При досрочном погашении кредита проценты пересчитываются в Сбербанке

Нередко у заемщиков возникает вопрос: если досрочно погасить кредит в Сбербанке будет ли перерасчет процентов и есть ли смысл возвращать заемные средства, опережая график? В таком серьезном деле не стоит полагаться на домыслы и советы, нужно обратиться к законодательству и расчетам.

Нюансы досрочного погашения ссуды в Сбербанке

Досрочное закрытие кредита полностью или частично – право каждого заемщика, независимо от типа банковского продукта. Для клиентов Сбербанка отсутствует не только запрет, но и какое-либо ограничение по времени.

Иногда у клиентов возникает вопрос, нужно ли выплачивать проценты и за какой период. Базой для начисления переплаты является сумма основного долга или «тело кредита». Если эта сумма уменьшается, банк пересчитывает размер переплаты, основываясь уже на новых данных. Если какую-либо сумму заемщик вносит сверх платежа и оформляет частичное гашение ссуды, то эти деньги в полной мере направляются на уменьшение основной задолженности.

У каждого банковского учреждения действуют свои порядки в части досрочного гашения ссуды. В Сбербанке условия наиболее выгодны и просты:

  1. Минимальная и максимальная суммы не ограничены.
  2. Составить распоряжение на досрочную выплату можно только в дату платежа и последующие два дня (не касается ипотеки).
  3. Комиссии и неустойки отсутствуют.

Важно! Чтобы средства были списаны в счет гашения основного долга, а не остались на счету, необходимо сформировать соответствующее распоряжение. Способов его составления два: обратиться лично в банк и составить заявление или зайти в личный онлайн-кабинет Сбербанк Онлайн, перейти в раздел «Кредиты», затем – «Досрочное погашение».

если досрочно погасить кредит в Сбербанке будет ли перерасчет при досрочном погашении кредита проценты пересчитываются в Сбербанке

Какие есть преимущества досрочной оплаты

Главное преимущество – при досрочном погашении кредита проценты пересчитываются. В Сбербанке, как и любом финучреждении, это делается сразу. Если не вдаваться в особенности схем выплаты, то суть проста: на ту сумму, которую заемщик вернул раньше срока, проценты не начисляются.

Также к плюсам можно отнести лояльность банка. Для лиц, которые добросовестно выплачивают займы, кредитор нередко делает новые, более выгодные предложения. Несмотря на то что экономия на процентах кредитору не выгодна, досрочное погашение говорит о платежеспособности клиента. А этот фактор всегда повышает вероятность получить выгодные условия по кредитам, кредитным картам, ипотеке.

Важно! В ряде случаев предусмотрен возврат процентов. Такое право у заемщика возникает в том случае, если сумма фактически выплаченных процентов относительно срока превышает ставку.

Например, если займ в 100 000 руб. взят на год под 15% годовых и выплачивался первые 3 месяца по графику, а после был полностью закрыт. По договору за 12 месяцев сумма процентов составила бы 8309,97 руб. Но заем был возвращен раньше, за первые 3 месяца клиент выплатил 3 платежа, каждый на сумму 9025,83 руб., всего 27 077,49 руб. Из них 23620,3 руб. были переведены в счет гашения основного долга, а 3457,19 – уплачены проценты.

Но фактически заемщик пользовался деньгами всего 3 месяца, под 15% годовых. Если пересчитать кредит с этими условиями, то сумма процентов должна составить 2510,35 руб. Таким образом, 946,84 рублей (3457,19 рубль – фактически выплаченные проценты минус 2510,35 рублей сумма переплаты, которую заемщик должен выплатить за 3 месяца пользования деньгами) – это излишне уплаченные проценты, их банк должен возвратить.

Читайте также:  Mastercard World Black Edition Сбербанк

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке? Есть два способа:

  1. Собрать все квитанции или сформировать выписку по счету, где отражены зачисления на счет.
  2. Написать заявление и подать его в отделение Сбербанка, где оформлялась ссуда либо составить его через личный онлайн-кабинет.

Особенности досрочного погашения ипотечного займа


Клиенты Сбербанка, оформившие ипотечный кредит, имеют полное право выплатить задолженность досрочно. Причем условия банка довольно просты и напорядок выгоднее, чем у большинства других финансовых компаний.

Существующие условия

Главное условие – заемщик должен составить заявление о проведении досрочного погашения ипотеки. Без подачи документа деньги, внесенные на счет, будут храниться и списываться по графику.

Минимальные и максимальные суммы выплаты отсутствуют – это удобно, так как заемщики не ограничены в действиях. Дата списания средств должна приходиться на любой рабочий день – исключаются выходные и праздники. Комиссии за проведение операции не взимаются.

Как рассчитать сумму к погашению

Порядок расчета суммы зависит от типа досрочного погашения – оно может быть полным или частичным. Если заемщик решает оплатить часть долга, то размер платежа он определяет самостоятельно. У Сбербанка отсутствуют какие-либо ограничения, поэтому обращаться к сотрудникам банка не обязательно.

Сложнее, когда кредит нужно закрывать полностью. В этом случае необходимо знать точную сумму задолженности до копеек, причем рассчитывается она именно на планируемую дату погашения. Для этого заемщику следует обратиться в банк лично или по телефону и попросить произвести расчет. Сумму рекомендуется сразу записать, после чего внести деньги на счет и составить заявление.

Важно! Самостоятельно клиент может посмотреть сумму долга на дату внесения платежа через онлайн-банкинг или воспользоваться графиком выплат. Но необходимо учесть, что последний взнос – корректирующий. Он может быть незначительно увеличен или уменьшен, но эту информацию предоставит только сотрудник банка.

Процедура досрочного погашения ипотеки

Порядок действий при полном либо частичном гашении кредита достаточно прост. Нужно выполнить несколько простых действий:

  1. Определить сумму выплаты и внести деньги на счет.
  2. Написать заявление в банк, где необходимо указать дату списания, кредитный счет, сумму до копеек.

Процедура проводится каждый раз, когда заемщик хочет досрочно погасить кредит в Сбербанке. Пересчитают ли проценты с сокращением срока или размера обязательного взноса – зависит от желания клиента. Как правило, порядок перерасчета должен быть указан в заявлении. Если заем закрывался полностью, то после проведения операции рекомендуется уточнить, не осталось ли неоплаченного долга. Также стоит взять справку об исполнении финансовых обязательств.

Можно ли оплатить ссуду онлайн

Клиенты Сбербанка могут оплатить кредит досрочно через онлайн-банкинг. Для этого нужно сделать следующее:

  1. Пройти авторизацию в системе – указать логин и пароль.
  2. Перейти в раздел «Ипотека» или «Кредиты».
  3. Кликнуть по ссылке «Досрочное погашение».

Если просто внести средства на кредитный счет, они будут сниматься, но в соответствии с графиком. У заемщиков есть такое право, нередко, во избежание просрочек, клиенты платят кредит раньше времени или вносят платеж авансом. Потому, чтобы уменьшить основной долг или закрыть заем, необходимо использоваться функцию «Досрочное погашение». Она заменяет оформление соответствующего письменного заявления в банке.

Перерасчет кредита в Сбербанке производится автоматически. В разделе «Кредиты» можно сформировать обновленный график платежей.

хочет досрочно погасить кредит в Сбербанке пересчитают ли проценты
Сформированный банком новый график платежей можно узнать во вкладке Досрочное погашение
перерасчет кредита в Сбербанке
Далее можно подтвердить или отклонить новый график платежей

Досрочное погашение при различных типах кредитования

Чтобы погашение ссуды с опережением графика было выгодным, необходимо разобраться в особенностях схем выплаты кредита. Всего их две:

  1. Аннуитетная.
  2. Дифференцированная.

Каждый регулярный платеж включает определенную часть основного долга и долю процентов, изначально рассчитанных из общей суммы кредита.

Дифференцированные платежи

Данная схема расчета по кредиту выгоднее аннуитетной. «Тело кредита» распределяется равномерно, на протяжении всего периода действия договора. А начисленные проценты клиент возвращает по убывающей схеме. В первые месяцы размер обязательного платежа больше, постепенно он уменьшается.

Читайте также:  Ипотека Сбербанка на выкуп доли в квартире у родственников

Когда заемщик выплачивает часть основного долга, он снижается. Банк пересчитывает сумму процентов, и размер обязательного платежа становится меньше, чем было рассчитано изначально. Но суть схемы не меняется – величина взносов сокращается постепенно. Возможен и другой вариант – сумма взносов сохраняется, а срок выплаты – уменьшается.

Аннуитетный график

Аннуитетная схема сравнительно сложная. Если описать ее простым языком – сумма «тела кредита» и переплаты складываются, итог делится на количество месяцев. В результате каждый месяц заемщик перечисляет одинаковые суммы. Но большая доля первых платежей – это переплата. Фактически в первые месяцы плательщик перечисляет только проценты и малую долю основного долга.

При проведении частичного досрочного погашения, банк предлагает сократить срок возврата займа либо снизить размер регулярного взноса. Первый вариант – более выгодный, так как общий объем начисленных процентов будет меньше.

Отразится ли досрочное гашение на кредитной истории

Возврат ссуды раньше срока всегда отражается в отчете кредитной истории, но носит нейтральный характер. Данный фактор нельзя однозначно отнести к плюсам или минусам: с одной стороны, клиент добросовестно исполняет свои обязательства, с другой – банк несколько теряет в прибыли.

Впоследствии другие банковские учреждения могут обращать внимание на этот факт, а на решении о выдаче он окажет положительное влияние. Суть в том, что чаще всего клиента проверяет скоринговая система. Основываясь на различных алгоритмах, программа анализирует платежеспособность потенциального заемщика и вероятность, что средства будут возвращены. Факт выплаты без просрочек обязательно будет учтен программой. Это повысит скоринговый балл и, соответственно, вероятность одобрения выдачи займа.

Выводы

Досрочное погашение кредита выгодно всегда, причем независимо от схемы выплаты. Клиентам Сбербанка предлагаются наиболее выгодные условия – банк не ограничивает заемщиков в размерах выплаты. Это позволит досрочно возвращать кредит даже малыми суммами. А перерасчет или возврат процентов – законное право клиента.

Важно учесть и такой факт, как особенность схем выплаты займов – аннуитетной, дифференцированной. Так как в первое время доля процентов в платеже больше, досрочное гашение рекомендуется делать сразу после выдачи заемных средств. Для наглядности, этот момент можно рассмотреть на примере:

  1. Ссуда на 100 тыс. р., под 15% годовых, взят на 3 года.
  2. Сумма ежемесячного взноса – 3466,53 руб.

Первый платеж состоит из: 2216,53 – основной долг, 1250 – проценты. В последнем показатели будут другими: 3423,74 – основной долг, 42,80 – переплата. Если гасить кредит раньше срока на сумму регулярного взноса – 3466,53 руб. в последнем месяце, то заемщик экономит 42,80 руб. А если в начале выплаты займа, выгода составит: если сократить срок – 1864,69 руб., если снизить размер обязательного взноса – 834,70 руб.

Чтобы сделать более точный перерасчет кредита в Сбербанке в каждом конкретном случае можно использовать любой кредитный калькулятор. Также можно напрямую обратиться в банк и попросить произвести вычисления.

Оцените статью
ЗнаемДеньги.ру
Добавить комментарий

три × 2 =