Что такое ссудный счет в банке

В системе кредитования используются разные рычаги контроля. Одним из таких является ссудный счет. У него несколько особенностей, которые нужно знать любому, кто берет взаймы у банковской организации.

Ссудный счет: суть понятия

Каждый гражданин, который пользовался кредитами в банках, знает о существовании отдельного типа реквизитов. Ссудный счет в банке – это инструмент контроля за платежными операциями клиента. Таким образом финансовое учреждение в какой-то мере защищает себя от нецелевого расходования денег.

На этот вид платежных реквизитов банк переводит средства, одобренные к выдаче заемщику. Впоследствии, через него же осуществляется погашение задолженности. По сути, через этот платежный инструмент отслеживается движение средств по кредиту. Фиксируются все поступления денег и их снятие должником. Если открывается несколько кредитных линий, то оформляется столько же счетов для их обслуживания.

Когда открывается ссудный счет

Несмотря на то что ссудный счет – это счет внутреннего учета банка, заемщику стоит знать об особенностях его работы. Порядок оформления реквизитов прост:

• гражданин обращается за получением кредитного финансирования;
• оформляется соглашение между кредитором и заемщиком;
• осуществляется формирование реквизитов;
• переводят денежные средства, доступные для снятия.

Обычно процедура открытия счета занимает не более трех рабочих дней. О завершении операции клиента уведомляют. В связи с тем, что на момент подписания договора, счета еще не существует, в документе прописываются реквизиты депозита до востребования. Уже после официального оформления сделки счету присваивается номер. Иногда банк резервирует номер, но это усложняет процедуру.

Существующая классификация

В России для обеспечения работы банковских организаций предусмотрено несколько видов счетов. Классификация основывается на особенностях работы реквизитов:

• в зависимости от цели открытия;
• относительно размера оборота;
• какой режим функционирования требуется.

Разновидности ссудных счетов

Выбор реквизитов зависит от удобства клиента. Именно он определяет, каким будут алгоритмы выдачи средств и погашения долга. Изначально стоит рассмотреть следующие виды ссудных счетов, которые опираются на цель открытия:

Название	Особенности
Депозитно-ссудные	Подходит для тех, кто планирует накопить средства. Получение ссуды выступает лишь дополнительной функцией. Чаще всего ее используют при полном снятии депозита.
Валютные	Пользуются заемщики, запрашивающие в банке рефинансирование. Обычно переход осуществляется из иностранной валюты в российские рубли. В связи с кризисом такая модификация намного выгоднее и удобнее для любого должника.
Накопительно-расходные	По ним проводят обороты дебетовых и кредитных средств. Стандартный вариант — кредитная карты. По ней клиенту разрешено расплачиваться собственными средствами и брать кредитные суммы.

По обороту

В этой группе располагается три вида банковских счетов. Рассмотрим их подробнее:

1. Оборотно-платежные. Они относятся к тем, которые открываются для погашения финансирования через оборот. Алгоритм функционирования привязан к потребности клиента в средствах. Она определяется по объективным факторам, в связи с чем и происходит полное погашение кредита до момента возобновления необходимости в финансировании. На основании этого формируется постоянная оборотность.
2. Сальдово-компенсационные. Их суть состоит в выдаче ссуды под остаток товара, который есть у компании. Поскольку предоплата за продукцию уже внесена, для компании важно получить возмещение своих фактических затрат. Единственное неудобство в этой схеме — под каждый вид товара открывается отдельный счет. Из-за этого обращения такого характера разовые, а не регулярные.
3. Оборотно-сальдовые. Особенность состоит в возможности взять денежные средства в любой удобный момент. Но процедура погашения имеет четко установленный срок. Удобно пользоваться этим видом счета компаниям, которые работают в сферах торговли, производства товаров или сельском хозяйстве.

По функционированию

Опираясь на функции, которые присваиваются счетам, они разделяются на определенные группы. А именно:

• простые — для клиентов, которые разово оформляют ссуду и ежемесячно вносят оплату;
• специальные — для тех, кто на регулярной основе берет кредит и быстро его возвращает, что не требует каждый раз оформлять ссуду;
• овердрафтные — открываются без кредитного договора, но с отдельным соглашением, позволяющим превышение расхода средств;
• контокоррентные — рассчитаны на юридических лиц, обладают качествами ссудного и расчетного счетов.

Необходимые документы для открытия ссудного счета

Стандартная ситуация при регистрации реквизитов не предполагает дополнительного сбора документов. Предполагается, что все бумаги лицо предоставило на момент оформления договора кредитования. Если же заемщиком выступает юрлицо, то пакет документов определяет Центральный банк России. На 2018 год он состоит из трех групп:

1. Подтверждение правовой состоятельности компании — свидетельство о регистрации, лицензии.
2. Характеристика финансового состояния — бухгалтерский баланс, выписки по лицевым счетам.
3. Документы кредитного характера — договоры, залоговые бумаги.

Как использовать номер ссудного счета

Клиенту обязательно нужно знать номер ссудного счета. После получения кредита, чтобы получить крупную сумму, обращаются в кассу банковской организации. Тогда и называют номер, по которому идентифицируют возможность выдачи средств. Для погашения ссуды также используется номер реквизитов. По нему проводят операции зачисления платежей. Иных способов совершить перевод не предлагает ни один банк.

Размер комиссионных выплат за оформление и обслуживание счета

Законодательство России и позиция Верховного суда РФ говорят о том, что с физических лиц комиссия за ведение ссудного счета взиматься не должна. Дело в том, что клиент банковской организации становится заложником условий. Выдача кредита не предполагает обязательного открытия новых реквизитов. Это полная инициатива финансового учреждения. Потому и оплачивать обслуживание должна сторона кредитора.

В отношении юридических лиц теоретически действует то же правило, что и для физических. Но реалии банковских операций показывают другое положение дел. В зависимости от типа счета диктуются другие правила, и самому клиенту становится более удобным осуществлять кредитование отдельно.

Стоит ли погашать кредит через ссудный счет

Рискованность совершения платежей состоит в том, что клиент не знает алгоритмов списания, настроенных внутри банка. Если погашение кредита проходит без просрочек, то возникновение неполадок исключено. Переводить деньги можно и через ссудный счет. Но вот при просрочке по основному долгу или процентам есть несколько особенностей.

Обычно в банке автоматически открываются реквизиты на просрочку — тела кредита и суммы процентов. В связи с этим, размещение средств не дает гарантии, что в первую очередь будет погашен долг. Чаще всего изначально деньги переводятся на основной долг и срочные проценты. В результате просрочка не закрыта, увеличивается задолженность.

Выводы

Не все клиенты банков знают, что такое ссудный счет в банке. А при оформлении кредитного продукта нужно разбираться в особенностях работы этого инструмента. Несмотря на очевидное удобство использования отдельных реквизитов для получения и погашения ссуды, есть и скрытые минусы. Так, банки часто пытаются навязать клиенту оплату обслуживания счета. Незнание алгоритмов списания средств может привести к накоплению просрочки. В итоге показатели кредитной истории заемщика значительно портятся, без сознательной вины.