Списание долга по кредиту

Кредит, как финансовый инструмент, вполне пригоден для эффективного решения краткосрочных или долгосрочных проблем семейного бюджета или корпоративных задач, например, по расширению рынка или обновления оборудования. Однако такая эффективность ограничена одним важным условием — взятые долги непременно должны быть возвращены вовремя со всеми полагающимися процентами.

К сожалению, не каждому заемщику удается рассчитать свои силы и достаточно точно спрогнозировать развитие будущей ситуации. Увольнение с работы, банкротство компании, действия конкурентов или падение спроса на рынке — все эти факторы как по отдельности, так и все взятые вместе, могут привести заемщика к весьма печальной ситуации, когда он не может платить по своим долгам.

Для выхода из этой ситуации есть несколько способов: как законное списание кредитных долгов, так и методов, связанных с его нарушением. Можно, конечно, скрыться и податься в бега от кредиторов. Но при существующей сегодня системе отслеживания практически любого человека, найти его не составляет большого труда. Да и репутация такого нарушителя вряд ли поможет ему когда-либо занять деньги.

Что касается законных вариантов того, как избавиться от безнадежных долгов, о которых собственно и будет говориться, то их не так мало, как может показаться на первый взгляд. На сегодняшний день в российской финансовой и юридической практике используется такое понятие, как реструктуризация кредита, которое включает в себя не только предоставление льготных условий, сроков погашения долга, но и прямое и полное списание долгов.

В этой статье будет рассказано о том, что такое списание кредита, по каким основаниям оно проводится, что должно служить реальной причиной для этого. Также будет рассказано и том, какие на практике применятся формы и процедуры списания кредита даже для совсем безнадежных должников.

Базовые условия для списания долгов и кредитов

Прежде чем говорить непосредственно о том, какие методы используются банками и прочими кредиторами для списания кредитов или долгов, необходимо хорошо разбираться в том, что может служить причиной или основанием для того, чтобы безнадежный кредит мог быть списан.

Таких условий, по которым производится списание долга по кредиту, существует несколько. Перечислим самые основные:

1. Уход из жизни должника. Это самое неоспоримое и твердое основание, по которому числящиеся за должником кредиты могут быть списаны. Однако и здесь не все может быть так однозначно. Если, например, должник оставил после себя долги, которые перешли вместе с наследством его родственникам (законным наследникам), то обязательство по выплате кредита может перейти на них. Только в случае прямого отказа от такого наследства с долгами кредит может быть признан безнадежным и списан окончательно.
2. Также кредит может быть списан, если должник признан судом недееспособным, т. е. не могущий по физическому (психическому) состоянию отвечать по своим обязательствам. Причем кредитор не может перенести обязанность по уплате долга на опекуна такого лица.
3. Признание должника неплатежеспособным по решению суда. Такая неплатежеспособность может быть вызвана разными причинами, но ее факт обязательно должен быть установлен решением суда. Как правило, это присвоение должнику статуса банкрота и списание его долгов за счет его имущества и прочих активов.
4. В случае если по представлению службы судебных приставов судом установлено, что местонахождение должника по кредитам не может быть определено точно. Такая ситуация часто складывается когда должник, взявший кредит (как правило, таких кредитов берется несколько в разных банках), умышленно скрывается от законных требований кредиторов, для чего чаще всего используется отъезд за границу. Срок исковой давности по таким прецедентам установлен в 3 года.
5. Истечение установленного законом срока исковой давности по выплате основного долга или процентов по нему. Если по какой-либо причине кредитор не заявил о своих правах по погашению долга в срок до 3 лет, то по истечении этого временного лимита он утрачивает свое законное право на обращение в суд за взысканием долга. Однако здесь тоже есть свои нюансы. Как правило, срок исковой давности ведется не от даты, например, заключения кредитного соглашения, а от того момента, когда должник перестал выполнять свои обязательства по условиям такого договора, т. е. перестал платить проценты, производить обязательные платежи по погашению основного долга, начал игнорировать штрафы и пени. И если он не платил проценты или другие взносы в течение 3 месяцев подряд, то именно с этого срока начиная с даты последнего сделанного должником взноса или платежа, отсчитывается срок исковой давности.

Приведенные основные условия, по которым кредит или долг может быть признан безнадежным и списан кредитной организацией, не исчерпываются только теми, что указаны в списке.

Может ли банк списать долг по кредиту, если ни один из вышеназванных условий не ваш случай? Ответ — да. Например, в российской практике есть немало случаев, когда по решению Правительства РФ частично или полностью списываются долги тем заемщикам, которые попали в очень сложную жизненную ситуацию — стихийные бедствия, ипотечные заемщики или обманутые дольщики, валютные ипотечники и пр. Однако это скорее исключение, чем правило. Поэтому следует придерживаться тех стандартных метолов списания кредитов, о которых будет идти речь далее.

Списание части кредита по взаимному соглашению сторон

Любой разумный кредитор никогда не спешит с тем, чтобы сразу подать на должника в суд и признать его тут же банкротом. В большинстве случаев банк будет стараться вернуть даже от проблемного должника хоть какую-то часть денег и будет его всячески стимулировать к оплате долга. Одним из таких методов является частичное списание кредита, о котором сами банки довольно часто делают соответствующую оговорку в кредитных соглашениях.

В каких случаях можно рассчитывать на то, что могут частично списать долги?

Как правило, это в первую очередь такие факторы, как:

• если должник готов предоставить документальное подтверждение, что его уровень дохода (совокупный доход – зарплата, пенсии, пособия, прибыль от аренды квартиры и т. п.) снизился по независящим от него причинам — увольнение с работы, сокращение штатов на предприятии или его полная ликвидация, потеря источника основного дохода в случае кризиса и др.;
• в случае если заемщик серьезно заболел, потерял возможность полноценно трудиться. Этот факт должен быть подтвержден больничным листом или медицинским заключением о том, что он признан нетрудоспособным по состоянию здоровья на длительный период (присвоена группа инвалидности);
• в случае наступления форс-мажорных обстоятельств, которые существенно снизили материальную возможность должника погашать кредит или процентов по нему вовремя;
• для многодетных семей, если в семье появился третий ребенок и более (особенно в случае семей, где имеются приемные дети).

Если такие обстоятельства возникли у должника, то он имеет полное право подать в банк соответствующее заявление о реструктуризации кредита или частичного его списания. Как правило, банки нередко идут навстречу, при условии, что заявитель представил все необходимые и достоверные документы, подтверждающие факт его стойкой неплатежеспособности в полном объеме по заключенному ранее кредитному соглашению.

Непосредственно формат такого списания части долга может быть, например, списание всех или части пеней и штрафов, установление льготной ставки по процентам, увеличение (пролонгация) срока погашения долга или пересчет его в другую валюту.

Несмотря на то, что частичное списание долга не решает окончательно проблему его полного списания, но если должник начнет с этого первого шага, то он будет иметь больше шансов, практически безболезненно, списать свои долги полностью через судебные инстанции.

Списание кредита через суд

Это один из самых трудоемких, затратных и сложных вариантов как для того, кто подает заявление в суд (кредитор), так и для должника. Сам процесс выглядит несложно.

1. Кредитор не получает от должника причитающихся платежей в течение 3 и более месяцев, обращается в судебные органы о принудительном взыскании долга.
2. Суд в течение 10 дней выдает соответствующее постановление в службу судебных приставов о принудительном взыскании долга с должника.
3. Если должник идет на сотрудничество с судом и старается, как можно быстрее решить вопрос с долгами, то суд в таком случае всегда идет навстречу и не применяет суровых штрафных санкции к должнику. В противном случае запускается процесс принудительного изъятия имущества, выставления его на торги (аукционы) и продаже его с молотка для погашения долгов перед кредитором (кредиторами).

Есть еще более малоприятный вариант, когда кредитная организация, отчаявшись получить с должника деньги, продает долг в службу (фирму) досудебного взыскания долгов или всем известным коллекторам. Не будет лишним раз напомнить, что общение с коллекторами мало у кого вызовут приятные воспоминания, и лучше все-таки отдать долги вовремя, чем испытывать на себе последние достижения методов психологического прессинга.

Списание кредита через процедуру личного банкротства

Несмотря на то что название такого метода звучит не столь благозвучно, все же это почти единственный законный метод раз и навсегда покончить со всеми долгами в принципе. Для того чтобы обратиться в суд с заявлением для начала процедуры банкротства, у заемщика должны быть веские основания, к тому же подтвержденные документально:

1. Во-первых, нужно предоставить письменные доказательства, что у должника нет возможности оплачивать кредит — это справки с места работы, приказ об увольнении, его расходы на обязательные платежи по коммунальным услугам, а также расходы по обслуживанию кредита, т. е. любые документы, которые могут служить доказательством в суде, что у заемщика нет никаких возможностей платить по долгам.
2. Во-вторых, обязательно предоставляются сведения об имущественном состоянии должника — какая у него есть собственность, ее оценочная стоимость, есть ли у него счета в банках, ценные бумаги.
3. В-третьих, предоставляется исковое требование со стороны кредитора — например, письменное требование от банка об уплате кредита, исполнительный лист от судебных приставов либо налоговые уведомления об уплате задолженности по налогам и прочим обязательным отчислениям.
4. В-четвертых, предоставляются все сведения о тех физических лицах, которые находятся у должника на иждивении – несовершеннолетние дети, престарелые родственники и т. п.

Ко всему этому пакету документов, также прилагается соответствующее заявление в арбитражный суд по месту жительства (официальной регистрации — прописке).

Суд рассматривает поданное заявление в течение 30 дней, выносит свое решение о принятии дела в производство или в его отказе. Далее весь сценарий событий разворачивается в следующем порядке:

1. Суд назначает дату первого слушания по делу, где сторонам предлагается решить исход дела путем договоренности. Если нет, то суд выносит решение о признании должника банкротом.
2. После вынесения постановления суда о начале производства дела по банкротству лица, назначается конкурсный управляющий, к которому переходят все полномочия по описи, оценке, распоряжению и управлению имуществом должника.
3. Далее такой конкурсный управляющий производит продажу имущества должника через специализированные аукционы с тем, чтобы за счет вырученных на них денег рассчитаться со всеми кредиторами (организуется специальная очередность).
4. После того как распродано все имущество должника и погашены все кредитные обязательства, суд выносит отдельное и окончательное постановление и о том, что соответствующее лицо признано банкротом и с него списаны все долги.

Любая заинтересованная сторона может в течение 10-дневного срока оспорить это решение арбитражного суда и начать процедуру апелляции.

Несомненно, процедура банкротства приносит полное освобождение от долгов — это в некоторой степени успех должника. Но не следует также забывать, что банкротство физического лица несет в себе и некоторые ограничения в будущем для такого человека. Так, например, он в течение 5 лет не может занимать материально ответственные должности (даже продавцом в магазине и кладовщиком на складе). Также, в течение 3 лет такое физическое лицо не может занимать какие-либо руководящие должности даже в коммерческих компаниях — генерального директора, его заместителей или главного бухгалтера.

В заключение остается отметить, что практика управления долгами, куда относится и списание кредитов, также предусматривает и участие государства, которое периодически проводит так называемые налоговые амнистии. Такие амнистии и хоть не полностью, но все же частично решают проблему облегчения долгового бремени.