Что будет если 3 года не платить кредит

Не секрет, что объём невозвратных кредитов в России год от года растет. Потеряв работу или оказавшись в сложной финансовой ситуации, не многие готовы отказывать себе в последнем, чтобы в срок выплачивать ежемесячные взносы. В результате растет сумма долга и погасить кредит уже не представляется возможным. Однако в российском законодательстве имеется такое понятие, как «сроки исковой давности». Предлагаем разобраться, что будет, если 3 года не платить кредит.

Срок исковой давности по кредиту — как правильно считать

Сроком исковой давности в законодательстве РФ именуется период, на протяжении которого потерпевший может обратиться для защиты собственных интересов в судебные инстанции. Для кредитов и займов этот срок составляет 3 года. Однако не спешите радоваться, если минуло три года после последнего платежа. Это не означает, что у банка нет права взыскать долг. В данной ситуации есть масса нюансов, которые касаются отсчёта этого срока.

Надо отметить, что даже среди юристов ответ на вопрос клиента: «Если я не плачу кредит 3 года, истек ли срок давности?» вызывают множество разногласий. Некоторые считают, что исковая давность истекает через три года после окончания договора с банком, другие отсчёт ведут от даты последнего взноса. Согласно ст. 200 ГК РФ отправной точкой признается момент, когда потерпевший узнал о нарушении его прав. Но не всем понятно, что это означает на деле.

что будет если 3 года не платить кредит
ст. 200 ГК РФ

Нужно понимать, что банк контролирует выплату взносов по кредиту, поэтому о нарушении он узнает сразу, как только срок внесения оплаты будет пропущен клиентом. Однако последующая выплата будет считаться просроченной только по истечении месяца. Очевидно, что учитывать каждый платеж нужно по отдельности, при этом срок может быть увеличен на месяц. После окончания срока договора отсчёт упрощается, поскольку перестает действовать график платежей.

Как уже было сказано, дата исчисления срока давности может меняться. Это происходит, если имели место:

  • продление кредита или отсрочка выплат по заявлению клиента;
  • письменный ответ на претензии банка;
  • реструктуризация займа.

Некоторые адвокаты утверждают, что внесение одного или двух взносов по кредиту автоматически расценивается как признание долга. Однако это не совсем так поскольку заемщик гасит лишь часть задолженности. Таким образом, он признает за собой только часть долга. Срок давности при этом не прерывается. Подробные разъяснения по этому поводу даны Постановлением Пленума за номером 43 от 29.09.2009 года.

Сроки давности для наследников и поручителей

Финансовая организация может выдвинуть иск не только гражданину, который брал заём, но и его поручителям или наследникам. В этом случае срок давности исчисляются несколько иначе. Для поручителей он составляет год со дня окончания действия кредитного договора, если в данном документе не оговорено иных условий. Если банк не заявляет иск за это время, он теряет возможность истребовать долг. Согласно закону, для поручителей срок давности является пресекательным, то есть прервать или начать отсчёт заново по данным обязательствам невозможно (ст. 367 п.6 ГК РФ).

не плачу кредит 3 года истек ли срок давности
ст. 367 п.6 ГК РФ

Продолжая тему поручительства, предлагаем рассмотреть ситуацию, когда заёмщик, оформивший кредит, скончался. Действия банка в этом случае будут зависеть от того, что прописано в договоре. Если поручитель согласился взять на себя аналогичные обязательства в отношении наследника умершего, то он останется гарантом возврата долга. В противном случае будет действовать срок давности один год.

Если говорить о наследниках, то долги переходят к ним вместе с имуществом умершего родственника. На них распространяется срок давности, установленный законом для заёмщика, то есть три года. Отсчитываться они будут с момента окончания договора кредитования или от даты последнего просроченного платежа. Отметим, что банк вправе прописать в клиентском договоре иные условия, поэтому необходимо ознакомиться с документом. Кредитная организация вправе затребовать как частичного, так и полного погашения долга.

Как действовать, если банк обратился в суд по истечении срока давности

Даже если после последнего платежа по кредиту прошло 3 года, банк вполне может обратиться в суд. При этом ожидать, что иск будет отклонен автоматически не стоит. В обязанности суда не входит отслеживание срока давности, заявить о его истечении необходимо самому. Сделать это можно заранее или же в ходе разбирательства, следующими способами:

  • передать непосредственно судье;
  • отправить по почте;
  • оставить в канцелярии суда.

В ходатайстве следует ссылаться на ст. 199 ГК РФ.

не плачу кредит 3 года истек ли срок давности
ст. 177 УК РФ

Что будет, если не оплачивать кредит

Конечно, ожидать, что кредитная организация забудет о сроках, не стоит. Более того, выжидать три года банк вряд ли станет. Против заёмщиков, которые не сделали ни одного взноса, может быть возбуждено уголовное дело по статье УК под номером 159 «Мошеннические действия». К остальным кредиторы применяют все доступные методы морального давления, начиная со звонков работодателю и самому заёмщику, заканчивая передачей долга коллекторам.

Помимо этого, у недобросовестных клиентов возникнут проблемы при обращении в другие финансовые организации, поскольку их кредитная история будет безнадежно испорчена. Если долг превысит 30 тысяч, должнику закроют выезд за границу. Причем применение подобной меры может быть неожиданным, и гражданин узнает о том, что стал невыездным уже после покупки билета и оформления документов.

Клиентский договор заёмщика оговаривает санкции, которые банк вправе применять к неплательщикам. Как правило, это система штрафов и пени. При этом с каждым просроченным платежом штраф станет заметно увеличиваться соответственно и долг значительно вырастет. Если банк обратится в суд, решение будет вынесено в его пользу и должнику придется оплатить саму задолженность и дополнительные судебные издержки.

После вынесения судебного решения за дело примутся приставы, которые опишут имущество в счёт долга. Взыскание может быть направлено и на получаемые заёмщиком доходы. С заработной платы может удерживаться 50% до погашения долга. Даже если у гражданина нет работы и имущества, приставы станут навещать его регулярно. На исполнение судебного решения не распространяется срок давности.

Однако надо отметить, что иногда судебное взыскание долга заёмщику более выгодно, нежели договоренность с банком. Есть надежда, что сумма взыскания будет уменьшена, если кредитная организация нарушила законодательство. К примеру, недопустимо взыскание одновременно пени и штрафа. Поэтому, если уж вы решили, что долг был начислен неправильно, добивайтесь судебного решения вопроса.

Заключение

Подведем краткий итог всему сказанному. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, рассчитывайте собственные силы, прежде чем занимать деньги у банка. Рассчитывать на то, что юристы кредитной организации не сильны в законах, не стоит. Поэтому, если уж решитесь судиться, наймите хорошего адвоката, который поможет советом или станет представителем в суде. Внимательно читайте договор перед подписанием, независимо от того, являетесь ли вы заёмщиком или поручителем.

Интересное по теме:

Оставьте комментарий