Несмотря на довольно широкий рынок кредитования, многие люди предпочитают занимать деньги не у банков и МФО, а у частных лиц. Такая практика позволяет заемщикам избегать процентов и переплат. Кроме того, считается, что в случае нежелания возвращать долг, заемщик не будет иметь никаких неприятностей, кроме, разве что, ссоры с кредитором. Разберемся, как действовать, если вам задолжали крупную сумму и не стремятся вернуть ее в срок. Можно ли продать долг физического лица по расписке в коллекторское агентство, и как правильно оформить эту сделку?
Условия продажи долга физлица
В том, что банки часто переуступают имеющиеся у них задолженности коллекторам, давно уже нет ничего удивительного. Но оказывается, что и частным лицам ничто не мешает сделать то же самое. Законодательство РФ позволяет коллекторам работать с физлицами на основании кредитного договора, исполнительного листа или долговой расписки.
Однако, пока что коллекторы приобретают далеко не все долги. Чтобы сделка состоялась, необходимо соблюдение следующих условий:
- сумма долга достаточно велика (минимальный порог каждое агентство устанавливает по своему усмотрению);
- заемщик обладает хотя бы средней платежеспособностью;
- кредит обеспечен залогом или иными гарантиями.
Как правило, при продаже кредитор теряет около 50% от суммы долга. Но здесь тоже все зависит от покупателя. Возможно, вы сумеете договориться о меньшей стоимости сделки.
Важно! Продажа долга сторонним лицам, в том числе и коллекторским агентствам, возможна только в том случае, если в соглашении о займе, расписке или ином сопровождающем выдачу заемных средств документе не было оговорено запрета на данное действие. В противном случае должник вправе обратиться в суд и оспорить действия своего кредитора.
Какие долги нельзя продавать
Продажа коллекторам задолженностей одних частных лиц перед другими вполне легитимна. Но в законе есть указание на типы задолженностей, которые ни при каких условиях не могут подлежать продаже. К таковым относятся долги:
- по алиментным платежам;
- по компенсации морального вреда;
- по компенсации физического ущерба;
- по иным долгам, которые неразрывно связаны с личностью кредитора.
Такие задолженности придется взыскивать в судебном порядке. Зато долги, образованные в результате частных сделок купли-продажи или кредитования вполне возможно переуступить третьему лицу. Закон против этого ничего не имеет.
Кроме того, есть вполне законные долги, продать которые нереально. В первую очередь это частные займы, не подкрепленные документально. Если у кредитора не осталось на руках расписки, нотариально заверенного соглашения о займе или иных документов, подтверждающих факт ссуды, продать такой долг не получится. Также специалисты не будут приобретать долги, документы по которым оформлены некорректно.
Плохо покупаются задолженности лиц, имеющих низкий социальный статус, плохую кредитную историю или маленький уровень дохода. Специалистам изначально ясно, что вернуть их будет проблематично. И, конечно, как уже говорилось выше, многое зависит от размера долга и его обеспечения. Эти параметры влияют не только на саму возможность сделки, но и на итоговую ее стоимость.
Где найти покупателя
Согласно законодательству РФ, выкупить чужую задолженность может любой гражданин России или любое юрлицо, являющееся налоговым резидентом РФ. Единственное условие – у покупателя не должно быть проблем с законом.
Поскольку торговля долгами абсолютно легитимна, в сети можно найти немало специализированных площадок, на которых она проводится. Покупателями на таких ресурсах могут выступать:
- кредитные учреждения;
- микрофинансовые организации;
- частные коллекторы;
- коллекторские агентства;
- частные лица.
Чаще всего просроченные задолженности приобретаются коллекторами по довольно низким ценам. Это оправдано для обеих сторон сделки. Покупателю придется потратить немало ресурсов на поиск должника и убеждение его в возврате средств. А кредитор сумеет покрыть хотя бы часть понесенных им убытков.
Из интернет-ресурсов наиболее надежными и известными являются площадки zalog24 и debbet.ru. Купля-продажа на них ведется по принципу аукциона. Поэтому вы можете установить начальную цену самостоятельно в размере того минимума, который вы планируете получить от должника. Кроме того, вы всегда можете уточнить в справочных системах вашего города адреса коллекторских агентств и лично обратиться в их офисы с предложением о продаже задолженности. Торговаться в таких случаях тоже будет уместно.
Важно! Если условия займа предполагали начисление процентов за просрочку, данные проценты при продаже долга не учитываются. Но они могут быть учтены при формировании условий цессионного договора.
Продажа займа по расписке
Чаще всего займы между физическими лицами не подкрепляются никакими документами. Даже крупные суммы одалживаются на доверии. Такие долги, в случае их неуплаты, ни взыскать, ни тем более продать, практически невозможно.
Другое дело, если имеется расписка, подтверждающая получение должником заемных средств. Это документ передается кредитором коллекторскому агентству в обмен на оговоренную сумму. Затем сделка закрепляется составлением договора цессии, по которому долг переходит в распоряжение коллекторов. Желательно, чтобы данный договор был заверен у нотариуса. По закону это не обязательное условие. Но все же, если сумма задолженности достаточно велика, заверение не помешает.
Важно! Все характеристики долга для заемщика – сумма, сроки, условия возврата – после заключения цессионного соглашения остаются неизменными. Более того, коллекторы не вправе их изменять по своему усмотрению. С точки зрения заемщика, сменяется только его кредитор, все остальное остается по-прежнему.
После заключения сделки коллекторы обязаны уведомить должника о том, что его долг перекуплен. Уведомление может производиться любым способом, на усмотрение коллектора:
- письмом;
- СМС;
- телефонным звонком;
- сообщением на электронную почту и т. д.
Согласия заемщика на данную сделку не требуется. Но уведомление является обязательным этапом работы по взысканию.
Важно! Переуступка долга может быть произведена в любой момент по желанию кредитора. Даже если срок возврата денежных средств, указанный в расписке, еще не истек, это не станет препятствием.
Продажа займа по исковому листу
Продать долг можно даже в том случае, если вы уже обращались для его взыскания в суд и получили исполнительный лист. Кстати, таким образом можно попробовать вернуть суммы, которые были одолжены без расписки. Для подачи дела на рассмотрение в судебные инстанции доказательством частного кредитования могут стать свидетельские показания или аудиозапись процесса займа.
Важно! Стоимость долга, по которому имеется ИЛ, как правило, выше, чем задолженности по расписке. Это связано с тем, что наличие ИЛ всерьез увеличивает шансы на возврат денежных средств.
В целом, процедура продажи долга выглядит так же, как и в предыдущем случае:
- кредитор находит покупателя;
- устанавливаются условия сделки;
- представитель коллекторов подписывает с кредитором договор цессии;
- кредитор получает денежные средства;
- коллекторы уведомляют должника о переуступке долга.
Важно! Если задолженность продается по исполнительному листу, договор цессии обязательно должен быть заверен нотариально.
Продажа долга может быть проведена в любой момент, даже до истечения срока его возврата по ИЛ. При этом следует помнить, что после заключения договора цессии его копию необходимо будет предоставить судебным приставам с целью уведомления их о смене «владельца» задолженности.
Дальнейшие действия коллекторов
Коллекторские агентства работают с долгами, перекупленными у физических лиц, так же, как и с задолженностями по банковским кредитам. Они вправе звонить должнику, назначать ему личные встречи, советовать способы изыскания денежных средств для возврата и т. д.
Неправомерными действиями таких специалистов считается:
- оказание психологического давления;
- угрозы физической расправы;
- ограничение передвижения должника;
- проникновение в квартиру заемщика без его разрешения;
- наложение ограничений на заграничные поездки;
- изъятие и реализация имущества заемщика.
Если коллектор в ходе работы с долгом, приобретенным по исполнительному листу, обнаружит, что у должника имеются некие активы, он вправе сообщить об этом сотруднику ФССП. Изъятием и реализацией данных активов могут заниматься только приставы, но ни в коем случае не коллекторское агентство.
Что нужно для совершения сделки
Итак, мы разобрались, можно ли продать долг физического лица коллекторам. Как видите, юридически это довольно несложная процедура. Однако, будьте готовы к тому, что при продаже вам придется предоставить покупателям как можно больше информации о заемщике.
Если у вас имеется договор о займе или нотариально оформленная расписка, эти документы нужно будет передать в распоряжение покупателя. Кроме того, коллекторам потребуются следующие данные:
- ФИО заемщика;
- дата его рождения;
- домашний адрес;
- место работы;
- состав семьи;
- сведения о материальном положении.
Как правило, специалисты предпочитают получить эту информацию еще до совершения сделки и заключения договора цессии. На начальном этапе они пробуют работать с должником, выясняя в процессе, насколько он готов к контакту и способен ли вернуть долг. На основании этих данных определяются окончательные условия купли-продажи.
Кстати! Вполне возможно, что предварительная работа подвигнет вашего заемщика на то, что он вернет вам хотя бы часть денежных средств, чтобы не связываться с коллекторским агентством.
В любом случае, постарайтесь пред обращением к специалистам собрать как можно больше информации о вашем заемщике. Вполне возможно, это повлияет и на итоговую стоимость сделки.
Сроки продажи задолженности
Как уже было не раз упомянуто выше, кредитор имеет право продать долг физического лица в любой момент, даже если еще не истек срок его возврата. Такие долги ценятся покупателями выше прочих. Если же по задолженности уже имеются просрочки, имейте в виду – чем они дольше, тем меньше можно будет получить при продаже такого долга.
Важно! Выгоднее всего начинать продажу на ранних стадиях просрочки.
Планируя сделку, следует учитывать, что какое-то время понадобится вам на поиск покупателя. Далее коллекторы перед заключением договора проверяют предоставленную вами информацию и проводят предварительную работу с должником. На эти мероприятия обычно уходит около 14 дней. Ну а сам процесс договора и расчетов можно уложить в один день, даже при условии его нотариального заверения.
