявление неточностей и их исправление;
  • оформление микрозаймов и их своевременный возврат;
  • получение кредитки с минимальным лимитом и регулярное ее использование;
  • погашение имеющихся долгов и просрочек.

Ну а самый лучший вариант, конечно, — научиться грамотно пользоваться своими деньгами, формировать накопления и планировать крупные расходы. Это поможет обходиться вовсе без кредитов.

Выводы

В последнее время оценка банками потенциальных заемщиков сильно ужесточилась. При рассмотрении заявки на кредит оценивается очень много факторов. Мы перечислили основные из них, возможно, эта информация поможет читателю улучшить свое кредитное реноме.

Интересное по теме:

Оставьте комментарий