Программы накопительного страхования жизни

Страхование жизни зачастую людьми оценивается как плохая примета. Однако данный момент является не слишком адекватным, так как с помощью программ такого рода можно обеспечить гарантированную финансовую стабильность для гражданина и его семьи при наступлении определенного события. Чтобы лучше понять это, стоит рассмотреть накопительное страхование жизни: что это такое, преимущества и недостатки, а также основные особенности страхового продукта.

Накопительное страхование жизни: зачем это нужно

Накопительное страхование жизни сочетает в себе страхование жизни и здоровья человека и финансовую программу, позволяющую накопить, сохранить или увеличить вложенные средства. Таким образом формируется специальная система взносов, с помощью которой можно целенаправленно приумножать собственные средства, а также застраховать собственное благополучие от различных обстоятельств.

Нужно ли это человеку? Это самостоятельное решение каждого в отдельности. И все же, если воспользоваться НСЖ, то можно обеспечить «подушку безопасности» для себя или своих близких при наступлении определенного случая, а также накопить сумму на нужные траты или перенаправить средства на прибавку к пенсии.

Как действует полис НСЖ

Помимо того, что полис НСЖ содержит в себе базовую программу, соискатель может воспользоваться правом на включение в соглашение дополнительных опций. Рассмотрим подробнее особенности каждой из программ.

Базовая программа

БП реализуется по стандартному сценарию – если произошло утвержденное страховое событие. Ее стоимость определяется множеством факторов, среди которых можно выделить:

• возраст клиента;
• период действия соглашения;
• размер страховки;
• состояние здоровья соискателя.

Эти позиции обусловлены вполне адекватными выводами. К примеру, в случае с первым пунктом – для пожилых людей вероятность получения заболевания или наступления смерти гораздо выше, поэтому величина взносов будет явно больше. Принцип формирования гарантийной страховой суммы достаточно прост: получаемые от клиента взносы направляются на покрытие расходов фирмы по обслуживанию сделки и на инвестирование в ценные активы.

Дополнительная программа

Страхователь может воспользоваться правом на подключение к базовой программе дополнительных функций, с помощью которых осуществляется покрытие различных страховых рисков. К примеру, это касается наступления ситуаций в период действия договора, приведших к увечьям или инвалидности. Случаи такого рода могут стать причиной потери трудоспособности на продолжительный период, в связи с чем человек попросту не сможет вести деятельность и получать доход, необходимый для поддержания существования и погашения обязательных взносов по НСЖ. Избежать расторжения соглашения по причине неисполнения обязательств можно, если исключить влияние негативных факторов на финансовую стабильность через оформление дополнительных опций.

Нужно отметить, что страховые суммы по необязательной программе не принимают участие в образовании обязательных выплат соискателю. Они лишь покрывают конкретные риски, поэтому средства поступают только при реализации отдельного случая. Иначе говоря, ДП не оказывают влияние на накопления клиента, на БП – их покрытие осуществляется фирмой за счет собственных средств.

Есть ли выгода от НСЖ

Если сравнивать НСЖ с иными инвестиционными программами, то в части, касающейся сохранения и преумножения средств, полис стандартно обладает не столь эффективными характеристиками. По сути, основное предназначение НСЖ заключается в обеспечении страховых рисков.

Если гражданин желает получать больший доход, то при заключении договора он имеет право выбрать вариант с перераспределением условий хранения вклада. Однако при этом происходит явное удешевление моментов по выплатам при наступлении конкретного случая.

В итоге, полис НСЖ – это страховка с доступным инструментом в виде копилки и набором дополнительных возможностей.

Анализ накопительного и инвестиционного страхования

Инвестиционное страхование жизни обладает рядом общих характеристик с НСЖ. Однако его основное предназначение заключается не в накоплении, а в инвестировании средств. Их главное сходство заключается в том, что они являются полисами страхования жизни. Различий же гораздо больше.

Полис накопительного страхования

Основная цель НСЖ – накопить за определенные период некоторую сумму для обеспечения финансовой защиты семьи в случае утраты кормильца. То есть полис гарантирует, что обозначенный капитал будет получен близкими людьми вне зависимости от того, доживет ли клиент до окончания действия соглашения.

Юридические нюансы

В качестве нюансов для НСЖ и ИСЖ можно выделить следующие позиции:

Параметр	НСЖ	ИСЖ
Суть	Создание капитала	Инвестирование уже имеющегося капитала
Форма взносов	Регулярная	Единовременная
Сроки страхования	От 20 лет	До 7 лет

Также важное отличие состоит в статусе страхования жизни. Если в НСЖ оно реальное, то есть семья обязательно получает крупную сумму, значительно покрывающую совокупность взносов, то в случае с ИСЖ действует иной подход – близкие лица могут рассчитывать лишь на выплату, размер которой не превышает величину первоначального взноса.

Особенности инвестиционного страхования

Принцип действия ИСЖ несколько иной – гражданин заключает договор (средний период действия которого не превышает 7 лет) и вносит единовременно определенную сумму. В дальнейшем полис действует по утвержденным условиям в течение установленного срока, по окончании которого человек получает единовременный взнос и инвестиционный доход.

Суть ИСЖ состоит в том, что при приобретении средств соискателя фирма делит их на 2 части: большая часть направляется в консервативные активы с той целью, чтобы по окончании действия договора набралась сумма, равная первоначальному взносу. Вторая доля инвестируется «агрессивно». Именно этот момент характеризует программу. Если к завершению контракта вложения оправдали себя, клиент может рассчитывать на прибыль. В ином случае – лишь на гарантированную часть.

Недостатки и достоинства НСЖ

К ключевым преимуществам НСЖ можно отнести следующие факторы:

• гарантированная выплата;
• юридическая защищенность вклада от взысканий;
• налоговый вычет;
• нивелирование влияния инфляции;
• обеспечение контроля над собственными средствами.

Что касается недостатков, то их также несколько. А именно:

• долгосрочность соглашения и убыточность в случае досрочного завершения;
• относительная невысокая прибыльность;
• штрафные санкции в случае несоблюдения сроков по внесению платежей.

Стоить отметить и наличие варианта, когда страховая компания может попросту потерять лицензию или стать банкротом.

Правила получения выплат

При наступлении страхового случая получателям или самому клиенту понадобится обратиться в фирму с пакетом обязательных документов. В него входит:

• заявление;
• справка из медучреждения, подтверждающая факт возникновения события;
• свидетельство о смерти;
• страховой договор;
• полис.

Стандартно в соглашении прописывается срок проверки предоставленных сведений и вынесения решения. В зависимости от условий сделки, выплата может носить единовременный характер или предоставляться в рассрочку – в качестве пенсии.

Обзор предложений от страховых компаний

Крупные страховые фирмы выделяют различные условия по полисам НСЖ. Можно отметить следующие особенности:

Страховая компания	Стоимость (в год)	Величина выплат
Росгосстрах	От 5 тысяч рублей	От 500 тысяч рублей до 1 миллиона рублей
Игосстрах	Индивидуально	От 1 миллиона рублей
Ресо-Гарантия	От 3 тысяч рублей	От 1 миллиона рублей
АльфаСтрахования	От 30 тысяч рублей (в год или полугодие)	До 12% годовых

Доступные дополнительные функции стоит уточнить непосредственно у консультантов компаний.

Выводы

Резюмируя все вышесказанное, можно сделать определенные выводы. Основное предназначение полиса накопительного страхования жизни – гарантийная выплата крупной суммы будет предоставлена при любом варианте событий. Если человек ко дню завершения сделки не имеет проблем со здоровьем, то в его отношении выплачивается накопленная и приумноженная величина вложений. После подписания договора НСЖ гражданин обеспечивает безопасность собственной семьи на многие годы – в отдельных случаях на пожизненный срок. Иначе говоря, программы накопительного страхования жизни позволяют в полной мере защитить будущее близких людей.