Банковская карта — что это такое

В современном мире все реже используются наличные деньги. Сегодня для большинства людей банковская карта – это полноценная замена кошельку, а также копилке и пачке скидочных купонов. Но много ли мы знаем об этом платежном инструмента? Поговорим о его истории, разновидностях и особенностях.

История создания банковской карты

В начале XX века единственным способом безналичного расчета для населения были чековые книжки. Банковские платежные карты вошли в обиход только в 1940–1950-х годах. Впервые они появились в США, а уже оттуда распространились постепенно по всему миру. Техническая эволюция платежных карт шла весьма быстро:

• 1951 год – выпуск первой платежной карточки из картона;
• 1960-е годы – на карты начинают наносить личные данные владельца, принцип работы меняется (теперь он сходен с перфокартами для ЭВМ);
• 1967 год – в Лондоне установлен первый в мире банкомат;
• 1971 год – карточки оснащают магнитной полосой, в торговых точках появляются терминалы оплаты;
• 1974 год – запатентована первая карта с микрочипом.

Как видим, всего за 20 лет платежные карты из зачаточного состояния пришли к тому виду, что знаком нам и сегодня. Со временем их формат был стандартизирован. Сегодня размеры и оформление платежных средств должны соответствовать ISO 7810.

Преимущества работы с банковскими карточками

Платежные карты довольно быстро вошли в повседневный обиход, благодаря своим многочисленным достоинствам. В первую очередь карточки дарят удобство — не нужно возиться с мелочью, носить с собой крупный кошелек, вспоминать, сколько денег имеется при себе. С помощью карты человек получает постоянный доступ ко всем деньгам, имеющимся на его счете.

В этом, конечно, есть и свои недостатки — слишком велик соблазн потратить все деньги одним махом. Постоянный доступ к деньгам расслабляет, смягчается контроль расходов. Недаром же психологи заметили, что с безналичными деньгами мы расстаемся намного проще, чем с наличкой. Поэтому пользование карточкой требует от ее владельца большой силы воли и строгого подхода к семейному бюджету. В числе прочих достоинств:

• все деньги фактически находятся в банке на хранении, даже при потере карты они останутся на счете владельца;
• карточки избавляют от необходимости декларировать крупные суммы при зарубежных поездках;
• благодаря современным средствам дистанционного управления финансами большинство денежных операций можно проводить без визита в банк;
• одну карточку можно использовать для управления сразу несколькими счетами;
• к платежным картам часто привязаны дополнительные опции – кредитный лимит, кэшбэк программы, проценты на остаток и т. д.

Из недостатков стоит отметить ограниченные возможности по расчету картами, периодические сложности при снятии наличных, а также долгий процесс восстановления платежного инструмента при его утере. Поэтому рекомендуем иметь хотя бы небольшой запас налички на экстренный случай.

Описание финансового продукта

Как уже говорилось выше, платежная карта – это унифицированный финансовый инструмент. Ее размеры одинаковы, вне зависимости от эмитента. Это позволяет использовать любые карточки в любых банкоматах и терминалах. Также едиными являются требования к оформлению карт и информации, которая должна быть на них размещена.

Внешний вид, дизайн

Внешнее оформление платежного инструмента зависит от его эмитента. Как правило, банки стараются выпускать пластиковые карты в своих корпоративных цветах и наносить на них собственный логотип. Исключения составляют кобрендинговые карточки – они могут быть выдержаны в стиле компании-партнера. В последнее время все больше банков предлагает своим клиентам услуги индивидуального дизайна пластика. За определенную плату на поверхности карточки ее владелец может разместить любое выбранное им изображение. Помимо декора, на лицевой поверхности карты обязательно должны содержаться:

• ее индивидуальный номер;
• имя и фамилия владельца (на латинице);
• значок платежной системы;
• название банка;
• срок действия карты.

Важно! На картах моментальной выдачи и иных неперсонализированных платежных инструментах имя и фамилия владельца не проставляются.

На обороте пластика также имеется ценная информация. А именно:

• код безопасности;
• бумажная полоса, на которой владелец оставляет образец своей подписи;
• телефон горячей линии эмитента.

Перечисленные данные являются обязательными. Помимо них, эмитент вправе наносить на поверхность пластика любую информацию, как полезную, так и рекламную.

О чем говорят цифры

Цифровая комбинация на лицевой стороне карты – это ее уникальный номер. Не следует путать его с номером счета, к которому прикреплен платежный инструмент, он относится только к самой карте. Чаще всего, номер содержит 16 символов, разбитых для удобства на группы по 4. Такой принцип используется у самых распространенных платежных систем – Visa, МастерКард, МИР. А вот у AmericanExpress другой подход к нумерации. Ее карточки маркируются 15-значными комбинациями, которые разбиты на три блока по 4, 6 и 5 символов.

Присвоение номера платежному инструменту производится по определенным правилам. А именно:

• в первой цифре кодируется платежная система, к которой он принадлежит;
• 2–6 символы обозначают эмитента карты;
• символы с 7 по 15 идентифицируют саму карточку – ее тип, место и время выпуска, данные о владельце и т. д.;
• последняя цифра является контрольной, ее значение рассчитывается по специальному алгоритму на основании всех предыдущих цифр номера.

Важно! Без специальных расчетов определить по номеру, какой банк выпустил карту, невозможно.

Как происходит процесс расчета

Что такое банковская карта, сегодня представляет даже ребенок. Но мало кто понимает, какие процессы сопровождают операции с ее помощью. Рассмотрим кратко, как происходит оплата покупки в магазине с применением платежного пластика.

1. Клиент вставляет карту в терминал и набирает пин-код.
2. Терминал отправляет в банк запрос на списание нужной суммы.
3. Банк проверяет возможность расчета и при ее наличии отправляет терминалу код авторизации карты.
4. Терминал принимает код, деньги блокируются на счете клиента.
5. Через несколько дней (в зависимости от магазина и банка), происходит окончательное перечисление средств с клиентского счета продавцу.

Банк может и отклонить запрос от терминала. Это происходит обычно, если неверно введен пин-код, на счете клиента недостаточно средств, карта или счет заблокированы, либо произошел сбой связи при отправке запроса.

Какой уровень могут иметь карты

Современные банки предлагают клиентам карты разных категорий. Это:

• Стандартные;
• Золотые;
• Платиновые.

В зависимости от выбранного клиентом типа, будет меняться годовая стоимость обслуживания платежного инструмента. Но также изменится и перечень услуг и привилегий, доступных держателю карточки. Как правило, чем выше уровень пластика, тем больший кредитный лимит или овердрафт доступны его владельцу. Различаются и лимиты на снятие и переводы денежных средств с карточного счета. И, конечно, у каждого банка имеются договоренности с различными компаниями, которые предоставляют держателям вип-карточек более высокий уровень обслуживания, различные скидки и бонусные услуги.

Разновидности пластика, предлагаемого банками

Помимо уровня привилегированности, банковские карты подразделяются на категории, в зависимости от своего функционального назначения. Рассмотрим наиболее востребованные разновидности.

Дебетовые

К данной категории относятся платежные средства, привязанные к депозитному текущему счету клиента. В качестве примера можно привести такие карточки, как:

• зарплатные;
• пенсионные;
• расчетные.

Основная особенность карт этой категории – невозможность из держателя получить с их помощью доступ к заемным средствам. Клиент распоряжается через карточку только теми деньгами, которые сам предварительно внес на счет (или получил от работодателя, пенсионного фонда и т. д.). Оформление такой карточки доступно всем гражданам начиная с 14-летнего возраста.

Кредитные

Карты с кредитным лимитом, в отличие от дебетовых, привязаны к ссудному счету. Это дает их владельцу возможность в любой момент воспользоваться заемными средствами в рамках лимитов, установленных банком. Для оформления платежных инструментов данной категории банки выдвигают сходные требования:

• клиент должен быть совершеннолетним;
• клиенту необходимо иметь официальное трудоустройство;
• иногда выдвигаются требования к минимальному уровню заработка.

В последнее время появились кредитные карты, на которых владелец может хранить и собственные средства. Большинство банков даже дополняет их опцией «Процент на остаток».

Виртуальные

Эти карточки предназначены для ведения расчетов в интернете. У них не существует физического носителя, однако есть все необходимые для платежного инструмента данные: номер, ФИО владельца, срок годности и код безопасности. Оформить их может только действующий клиент банка. Для оформления не обязательно посещать финансово-кредитное учреждение, все можно сделать через веб-кабинет. Естественно, такие карты относятся к категории дебетовых, кредитные средства по ним недоступны.

Подарочные

Что такое платежная карта подарочной категории? Это неперсонализированная пластиковая карта, сходная по своим свойствам с подарочным сертификатом.

1. Выдача карты производится банком в момент заключения договора.
2. На карту оформитель зачисляет определенную сумму средств.
3. В дальнейшем пополнение счета по карточке невозможно.
4. Возможность расчетов в интернете данным инструментом ограничена.

Карточка отлично подходит для оплаты покупок. Также внесенные на нее средства можно снять в любом банкомате ее эмитента.

Эмбоссированная карта

Как уже говорилось выше, на все карточки обязательно наносится определенная информация. Буквы и цифры на поверхности карты получаются объемными, хорошо заметными. Процесс их нанесения называют эмбоссированием. Большая часть современных платежных карт относятся к категории эмбоссированных. Это позволяет:

• повысить уровень их безопасности – в торговых точках имеют право попросить у клиента, рассчитывающегося по безналу, удостоверение личности и сравнить его ФИО с указанным на карте;
• осуществлять оплату без связи с банком – с помощью специального оборудования, которое делает с эмбоссированных карт чеки-слипы.

Кроме того, эмбоссинг придает пластику более интересный внешний вид. Не подвергаются этой процедуре только карты моментальной выдачи (в том числе и подарочные).

Платежные системы

Можно классифицировать карточки по принадлежности к платежной системе. В РФ не сегодня наиболее распространены три ПС:

• Виза;
• MasterCard;
• МИР.

Кроме них присутствует, хоть и в ограниченном объеме, ПС AmericanExpress, а также начинает активно развиваться китайская система Юнион Пэй. В рамках каждой из платежных систем возможен выпуск пластика любых уровней и разновидностей.

Как правильно выбрать пластиковую карту

При выборе платежной карты, рекомендуем обращать внимание на определенные моменты. А именно:

• стоимость годового обслуживания;
• величина лимитов на операции снятия и переводов;
• наличие дополнительных опций – кэшбэк, процент на остаток, овердрафт.

На платежную систему следует обращать внимание, если карточку планируется использовать в зарубежных поездках. Так, ЮнионПэй будет удобна для путешествий по странам Азии, тогда как Visa пригодится тем, кто регулярно посещает Американский континент. Для использования в пределах РФ большой разницы в ПС, в принципе, нет.

Выводы

Банковские платежные карты существуют менее 100 лет, но уже прочно вошли в повседневный обиход. Любой гражданин может подобрать для себя подходящий платежный инструмент, благо, выбор у банков огромен. Также есть возможность оформить карточку в собственном стиле или подарить ее кому-то из близких.