Все те, кто хотя бы раз обращался в банк с целью оформления кредита, знают, что все имеющиеся обязательства о клиентах хранятся в БКИ. Это коммерческая структура, задача которой хранить и обрабатывать информацию обо всех банковских заемщиках. Именно в Бюро кредитных историй хранятся все сведения о банковских заемщиках, туда поступает информация всегда, даже в том случае, если заемщик только предпринимает попытку оформления кредита.
Бюро кредитных историй – это своего рода хранилище любой долговой информации, куда банки подают запрос на каждого потенциального заемщика, с той целью, чтобы на этапе рассмотрения анкеты оценить кредитоспособность клиента и его отношение к своим обязательствам. Кстати, именно кредитная история значительно влияет на решение банка по выдаче кредитов. Клиентам, которые имеют в прошлом проблемы с выплатой кредита, с большей вероятностью получат отказ от предоставления заемных средств.
Зачем формируется отчет, его содержание
Для начала рассмотрим, для чего были созданы данные структуры. Хочется в первую очередь сказать, чтобы Бюро кредитных историй – это не одна организация, а несколько, в среднем по нашей стране действует 18 Бюро кредитных историй, хранящих сведения о банковских заемщиках. Данная структура появилась в нашей стране с 2005 года, она действует на основании Федерального закона 218. Основной целью создания данной структуры – это хранения данных о банковских заемщиках, чтобы облегчить кредитным организациям задачу в принятии решения о предоставлении банковского кредита.
С развитием финансовой отрасли в нашей стране кредиты стали доступны для широкой аудитории. Но для того, чтобы банки смогли разумно оценить свои риски, они получают информацию из Бюро кредитных историй о каждом своем клиенте, в данном отчете можно увидеть брал ли клиент до этого кредиты, и насколько своевременно он их возвращал.
Что такое БКИ в кредитной истории? На самом деле это всего лишь юридические лица, которые по запросу банка предоставляет отчет. Кстати, выглядит он следующим образом:
- В верхней части отчета указаны сведения о субъектах кредитной истории, то есть, лица, которое оформляет кредит: фамилия, имя, отчество, паспортные данные, дата рождения и прочие сведения.
- В основной части отчета содержатся все сведения об оформленных ранее кредитах, здесь указана сумма займов, кредитные организации, с которыми ранее имел опыт сотрудничества клиент, далее, идут данные о выплате кредита, то есть, указано сколько раз допускалась просрочка платежа, какой период.
- В заключительной части кредитного досье указанна информация об обращениях клиента в другие банки, например, если он пытался оформить займ в коммерческом банке и получил отказ, данный факт будет отражен в представленном досье.
Обратите внимание, что отчет – это строго конфиденциальная информация, которая может быть представлена только с письменного согласия субъекта кредитной истории, поэтому при подаче заявки в банк клиент обязательно отмечает свое согласие на обработку своих персональных данных, в противном случае, банк не имеет права сделать запрос в бюро кредитных историй.
Контроль над деятельностью БКИ осуществляет Центральный Банк России. На официальном сайте контролирующего органы представлена информация обо всех действующих на текущий момент Бюро кредитных историй. Здесь можно найти каталог организаций. Кстати нельзя не отметить тот факт, что каждый клиент имеет право один раз в год делать запрос в БКИ и проверить свой отчет бесплатно. Для этого можно воспользоваться следующей инструкцией:
- на официальном сайте Центрального банка России есть раздел «Кредитные истории», перейдите в него;
- далее, нажмите на ссылку «Запрос на предоставление сведений о Бюро кредитных историй»;
- зетам, вам нужно выбрать к какой категории пользователей вы относитесь, в данном случае нажмите на кнопку «Субъект»;
- после, вам будет предложено два варианта действий зависимых от того знаете ли вы код субъекта кредитной истории или нет;
- если вы его знаете, то вам будет предложено заполнить запрос и отправить его.
Обратите внимание, что Центральный Банк России не предоставляет отчет клиенту, а лишь указывает информацию, в каком именно БКИ хранится кредитная история клиента.
Стоит сказать, что такое код субъекта КИ и где его можно получить. При оформлении первого в жизни займа для заемщика формируется код кредитной истории. Обычно он указывается в кредитном договоре с банком. Поэтому если вы его не знаете, то можете перечитать свой кредитный договор. Если такой возможности нет, то вы можете обратиться непосредственно в тот банк, в котором ранее оформляли займ, по вашему запросу вам должна будет предоставлена информация.
Для того, чтобы получить непосредственно сам отчет, нужно самостоятельно направить запрос в бюро кредитных историй. Для этого вы можете составить заказное письмо и отправить на юридический адрес БКИ. Только для того, чтобы получить сведения нужно заверить письмо нотариально, в противном, случае информация вам предоставлена не будет. Дело в том, что она строго конфиденциальна, и получить к ней доступ третьи лица не могут. В другом варианте вы можете отправить телеграмму с просьбой о предоставлении отчета, в данном случае вашу подпись может заверить сотрудник почтового отделения.
Все вышеперечисленные способы покажутся слишком сложными, ведь ответа из Бюро кредитных историй придется ожидать некоторое время, а иногда случаются ситуации, когда досье требуется срочно. В данном случае услугу предоставляют практически все коммерческие банки за определенную плату, суть заключается в том, что вы обращаетесь в коммерческую организацию, оплачиваете стоимость услуги, и в течение нескольких минут получается свое досье.
Обратите внимание, что сведения в БКИ о каждом субъекте хранятся на протяжении 15 лет, потом аннулируются.
Как работают БКИ
Любые финансовые учреждения в нашей стране не только запрашивают в Бюро кредитных историй информацию о своих клиентах, но и принимают непосредственное участие в формировании досье на своих клиентов. То есть, при обращении в банк он обязан передать информацию в бюро кредитных историй о нем. Постольку, поскольку в нашей стране действует несколько БКИ, то каждый банк сотрудничает с разными организациями. Например, на одной из наиболее крупных из них является Национальное бюро кредитных историй, именно с ним сотрудничают все крупные коммерческие банки и запрашивают здесь информацию о заемщиках.
Банки сотрудничают с БКИ на коммерческой основе, то есть, они оплачивают определенную комиссию за услуги, именно поэтому БКИ является частной структурой, которая имеет статус юридического лица. Сегодня услуги таких организаций уже не ограничиваются обработкой и предоставлением отчетов по кредитной истории, в частности, БКИ проводят скоринговую оценку кредитоспособности заемщика и предоставляют сведения в банк, на основании которых в будущем принимается решение о выдаче кредита или отказе от него.
Процесс рассмотрения кредитных заявок достаточно сложный, ранее, до появления автоматических систем оценки платежеспособности заемщика, все заявления рассматривали специальные комиссии, сегодня человеческий фактор практически полностью исключен, банки не столько смотрят на доход клиента, его возраст и прочие факторы, сколько опираются на кредитный отчет и скоринговую оценку. Например, распространенной причиной для отказа от кредитования является финансовая загруженность заемщика. То есть, когда на нем числится несколько банковских кредитов, значит, скорее всего, цель оформления нового займа – это рассчитаться с долговыми обязательствами, а, значит, в определенный момент цепочка из долгов замкнется и он потеряет свою платежеспособность.
В общем, БКИ в кредитах играют важнейшую роль, они предоставляют целый комплекс услуг для банковских организаций. И нельзя не отметить, что именно в Бюро кредитных историй падают все сведения о микрозаймах, ломбардах и других кредитных учреждениях, которые предоставляют займы для частных клиентов. Поэтому задача каждого заемщика ответственно относиться к своим долговым обязательствам, так или иначе, банки все равно смогут проверить кредитную историю клиента и уже на основании и принять решение о выдаче займа.
Особенности взаимодействие БКИ с клиентами
Клиенты Бюро кредитных историй является как банковские организации, так и субъекта кредитной истории. То есть, по запросу и тех и других бюро обязаны предоставлять запрашиваемые сведения. Как правило, сведения из Бюро кредитных историй можно получить за считанные минуты, ведь, как говорил ранее, банки заключают договора с одним или несколько бюро и отправляют в них запрос.
Сегодня система учета банковских клиентов полностью автоматизирована, то есть сведения попадает в отчет в кратчайшие сроки, а информации по запросу предоставляется автоматически с помощью специальных программ. Поэтому проверка досье, как правило, не занимает много времени, в среднем на получение отчета потребуется не более 2 минут.
Обратите внимание, банки и финансовые учреждения обязаны на законодательном уровне передавать информацию о заемщиках в бюро кредитных историй, чтобы формировать его финансовый отчет, а он в будущем поможет новым кредитором оценить степень ответственности клиента.
Если подвести итог, что такое бюро кредитных историй, то это организация, предоставляющая информацию обо всех заемщиках в нашей стране. С помощью таких организаций банки могут значительно снизить свои риски при сотрудничестве с тем или иным заемщиком. То есть, взглянув на отчет можно сделать выводы, насколько высока вероятности возврата заемных средств, кроме всего прочего, на решение банка существенно влияет скоринговая оценка кредитоспособности клиента, которая проводится в автоматическом режиме и действует по определенному алгоритму.
