Большинству пользователей пластиковых платёжных инструментов неизвестно, что такое процессинг. Для них важно, чтобы дебетовая или кредитная карта стабильно работала и принималась терминалами и банкоматами, была удобным инструментом для интернет-расчётов и помощником, благодаря которому можно совершать необходимое количество финансовых операций.
Всё перечисленное имеет отношение к процессингу. Именно он является гарантом того, что деньги с карты попадут в конечную точку отправки. Благодаря ему, продавец получает деньги, а покупатель заказанный товар.
- Процессинг: суть понятия
- Деятельность процессинговых центров
- Особенности процессинга банковских карт
- Организация процессинга
- Что проверяется во время расчета
- Разновидности процессинговых систем
- «Белые»
- «Серые»
- «Черные»
- Основы безопасности (стандарты)
- Для банков-эмитентов
- Для процессинговых центров
- Российские процессинговые карточные системы
- Выводы
Процессинг: суть понятия
Процессинг – это процедура обработки платежей. Речь идёт о сложном процессе, происходящем за считанные секунды. Суть его такова: держатель банковского платёжного инструмента расплачивается им за полученную услугу либо приобретённый товар. С пластика списываются денежные средства, которые перенаправляются продавцу или компании, предоставившей услугу.
Процессинг банковских карт – это процесс обработки электронных данных. Его задача организовать перевод средств на расчётные счета компаний.
Понятие «процессинг» — это перевод фразы Credit Card Processing. Оно появилось вместе с дебетовыми картами и возможностью делать проверку карточного баланса в онлайн-режиме. Тогда, в 90-х прошлого столетия банковское законодательство ещё не определилось с законами в области интернет-платежей, чем воспользовались некоторые специалисты, начавшие создавать собственные электронные валюты. Вскоре процесс узаконился, а компании получили название процессинговых центров (Transaction Processing Clearinghouse).
Деятельность процессинговых центров
На международном финансовом рынке процессинговые услуги предоставляют некоторые банки и процессинговые компании. По своей сути они являются посредниками в цепи:
- покупатель;
- мерчант, то есть продавец, зарегистрировавший специальный счёт, куда из платёжного шлюза переводятся деньги;
- банковская система.
Transaction Processing Clearinghouse оперирует большими деньгами. Однако при этом она не является их владельцем.
Особенности процессинга банковских карт
Понятие «процессинг» можно рассматривать с 2-х позиций:
- Банковский. Кредитные компании занимаются выпуском карт в рамках различных платёжных систем, а также обеспечивают их обслуживание.
- Небанковский. Сюда входит приём таких видов регулярных платежей как оплата услуг ЖКХ, провайдеров телефонии и интернета, телевидения и т. п., а также обслуживание транспортных, подарочных и прочих небанковских платёжных инструментов и денежные переводы.
Процессинг пластиковых карт должен соответствовать базовым правилам, которых придерживаются как международные, так и российские платёжные системы. В международном пространстве действует 2 наиболее известные процессинговые системы: MasterCard – европейская и Visa – американская. Они имеют отношение к банковской системе, но сами по себе не являются кредитными организациями. Тем не менее, Виза и МастерКард совершают большую часть международных карточных расчётов.
Организация процессинга
Компания, предоставляющая населению услуги или продающая товары в онлайн-режиме, должна организовать процессинг, то есть, обзавестись мерчант-счетом, заключив соглашение с банком, к примеру, со Сбербанком, или процессинговым центром.
Некоторые представители бизнеса решают сами открыть процессинговые центры. Это даёт им такие преимущества, как:
- возможность оперативного внедрения новых функций и платёжных инструментов;
- обеспечение безопасности и конфиденциальности данных платежей;
- снижение издержек за процессинг;
- возможность обеспечения полного контроля всех бизнес процессов.
В любом случае, собственный или заказанный процессинг необходим.
Что проверяется во время расчета
В процессинговых центрах, хранятся платёжные данные пользователей эквайеров, с которыми они сотрудничают. Как только оборудование торговых заведений считывает с карты информацию, она поступает на проверку в центр. Производится сверка данных:
- реквизитов;
- наличия необходимой для оплаты услуги или товара суммы;
- не действуют ли запреты на вывод средств.
Только после того, как система убеждается в возможности проведения платежа, денежные средства переходят с пластика продавцу.
Разновидности процессинговых систем
На международном финансовом рынке функционирует 3 типа процессинговых систем:
- «Белые»;
- «Серые»;
- «Чёрные».
Рассмотрим подробнее каждый из видов,
«Белые»
К «Белым» относятся максимально безопасные системы, деятельность которых абсолютно прозрачна. По большей части они зарегистрированы в Европейском Союзе или Соединённых Штатах. К ним легко подключиться, затраты на подключение минимальны. Вы получаете качественные услуги за небольшие деньги и совершенно спокойны по поводу безопасности производимых платежей.
«Серые»
К данному типу относятся компании, зарегистрировавшиеся на азиатском континенте в различных оффшорах. Их нельзя назвать законопослушными, так как представители «серого» процессинга охотно заключают контракты с любыми видами бизнеса, в том числе и с сайтами для взрослых, и с компаниями из категории High Risk. «Серые» представители процессинга похожи на закрытые клубы, с которыми не так просто начать сотрудничество. Если получится, можно получить взаимовыгодные условия, в которых цена и качество соответствуют друг другу.
«Черные»
Тут ни о какой законности не идёт и речи. Представители данного сегмента не гнушаются никакими видами бизнеса и готовы предложить сотрудничество компаниям, ведущим откровенно противозаконную деятельность. Большинство представителей «чёрного» процессинга – банки, расположенные на территории Китая и не самые чистые на руку офшоры. Такие структуры работают в условиях глубокой конспирации, что затрудняет выход на них для заключения соглашения. Сотрудничество с «чёрными» связано с рисками.
Основы безопасности (стандарты)
Безопасность платежей – вопрос, который волнует всех участников процессинга. Безопасность процессов обеспечивают специальные технологии безопасности электронных платежей, соответствующие международным стандартам.
Для банков-эмитентов
Банки эмитенты пользуются специальными протоколами для защиты данных. В идеале это 2 системы:
- 3D Secure;
- Secure Socket Layer.
Secure Socket Layer – основной, 3D Secure – работающий на базе 3-х доменов: эквайера, эмитента и взаимодействия. Каждый домен имеет свою зону ответственности и обеспечения безопасности.
Для процессинговых центров
Процессинговые центры также используют сертификаты и протоколы безопасности платежей, так как несут ответственность за сохранность данных о клиентах. В частности, применяется описанный выше протокол SSL.
Российские процессинговые карточные системы
К наиболее востребованным процессинговым карточным системам России относятся:
- Robokassa, созданная ООО «Бизнес Элемент» в 2003 году;
- Platron, запущенная в Москве в октябре 2009 года;
- PayOnline, действующая на базе международного холдинга Net Element с января 2009 года.
Это 3 надёжных сервиса, с которыми сотрудничает большинство российских компаний, принимающих оплату онлайн. Стоит обратить на них свое внимание.
Выводы
Процессинг стал неотъемлемой частью современного бизнеса. У дельцов XXI века, не должно возникать вопроса, что это значит: «ожидаем резервирования в процессинге». Сбербанк и другие финучреждения, а также процессинговые компании готовы к сотрудничеству с начинающими дельцами. Остаётся сделать выбор, к кому обратиться.