Подают ли коллекторы в суд на должников

Любая просроченная задолженность по кредиту рано или поздно переходит к коллекторам. И если на начальном этапе эти специалисты просто надоедают должнику звонками с информацией о долге, то с течением времени общение с ними принимает куда более серьезные меры. К примеру, многие представители агентств по взысканию долгов угрожают заемщикам судебными разбирательствами. Насколько оправданы эти угрозы? Могут ли коллекторы подать в суд на должника, и в течение какого срока это возможно? Давайте разберемся.

Вправе ли коллекторы обращаться в суд

Взаимодействие агентств по взысканию долгов и кредитных организаций строится по особым правилам. Банки могут либо продать проблемные долги коллекторам, либо нанять специалистов для работы с просроченными задолженностями. Второй вариант – это своего рода передача работы с неблагонадежными заемщиками на аутсорсинг.

Сотрудничество коллекторов и кредитных организаций оформляется с помощью одного из двух документов:

• договора цессии – в случае продажи долга;
• агентского договора – при передаче взыскания на аутсорс.

При заключении договора первого типа все права на кредит переходят от банка к коллекторскому агентству. Коллекторы становятся новыми кредиторами для должника и имеют право применять для возврата долга любые методы, оговоренные законом для данных ситуаций. Так что если агентство работает по договору цессии, оно вправе инициировать судебное разбирательство.

Важно! Банк может продать проблемные долги и только в том случае, если в кредитном договоре с должником отсутствует пункт о запрете данного действия.

При работе коллекторов по агентскому договору все права на долг остаются у банка. Коллекторы здесь выступают просто в роли посредников, наемных сотрудников, которые занимаются взысканием. Самостоятельно подать в суд на должника при таком типе сотрудничества с кредитной организацией они не имеют права.

По каким долгам чаще подают в суд

Даже если у агентства есть право подать в суд на должника, не факт, что оно этим правом воспользуется. Хотя, угрожать судом, в любом случае будет. Чаще всего судебные разбирательства инициируются по кредитам следующих типов:

• подкрепленных залоговым имуществом или иными гарантиями;
• превышающих в сумме со всеми накопившимися штрафами и пенями 1000 долларов.

Все прочие займы редко доходят до суда. Причина этого проста – взыскание таких долгов через суд попросту невыгодно. Если заем подкреплен залоговым имуществом, продажа залога позволит коллекторам покрыть понесенные ими судебные издержки. Кроме того, она даст возможность получить задолженность сразу в полном объеме, а не вычитать ее из дохода должника (если у него вообще имеется постоянный доход). При более-менее крупной сумме долга издержками можно пренебречь. Мелкие долги, как правило, до суда не добираются.

Кстати! Если сумма задолженности не превышает 50 000 рублей, ваше дело будет рассматривать мировой судья. С долгами более крупных размеров должен разбираться районный суд.

Когда коллекторы вправе составлять исковое

У коллекторских агентств существует определенный порядок взыскания долга, закрепленный в ФЗ №230 «О коллекторской деятельности». Согласно этому нормативному акту, в первые 90 дней после приобретения долга специалисты по взысканию имеют право только на «информационные атаки» в адрес должника. Здесь могут идти в ход такие меры воздействия, как:

• телефонные звонки;
• отправка писем;
• электронные сообщения;
• личные встречи.

Важно! Частота звонков, писем и встреч также строго регулируется законодательством.

Если в течение 90 дней взаимопонимания с должником достигнуть не удалось, агентство вправе начинать подготовку документов для передачи в судебные инстанции. Но подавать бумаги и исковое заявление коллекторы могут только после того, как пройдет 120 дней с момента приобретения ими долга.

Немного о сроках исковой давности

В соответствии с нормами ГК РФ, любое судебное разбирательство относительно просроченной задолженности может быть инициировано не позднее истечения срока исковой давности по данному типу дел. Для долгов по кредитам и микрозаймам, а также для частных долгов (а их тоже можно продать коллекторам) такой срок составляет три года. Подают ли коллекторы в суд на должников по истечении этого периода? Как ни удивительно, да.

Загвоздка состоит в том, что Гражданский кодекс довольно вариативно подходит к моменту, с которого необходимо отсчитывать срок исковой давности. В случае с кредитами точкой отсчета может выступать:

• дата последнего платежа, произведенного клиентом;
• дата юридического окончания срока действия кредитного договора;
• дата, в которую кредитор узнал о просрочке и начал принимать меры по ее взысканию.

Обычно правила отсчета СИД указаны в кредитном договоре. Там же многие банки устанавливают собственные сроки, в течение которых они могут инициировать судебное разбирательство при просрочке долга. Как правило, в рамках кредитного договора СИД повышается с трех до пяти лет.

Важно! Если вы уверены, что все сроки обращения в суд по вашему долгу уже вышли, но вам пришла повестка, не поленитесь изучить кредитный договор. Возможно, действия взыскателей правомерны. Но вполне вероятно, что информация из договора позволит вам оспорить выдвинутое против вас обвинение.

Хитрости агентств по взысканию

Итак, заводить судебное разбирательство коллекторы не всегда вправе. А по ряду долгов это и вовсе не выгодно взыскателям. Но как же тогда воздействовать на должника? Зачастую специалисты агентств по взысканию прибегают к двум уловкам:

• угрожают должнику уголовной ответственностью за неуплату долга;
• создают впечатление, что дело уже передано в суд.

Сразу разберемся по первому пункту. Должнику, внесшему хотя бы один платеж по просроченному кредиту, уголовная ответственность не светит ни под каким соусом. Согласно положениям Гражданского кодекса РФ, взаимоотношения кредитора и заемщика находятся в рамках административного права. В разряд уголовного дело о неуплате долга может перейти только в том случае, если кредитору удастся доказать. Кто заем был изначально взят с мошенническими целями, и отдавать его должник никогда не планировал. Но доказательство этого факта весьма проблематично. Кроме того, если заемщик какое-то время исправно вносил платежи по займу, он автоматически не может быть признан мошенником.

Вторая частая уловка коллекторов – отправка должнику судебных повесток, исковых заявлений, исполнительных листов и иной судебной документации. Здесь важно понимать, что любые повестки, исполнительные листы и прочие подобные документы могут быть отправлены должнику только судом, в котором ведется разбирательство. Коллекторские компании не имеют доступа к таким документам, и отправлять их кому-либо не вправе.

Важно! Если вы изучите внимательно пришедшие вам якобы судебные бланки, вы, скорее всего, найдете на них пометку «Образец». Такую макулатуру можно просто игнорировать.

Кстати, если вы получили от коллекторской компании исполнительный лист и сомневаетесь в его подлинности, всегда можно уточнить информацию на сайте ФССП. Наличие исполнительного листа означает, что по вам открыто исполнительное производство. В документе должен быть указан номер дела, а также данные пристава, который его ведет. Этой информации вполне достаточно, чтобы найти ИП в базе сайта приставов. Кроме того, там можно запустить поиск просто по своей фамилии. Если на сайте ИП не найдено, позвоните в службу приставов лично и проконсультируйтесь по данному вопросу. Скорее всего, исполнительный лист кажется обычной фальшивкой.

Если дело дошло до суда…

Несмотря на все, сказанное выше, судебные разбирательства по невыплаченным кредитам проводятся регулярно. Что делать, если коллекторы подали в суд? Во-первых, следует помнить, что с момента подачи искового заявления ваше дело переходит в компетенцию правовых органов. Это означает, что коллекторы больше не вправе досаждать вам звонками, письмами и т. д.

Во-вторых, следует помнить, что пока дело находится на рассмотрении, вы имеете право подавать возражения. А после того как иск рассмотрен, в течение 30 дней можно подать апелляцию. Стоит для этого заручиться помощью хорошего юриста.

В-третьих, постарайтесь собрать как можно больше доказательств того, что вы не могли выплачивать взносы по кредиту в установленный договором срок. Это могут быть:

• приказ об увольнении;
• приказ о снижении заработной платы или изменении режима ее выплат;
• медицинские справки, подтверждающие вашу временную нетрудоспособность;
• документы о присвоении вам группы инвалидности;
• документы об изменении состава семьи (рождении ребенка или, наоборот, смерти кого-то из близких родственников);
• справка из службы занятости о постановке вас на учет в качестве безработного и т. д.

Словом, подойдут все те же документы, которые обычно собирают для реструктуризации кредита.

Совет: если в ходе досудебного взыскания долгов коллекторы вели себя неправомерно (допускали угрозы, не соблюдали установленное законом время звонков и т. д.), вы также можете предоставить доказательства этого на суде.

Кроме того, в пользу заемщика сыграет пассивное поведение банка. Если вы в течение всего срока ИД не контактировали с банком-кредитором по своей инициативе и банк не пытался вернуть ваш просроченный кредит, обязательно упомяните это в суде.

В целом же, судебных разбирательств бояться не стоит. Если по вашему займу отсутствует залоговое имущество, суд, скорее всего, встанет на вашу сторону. Кроме того, довольно часто в результате разбирательства окончательная сумма к выплате меняется в меньшую сторону.