Планируя оформление кредитного займа, каждый потенциальный займополучатель, прежде всего, ищет собственную выгоду. И именно будущая выгода привлекает тех заемщиков, которые планируют оформлять для себя валютное кредитование, ведь Сбербанк предлагает по таким условиям наиболее привлекательные, сниженные проценты, в сравнении с обычными займами, оформленными в рублях.
Общая переплата по валютным ссудам оказывается значительно ниже. Но стоит знать, что кредит в долларах Сбербанк, процентная ставка которого отличается наибольшей привлекательностью, выдает далеко не каждому желающему. У такой разновидности кредитования имеются собственные нюансы и особенности. И далеко не всегда такие ссуды оказываются выгодными.
Плюсы кредитов в Евро/долларах
Валютное кредитование для физ. лиц представляет собой вид ссуды, оформляемой и выдаваемой клиентам в валютной единице. Наиболее часто такие кредиты исчисляются в валютной единице Евросоюза (Евро) или США (американский доллар). Ссуды в японских йенах, китайских юанях, швейцарских франках практически нигде не фигурируют.
Если рассматривать теоретическую основу такого виды ссуды, то валютное кредитование является выгодным и эффективным, ведь их стоимость гораздо ниже рублевых займов и годовые ставки также отличаются низким уровнем.
Что касается плюсов, то аналитики выделяют следующие положительные стороны таких займов:
- Займ, взятый в валютных единицах, становится наиболее выгодным, если клиент берет его для поездки за рубеж.
- Низкая ставка годовых. Этот нюанс особенно привлекателен для тех заемщиков, которым Сбербанк не дает согласие на обычное кредитование.
- Актуальным данное кредитование становится и для работников, которые получают заработную плату в долларах или Евро. Ведь в случае изменения курса рубля, это никак не отразится на благосостоянии заемщиков.
Эксперты-аналитики советуют оформлять валютный кредит в Сбербанке, процентная ставка которого отличается низким уровнем, на небольшой срок (3–6 месяцев). За данный промежуток времени положение дел на валютной бирже особенно не меняется, поэтому риск попасть в невыгодное положение сводится к минимуму.
В чем кроется опасность данных займов
Если клиент рассчитывает оформлять ссуду в Евро/долларах, чтобы тратить заемные средства на территории РФ, по мнению экспертов, это не имеет никакого смысла. Ведь полученные Евро/доллары придется переводить в рублевый эквивалент, а курс заметно «съест» часть финансов. Стоит понимать, что и возвращать кредит предстоит только в валюте, а для этого придется вновь переводить рубли в валюту, а затем погашать ссуду.
Крайне невыгодно оформлять валютный займ и затем использовать его в рублевом эквиваленте, ведь банковские структуры продают валюту намного дороже, чем приобретают.
Какие виды кредитов в валюте предлагает Сбербанк
На данный момент валютное кредитование предлагает около 10% российских банковских организаций. Сбербанком разработано три разновидности подобных ссуд:
- Потребительское.
- Автокредитование (на приобретение транспортных средств).
- Ипотечное (выдаваемое под предоставление недвижимого имущества).
Прежде чем оформлять кредит в Евро в Сбербанке или в долларах, следует все тщательно взвесить и обдумать. А в первую очередь определить, действительно ли нужен такой вид займа. По оценке специалистов, кредитование в Евро или долларах оправдывает себя в таких случаях, как:
- Покупка автотранспорта за рубежом. Действует та же выгода, как и в случае приобретения недвижимого имущества.
- Намеченная поездка за рубеж. В данном случае клиенту не придется затрачивать усилия на обмен рублей и поиск наиболее выгодного обменника.
- Приобретение недвижимого имущества за границей. Ведь крупную сумму денег намного проще будет декларировать при пересечении границы (если они взяты по кредиту в валюте).
- Инвестирование в развитие зарубежного бизнеса. Намного проще оперировать при работе с зарубежными партнерами в валюте страны, где планируется предпринимательская деятельность.
Но в любом случае вопрос выгоды и эффективности таких типов кредитования является довольно спорным. Особенно учитывая, что курс Евро/доллара имеет тенденцию к регулярным колебаниям и далеко не в стороны выгоды для россиян. А потенциальная выгодность иностранных займов кроется в снижении курса, когда происходит падение годовых ставок кредитов в валюте.
Условия получения
Все программы валютного кредитования от Сбербанка отличаются приемлемыми и довольно низкими процентами. Это делается специально в целях привлечения широкого круга лиц для оформления таких займов и, соответственно, получение прибыли самим банком-кредитором.
Размер процентных ставок
Кредитные структуры в России оформляют ссуды в Евро/долларах по различным годовым. На размер процентов влияет ряд параметров:
- наличие залогового имущества;
- сумма запрашиваемого кредита;
- длительность срока финансирования;
- величина первоначального взноса по займу;
- уровень платежеспособности займополучателя;
- кредитная история и финансовый статус будущего плательщика.
Процентные ставки по валютным займам от Сбербанка варьируются в пределах 13,00-25,00%. Эта ставка достаточно выгодна в сравнении с аналогичными рублевыми займами.
Необходимые документы
Всю информацию по подготовке портфеля документации будущим заемщикам следует уточнять непосредственно в банковской организации, учитывая, что Сбербанк активно практикует индивидуальный подход к каждому клиенту. Стандартный перечень необходимых для кредитования бумаг выглядит следующим образом:
- анкета заемщика;
- паспорт РФ с действующей пропиской;
- военный билет (для заемщиков-мужчин возрастом до 27 лет);
- документ, подтверждающий уровень доходности клиента (форма 2НДФЛ).
Список будет существенно увеличен, если займ в валюте требуется для покупки автомобиля, жилья, развития бизнеса за рубежом. В случае привлечения к кредитованию поручителей/созаемщиков, от привлеченных лиц также требуется предоставление этих документов.
Требования к заемщикам
Стоит отдельно уточнить, при каких обстоятельствах банк дает согласие на получение валютной ссуды. Условия, выдвигаемые к потенциальным займополучателям, следующие:
- гражданство РФ;
- благополучная кредитная история;
- непрерывный рабочий стаж от полугода;
- подходящий уровень платежеспособности заемщика;
- регистрация или прописка на той территории, где происходит оформление кредита в валюте;
- возрастная категория 21–75 лет (за исключением образовательного валютного займа: 14–18 лет).
Возможные издержки таких ссуд
Существует относительный риск в обладании подобных займов. Финансовые потрясения на себе испытали заемщики, оформившие валютные кредиты в 2011–2013 гг. Из-за резкого скачка доллара клиентам пришлось столкнуться с глобальными трудностями по возврату таких ссуд. Причем мало помогла даже реструктуризация и рефинансирование валютных займов того времени.
Особенно остро это сказалось на плательщиках, которые приобрели квартиры на территории РФ за счет валютных заемных средств. Ведь цена на недвижимость практически не изменилась, а цена ссуды многократно возросла. Даже 2018 год, на фоне произошедшего валютного скачка нельзя отнести к стабильному по отношению к Евро/доллару.
Спрогнозировать положение на валютном рынке и стоимость рубля в условиях современной жизни практически невозможно. Евро/доллар зачастую показывают как внезапное падение, так и стремительный рост.
Поэтому ведущие аналитики настоятельно советуют пользовать услугами валютного кредитования только в крайнем случае. И по возможности оформлять такие займы на короткие сроки. Так как судьбу кредитования в долгосрочной перспективе невозможно спрогнозировать и предугадать. Длительный валютный займ в условиях современности относится к финансовым операциям повышенного риска.
Что делать с валютным займом, если нечем платить
Еще несколько лет назад оформление валютного займа не составляла особого труда, и такой кредитный договор успело заключить большая часть населения России. Но впоследствии для некоторых семей валютный кредит обернулся серьезной бедой и даже бедой глобального масштаба. Сбербанк в кризисных условиях, при которых становится проблематично исполнять обязанности по валютному кредиту, предлагает два варианта решения проблемы:
- Реструктуризация имеющегося долга.
- Рефинансирование валютного кредита.
Кстати, действует и госпрограмма, помогающая в погашении валютных займов, но только для тех заемщиков, которые оформили их до 2014 года. Данной господдержкой могут воспользоваться и держатели валютных ссуд, платеж по которым вырос на более чем 30%. По условиям такой программы государство переводит оставшуюся часть задолженности в рублевый займ со ставкой 12,00% (при этом отсутствуют дополнительные комиссии).
Остальным держателям валютных кредитов при наличии проблем по их погашению, придется воспользоваться предложениями по реструктуризации/рефинансированию ссуд. Сбербанк идет навстречу таким клиентам и совместными усилиями разрабатывает новый график платежей, максимально комфортный и доступный для заемщиков.
Выводы
Подытоживая все вышесказанное, опираясь на мнение ведущих аналитиков, можно сказать, что оформление кредитов в валюте скорее будет невыгодно (в условиях современных жизненных реалий). Кстати, многие российские банковские структуры и сами начинают постепенно отходить от рекламы и предложений по подобного рода кредитованию в пользу привычных рублевых займов. Всему виной крайне нестабильное положение валютного рынка, которое может подвести заемщика к крайне невыгодному положению.
Поэтому ведущие банки-кредиторы направляют все усилия по разработке и продвижению рублевого кредитования. На данный момент к услугам потенциальных плательщиков огромное количество подобных предложений по самым разным условиям. Но, конечно, окончательный вердикт и решение брать или нет валютную ссуду, остается за самим плательщиком. Ведь все-таки существуют и аргументы, говорящие о плюсах валютного кредитования, и их также следует учитывать.
