Как оформить кредитную карту с плохой кредитной историей

На получение любого кредитного продукта – хоть денежного займа, хоть кредитной карты – сильно влияет реноме заемщика. Человеку, допускавшему в прошлом просрочки обязательных выплат, либо имеющему большое количество разнообразных долгов, будет сложно получить новый заем. Но бывают ситуации, когда без заемных средств не обойтись. И тут возникает вопрос — какие банки дают кредитные карты с плохой кредитной историей? Куда лучше обратиться, чтобы получить одобрение без долгих проверок? Постараемся разобраться в этой проблеме.

Что такое «кредитный рейтинг»

Принимая решение о выдаче гражданину кредита, банки в первую очередь оценивают его кредитный рейтинг. Этот показатель характеризует степень надежности потенциального клиента, его способность рассчитываться с долгами вовремя. При составлении кредитного рейтинга оцениваются следующие факторы:

• наличие у гражданина кредитной истории;
• состав КИ – наличие долгов, просрочек, количество действующих и погашенных займов;
• семейное положение будущего заемщика;
• место работы и уровень заработка;
• место проживания.

Помимо перечисленного, каждый банк может включать в оценку и другие критерии. Кто-то будет обращать внимание на интенсивность карьерного роста гражданина, наличие у него долгов некредитного характера (по квартплате, алиментам и т. д.), наличие ценной собственности. Другие банки, как правило, именно те, у которых можно быстро получить кредитную карту с плохой кредитной историей, практикуют более лояльный подход, и оценивают исключительно текущий доход будущего клиента. Однако, кредитку они, скорее всего, дадут под более высокий процент, чем в среднем по рынку. В любом случае, чем выше кредитный рейтинг гражданина, и чем чище его КИ, тем больше у него шансов получить новый заем.

Важность состояния кредитной истории для получения ссуды

Наверное, в современных условия никто не застрахован от ситуации, когда требуется срочно взять кредитную карту. С плохой кредитной историей получить одобрение в большинстве банков будет довольно трудно. Кредиторы стараются минимизировать собственные риски. Если гражданин в прошлом или настоящем неаккуратно выплачивал взятые им кредиты, ему вряд ли оформят новый займ.

Впрочем, человеку, у которого нет никакой кредитной истории, получить кредитку будет не менее трудно. Такого гражданина банки считают малоперспективным. Если он ранее не пользовался займами, значит, умеет распоряжаться собственными деньгами. Такие клиенты стараются как можно более аккуратно использовать заемные средства и возвращать их раньше срока. Следовательно, получить прибыль в виде процентов с них вряд ли удастся.

Важно! Данные о просрочках хранятся в КИ три года, а затем списываются. Следовательно, по окончании этого срока у гражданина будет больше шансов получить новый займ.

Можно ли получить займ с негативным рейтингом

Вряд ли какой-то банк согласится оформить кредитную карту с плохой кредитной историей и открытыми просрочками. Прежде чем обращаться за новым кредитным продуктом, стоит хотя бы:

• закрыть просроченные выплаты;
• попытаться реструктуризировать имеющиеся долги;
• взять пару небольших займов в МФО и отдать их в срок, для выправления КИ.

Это позволит улучить реноме заемщика и повысить шансы на одобрение. Кроме того, есть несколько секретов, которые помогают договориться о новом займе даже в самой сложной финансовой ситуации.

В каких банках оформляют кредитные карты при наличии плохой КИ

Крупные банковские организации строже прочих подходят к оценке своих клиентов. Чтобы повысить шансы на одобрение, рекомендуем обращаться за кредитками:

• в банки регионального формата;
• в недавно открывшиеся банковские организации;
• в онлайн-банки, работающие без офисов.

Как показывает практика, такие кредиторы более лояльны к потенциальным клиентам. Хотя следует сразу быть готовым к тому, что предложенный там заем будет под более высокую ставку, чем у крупных кредиторов. 

Есть и еще пара тонкостей. Их тоже необходимо отметить:

• подача заявки в первой половине месяца увеличивает шанс на одобрение – банковские служащие стараются закрыть поставленный им план по кредитам, и более легко относятся к недочетам в КИ клиентов;
• наличие в собственности клиента ценного имущества будет плюсом – банк рассчитывает, что в случае неуплаты его можно будет взыскать для погашения своих расходов;
• не стоит сразу замахиваться на большой кредитный лимит – получить кредитку на небольшую сумму достаточно просто, а через некоторое время, при условии аккуратного использования, банк может поднять лимит.

Все перечисленное не является стопроцентной гарантией одобрения заявки на карту. Однако это значительно повышает вероятность положительного исхода.

Сравнительный анализ предложений

Перечислим наиболее лояльные банки, в которых оформить кредитку может даже клиент, имеющий небольшие просрочки перед другими кредиторами. Представим их в таблице.

Название банка	Название продукта	Кредитный лимит, тыс. руб.	Ставка, %	Льготный период, дней
Восточный	Просто карта	До 120	0 (плата за обслуживание карты от 30 до 50 руб./день)	1850
Тинькофф	Тинькофф Платинум	До 300	От 12	55
Альфа-банк	100 дней без процентов	До 300	От 14,99	100
Русский стандарт	Платинум	До 300	От 21,9	55

Совет! Несмотря на возможность подачи анкеты на кредитку через сайт банка, стоит обратиться с документами лично в отделение. Это повысит вероятность одобрения.

Условия предоставления кредиток клиентам с негативным рейтингом

Многих клиентов интересует кредитная карта без справок о доходах. С плохой кредитной историей такой продукт оформить практически невозможно. Чем хуже у клиента кредитное реноме, тем больше документов ему придется предоставить в банк. Как минимум, свой трудовой статус и доход нужно будет подтвердить официально. Также нелишним будет предоставить потенциальному займодателю такие бумаги, как:

• сведения о любых дополнительных доходах;
• загранпаспорт (при наличии);
• выписки из банков о наличии вкладов, ОМС и иных сбережений;
• данные об имеющихся инвестиционных счетах, ценных бумагах и т. д.;
• документы о собственности (недвижимость, авто, мотоцикл и т. д.).

Если какие-то из имеющихся долгов были погашены за пару дней до подачи заявки на кредитку, информация об это может еще не дойти до БКИ. Стоит получить справки о погашении долга у текущих кредиторов, и приложить их к анкете. Также важно, чтобы у клиента с плохим рейтингом была постоянная прописка в регионе действия банка. Преимуществом будет возможность предоставить номер стационарного телефона по месту проживания. Хотя и стационарный номер работодателя тоже подойдет.

Но даже после предоставления максимально подробного пакета документов, следует быть готовым к тому, что банк одобрит кредитку с минимально возможным лимитом и под максимальный процент. Таким образом он постарается свести к минимуму свои риски. Однако, при аккуратном использовании карточки условия ее предоставления в дальнейшем могут быть пересмотрены.

Не следует подавать несколько заявок в разные банки одновременно – это увеличивает вероятность отказа. Лучше обращаться к кредиторам последовательно, идти к следующему только после того, как у предыдущего получен окончательный отказ.

Можно ли заказать пластиковую карту без проверки КИ

Кредитное реноме заемщика проверяют все банки без исключения. Заказать карту без проверки КИ невозможно, что бы ни обещали многочисленные интернет-сайты. Чаще всего за предложениями таких «лояльных» кредитов скрываются обыкновенные мошенники. Они берут с клиента деньги за обработку заявки, а в дальнейшем либо не выходят на связь, либо сообщают об отказе. Любой серьезный кредитор, даже недавно вышедший на рынок, обязательно проводит проверку потенциального заемщика.

Оформление кредиток онлайн для лиц с плохой кредитной историей

Многие банки сегодня предлагают оформление кредитных продуктов без визита в офис. Клиентам достаточно оформить заявку на сайте, и решение приходит через несколько минут. Но выдает ли кто-то кредитные карты без отказа с плохой кредитной историей онлайн? Наверное, единственный банк, в котором это возможно, — Тинькофф. Но только потому, что у этого банка вся работа с клиентами производится исключительно в онлайн-режиме. И то, с большими огрехами в КИ клиенту будет довольно сложно получить карту.

Что касается остальных банков, даже при наличии возможности оформить продукт через интернет мы рекомендуем подавать заявку в отделении. Это даст возможность обсудить свою ситуацию с кредитным менеджером, предоставить доказательства своей платежеспособности и т. д. При личном разговоре будет намного проще убедить банковского сотрудника в своем желании поправить финансовую ситуацию и аккуратно выплачивать как имеющиеся, так и новые долги. Оформление через интернет такой возможности не даст.

Альтернативные способы кредитования при негативном рейтинге

Что можно посоветовать людям, которым отказали все доступные банки? Есть несколько вариантов:

• обращение к кредитному брокеру – специалист поможет подобрать наиболее лояльного кредитора, но возьмет плату за свои услуги;
• оформление займа на третье лицо – родных, друзей или кредитного донора;
• частные займы под процент;
• услуги ломбардов;
• микрокредитование в МФО.

Также, при возможности стоит попробовать получение кредита с обеспечением. Им может стать либо залог ценного имущества – автомобиля или недвижимости либо поручительство третьих лиц. При наличии таких гарантий банк с большей вероятностью одобрит анкету клиента с негативным рейтингом. Однако и ответственность заемщика в этом случае возрастет в разы.

Как улучшить кредитный рейтинг

Кредитную историю, как и кредитный рейтинг, можно исправить. Правда, на это потребуется время, как минимум, пара месяцев. Важно, чтобы обновленные данные дошли до БКИ и были вписаны в базу. Кроме того, стоит постараться, чтобы в период между исправлением ситуации и подачей заявки на карту в кредитной истории не появилось негативных записей. Что можно сделать для улучшения своего реноме:

• постараться максимально погасить имеющиеся небанковские долги – коммунальные выплаты, алименты, взносы по исполнительным листам и т. д.;
• погасить просрочки по действующим займам, либо договориться с кредиторами о реструктуризации долга;
• найти дополнительный источник дохода, который можно подтвердить официально, например, работу по совместительству.

Неплохим инструментом для выправления кредитно истории могут стать МФО. Схема проста – оформляем микрозайм на минимальный срок, гасим его вовремя или раньше положенного. Берем следующий на более длительный период и рассчитываемся с ним также вовремя или досрочно. Выжидаем до 15 дней, чтобы данные точно появились в БКИ, после чего подаем заявку на кредитную карту. Самое главное здесь – не потратить полученные деньги, а вернуть их в срок. Иначе можно погрязнуть в долгах окончательно, поскольку проценты в МФО весьма высоки.

Кстати! Микрофинансовые организации помогут и тем, у кого вовсе отсутствует кредитная история. Они выдают займы таким клиентам, тогда как банки стараются обходить и стороной либо предлагают минимальные суммы.

Выводы

Получить новую кредитную карточку при наличии негативных записей в кредитной истории довольно сложно. И все же, есть банки, которые лояльно относятся к потенциальным заемщикам и могут предоставить им карту. Правда, лимит на ней будет минимальным, а процент – выше среднего по рынку. Но в дальнейшем у клиента есть шанс изменить параметру карточки к лучшему.

Если просрочки по действующим займам небольшие, стоит погасить их либо договориться с кредитором об отсрочке и только потом обращаться за новой кредиткой. При сильных огрехах в КИ придется изрядно побегать по банкам, но шанс на одобрение все-таки есть. В самой безнадежной ситуации можно договориться о займе с обеспечением либо прибегнуть к услугам кредитного донора.