Что такое полная стоимость кредита

Практически каждый современный россиянин сталкивался с кредитными займами. Кредитование – наиболее популярная услуга, предлагаемая финансовыми учреждениями. И банки, в погоне за расширением клиентской базы и увеличения портфеля кредитования, разрабатывают многочисленные программы, зазывая потенциальных заемщиков низкими процентными ставками.

И многие, поддавшись ярким рекламным лозунгам, обращаются за такой услугой. И в конечном итоге получают неприятный сюрприз, когда уже после оформления кредитного договора, узнают, что такое полная стоимость кредита. Ведь итоговая годовая процентовка порой может значительно отличается от предлагаемой ранее. Об этом следует знать каждому человеку, особенно тем лицам, которые желают воспользоваться услугами кредитования.

Полная стоимость кредита: что это такое

Определение данного понятия уже в своем названии несет точное показание, какая суть вкладывается в него. Полная стоимость кредита – это обобщенный термин, который состоит из конкретного показания стоимости займа. Базируется он на всех возможных платежах, которые предстоит провести заемщику исходя из условий договорных обязательств.

По установленному российскому законодательству ПСК (полная стоимость кредита) обязана указываться на титульном листе кредитного соглашения, в верхнем углу справа.

Данная информация обязана быть напечатана крупным шрифтом и дополнительно обведена в квадратную черную рамочку. Причем общая площадь данной пометки обязана занимать от 5,00% площади всей заглавной страницы договора. Определяя, что такое полная стоимость кредита, нужно знать, что это та стоимость, которую займополучателю придется в конечном итоге выплатить кредитной организации. В нее включены:

1. Годовые проценты.
2. Дополнительные комиссионные.
3. Разовые предусмотренные взносы.
4. Выплаты третьим лицам, участвовавшим в оформлении займа.

Что дает анализ полной стоимости ссуды

Еще несколько лет назад российские кредитные организации оперировали при выдаче ссуды другим понятием – «эффективной процентной ставкой». Данный показатель исчислялся согласно достаточно сложной формуле, включающей недополученный клиентом доход от суммы своих платежей по процентам на всем протяжении периода кредитования. Поэтому даже при полном отсутствии каких-либо дополнительных взносов величина итоговой ставки оказывалась выше номинальной и не отражала настоящих (реальных) вложений-затрат займополучателя.

Об этом клиенту порой приходилось узнавать во время подошедших выплат по оформленному кредиту. Обратив внимание на данный и довольно серьезный нюанс, Центробанк РФ обязал в строгом порядке все кредитно-финансовые компании, работающие на территории России, своевременно доносить до заемщиков всю полную стоимость оформляемой ссуды.

Порядок донесения до банковских клиентов всей информации по оформляемым кредитам регламентируется законом «О принятом порядке подсчета и доведения до займополучателя (физлица) полной стоимости кредита».

Данное постановление увидело свет в 2008 году. А с лета 2014, с момента вступления в силу ФЗ «О потребительском кредитовании» значение ПСК рассчитывается по формуле, принятой ЦБ РФ и базируется на среднерыночный уровень стоимости конкретного займа.

Особенности определения ПСК

Определяя, что такое ПСК в кредите, стоит обратить внимание на формулировки договоров, которые оформляются в микрокредитных организациях. В этих компаниях всегда прописывается точная и полная стоимость кредитования (кроме возможных штрафов и пени за невыполнение взятых на себя обязательств). А вот банковские организации главным образом оперируют размером ставки годовых. А остальные выплаты указывают отдельно, в пунктах кредитного договора.

Что входит в полную стоимость ссуды

Но стоит знать, что далеко не все денежные средства, которые приходится оплачивать заемщиком по условиям кредита, входят в сумму ПСК. Полный расчет займа состоит из следующих параметров:

• выплата стоимости процентов;
• частота внесения регулярных платежей;
• оплата расчетно-кассового обслуживания;
• стоимость оформления кредитного пластика;
• оплата необходимых для выдачи ссуды платежей;
• погашение стоимости открытия р/счета для выдачи заемных средств;
• комиссионный сбор за рассмотрение банком заявления на кредитование;
• различные платежи в пользу третьих лиц (нотариус, экспертная комиссия, застройщики, страховые компании).

Что банк не учитывает при подсчете

Как уже было сказано, далеко не все платежи, с которыми приходится сталкиваться займополучателю, включаются в ПСК. Кредитно-банковские организации не включают туда такие расходы, как:

• комиссионные за проведение валютных операций;
• пени, штрафные санкции, насчитываемые за несвоевременное погашение ссуды;
• выплата за услугу приостановления всех банковских операций (блокировка кредитного пластика);
• дополнительные взимания за перечисление денег на кредитный счет через сторонние банковские компании;
• оплата за предоставление дополнительных услуг в виде СМС-информирования об оставшейся сумме кредита;
• комиссионные услуги, которые имеются в кредитном соглашении и зависят от желания самого клиента (например, сбор за обналичивание кредитной карты через банкомат, пени за досрочное погашение займа, снятие денежных средств в банкомате, принадлежащем сторонним банковским организациям).

Как узнать общую стоимость кредита

Данная информация по существующим правилам обязана находиться в открытом доступе для займополучателей. И в обязательном порядке крупным и четким шрифтом указываться на главной странице кредитного соглашения. Поэтому при ее отсутствии клиента должно насторожить такое явное нарушение постановления Центробанка.

Нужно понимать, что честный банк, дорожащий своей репутацией на финансовом рынке, не будет утаивать от клиентов цифры ПСК. И при их отсутствии стоит задуматься о том, стоит ли иметь с такой организацией дело.

Формула для расчета ПСК

Абсолютно точный расчет такого показателя априори невозможен, ведь туда могут входить и такие расходы, которые теоретически могут быть по время кредитования. Есть официально принятая ЦБ РФ формула расчета такой суммы, но она слишком запутанна и сложна. Для простых обывателей есть более упрощенный способ определения данной суммы. Упрощенная формула расчета ПСК выглядит таким образом: ПСК = СЗ + СК + ПС, где:

• ПСК: полная стоимость кредита;
• СЗ: сумма займа;
• СК: стоимость всех возможных комиссий;
• ПС: процентная ставка.

Все показатели, применяемые в данной формуле, приведены в той валюте, в которой оформляется ссуда. Общая стоимость возможных комиссионных определяется плюсованием все уже известных подобных величин, взятых с полного времени действия кредитного соглашения. Ну а ставку годовых определяет банк исходя из разработанной программы кредитования.

Пример расчета

Можно представить на практике, как будет выглядеть ПСК определенного займа. Опереться можно на следующие цифры:

• период кредитование: 4 года;
• ставка годовых равняется 18,00%;
• займ взят на сумму в 500 000 руб.;
• стоимость кассового обслуживания: 1,30%;
• комиссионные за оформление ссуды: 1,50%;
• общий размер переплаты составляет 95 000.

Подсчитываем общую величину комиссионных: 500 000 х 1,50% = 750 руб. Уточняем размер комиссионных за расчетно-кассовое обслуживание: (500 000 + 95 000) х 1,30% = 773,50 руб. Теперь можно установить общую стоимость займа: 500 000 + 95 000 + 750 + 773,50 = 596 523,50 руб. Конечно, следует понимать, что это только ориентировочные итоги. Но даже такие полученные данные показывают, насколько истинная сумма кредита превышает заявленную.

Государственный контроль за уровнем ПСК

Одной из важнейших задач, стоящих перед Центробанком России, становится функция контроля за функционирующими на территории РФ кредитно-финансовыми учреждениями. Основная цель повышенного внимания ЦБ – это отслеживание установленных правил, контроль, чтобы банковские структуры не злоупотребляли своими полномочиями и не завышали показатели. По этой причине ЦБ РФ каждый квартал года аккумулирует данные сведения и устанавливает очередные среднерыночные показатели ПСК, учитывая разновидности программ кредитования.

Кредитно-финансовые компании не имеют права предлагать клиентам условия оформления кредитов, где ПСК будет превышать установленную ЦБ более чем одну треть. Стоит учитывать, что рекомендованный уровень ПСК от Центробанка представляет собой среднюю величину. И рассчитывается она исходя из собранных данных от более 1/3 всех финансовых предприятий, действующих в России.

Выводы

Умение подсчитывать полную стоимость предоставляемой ссуды – очень важное качество. Ведь знание ПСК дает клиентам точное представление о том, сколько заемных средств предстоит займополучателю в конечном итоге выплатить банку-кредитору. И, соответственно, позволяет выбрать из ряда многочисленных предложений от банковских организаций оптимальный и выгодный займ.