При продаже автомобиля у автовладельцев нередко остается на руках действующий полис ОСАГО. По сути, страховка в такой ситуации становится уже не нужна. Можно ли в этом случае расторгнуть договор со страховой компанией и вернуть хотя бы часть затраченных средств? Да, такой вариант вполне возможен. В этой статье мы рассмотрим, как вернуть деньги за страховку ОСАГО при продаже автомобиля.
Законодательная база
Возможность досрочного расторжения договора со страховой компанией прописана в следующих нормативных документах:
- ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС» — пункт 4 статьи 10;
- Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС – пункты 1.13 – 1.16.
Согласно положениям ФЗ, страховщик при расторжении договора обязан вернуть клиенту часть страховых выплат. Объем возвращаемой суммы зависит от срока, оставшегося до окончания действия договора.
Однако, отказ от ОСАГО просто по желанию застрахованного лица невозможен. Упомянутые выше Правила содержат перечень ситуаций, в которых возможно расторжение договора. К ним относятся:
- смерть страхователя или владельца транспортного средства;
- утрата транспортного средства;
- отзыв лицензии у страховой компании;
- ликвидация СК;
- смена владельца автомобиля по причине продажи.
Кстати, в случае дарения автомобиля на страховку распространяются те же правила, что и в случае его продажи.
Обратим внимание – под утратой ТС подразумеваются такие ситуации, как попадание автомобиля в аварию и получение ущерба в объемах, не позволяющих его восстановить. Второй вариант утраты ТС – добровольная его утилизация в рамках государственной программы. На машины, числящиеся в угоне, данный пункт правил не распространяется.
Обязательно ли обращаться в страховую компанию
У большинства страхователей, читавших полученный в СК договор, вопроса о том, можно ли вернуть деньги за страховку, если продал машину, обычно не возникает. Как правило, страховщики в договорах отдельно описывают ситуацию продажи застрахованного транспортного средства. Стандартная форма документа оговаривает, что при переходе права собственности на ТС к другому лицу, действие договора страхования прекращается в 00.00 часов дня, следующего за регистрацией сделки. При этом СК обязуется вернуть страхователю неиспользованную часть внесенных им платежей. Для того чтобы вернуть затраченные средства, необходимо обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением. Подробнее порядок оформления этого документа будет описан ниже.
Впрочем, есть и другие способы распорядиться страховкой автомобиля при продаже:
- перевести страховку на другой автомобиль;
- переоформить полис ОСАГО на покупателя авто и получить с него разницу в стоимости.
Особенности этих вариантов мы рассмотрим чуть позже. А пока поговорим об обычном возврате страховых выплат.
Необходимые документы
Чтобы вернуть часть страховых взносов по ОСАГО при продаже автомобиля, его продавцу потребуется собрать следующий пакет документов:
- паспорт (ксерокопия первой страницы и страницы с пропиской);
- оригинал страхового полиса;
- копию договора о продаже транспортного средства;
- копию ПТС;
- копии квитанций о внесении страховых взносов.
При визите в страховую компанию вам также необходимо будет предъявить ее сотруднику оригиналы паспорта и договора о продаже авто. Эти документы будут сверены с предоставленными копиями (на последних будет проставлена отметка о заверке). Что касается страхового полиса, он отдается представителю СК в оригинале, и остается у него. Но мы рекомендуем страхователям оставить у себя ксерокопию данного документа и хранить ее не менее трех лет. В случае судебных разбирательств, спровоцированных страховой компанией, эта бумага может пригодиться.
Совет: Некоторые страховые компании при расторжении договора возвращают клиентам денежные средства в наличном виде. Но большинство СК предпочитают расчеты путем денежных переводов. Заранее уточните, какой механизм действует у вашего страховщика. В случае если он предпочитает безнал, возьмите в своем банке выписку с реквизитами вашего текущего или карточного счета.
Как происходит оформление
Перед визитом в страховую компанию не поленитесь позвонить в их офис и уточнить, можно ли расторгнуть договор ОСАГО и вернуть деньги при продаже автомобиля, и какие документы для этого нужны. Приведенный выше список содержит базовые требования к пакету бумаг. Возможно, у вашего страховщика есть еще и индивидуальные требования.
Совет: Также при звонке можно сразу записаться на визит в офис компании на определенное время.
Далее все происходит довольно просто. Вы подаете менеджеру пакет документов и заполняете типовой бланк заявления о расторжении договора в двух экземплярах. Одно заявление визируется у представителя СК и остается у вас, второе поступает в обработку вместе с поданными вами бумагами.
На рассмотрение документов закон отводит 14 дней с момента их приема. В этот период страховая компания должна не только вынести решение по вашему обращению, но и зачислить деньги на предоставленные реквизиты. В случае задержек вы имеете право обратиться с жалобой к руководителю СК, Российский союз автостраховщиков или в прокуратуру. Нарушение сроков может быть чревато для страховой компании лишением лицензии.
Важно! При продаже ТС обратиться за возвратом страховых выплат имеет право не только продавец, но и покупатель автомобиля. Поэтому рекомендуем не затягивать с оформлением возврата денежных средств. Нормативный срок для обращения с заявлением на возврат составляет 2 месяца с момента продажи ТС.
Как рассчитать сумму возврата
Прежде чем подавать документы в СК, нелишним будет прикинуть, какую сумму вы получите в итоге. Подсчеты необходимы только для удовлетворения личного интереса – в заявлении сумму на возврат, в отличие он налоговых вычетов, указывать не нужно. Кроме того, расчет возврата может пригодиться, если вы решите переоформить полис ОСАГО на покупателя автомобиля.
Как правило, СК забирает 23% от стоимости полиса в свою пользу. Из них 3% страховая компания перечисляет в Российский союз автостраховщиков. Из этих выплат в дальнейшем формируется компенсационный фонд. Оставшиеся 20% от суммы уходят на покрытие издержек СК – стоимость бланков, амортизацию офисной техники, заработную плату сотрудникам и т. д.
Подсчитать, сколько денег получится вернуть при расторжении договора ОСАГО можно по следующей формуле:
(С-23%)/365*Д
Здесь под переменной С понимается общая стоимость полиса, выплаченная страхователем при заключении договора. Переменная Д обозначает число дней, которые остались до истечения срока годности полиса.
Важно! Сумма удержания в 23% не оговаривается ни в одном нормативом документе. Поэтому формально можно считать, что этот вычет неправомерен. Но на деле не платить его страховой компании можно только обратившись в суд. Как правило, на судебные издержки уходит больше денежных средств, чем получается сэкономить на вычете.
Переоформление страхового полиса
Если стандартная схема возврата страховых выплат вас не устраивает, можно воспользоваться одним из следующих вариантов:
- перевести действующую страховку на покупателя автомобиля;
- переоформить полис на другой автомобиль, находящийся у вас в собственности.
Правомерность первого варианта подтверждается статьей 960 ГК РФ. В ней же оговорено, что после совершения сделки покупатель ТС должен незамедлительно уведомить о ней страховую компанию, заполнив соответствующее заявление в одном из его офисов. Таким образом, расторгать договор вам не придется – все бумажные хлопоты лягут на нового владельца авто.
Как вернуть деньги за страховку за машину в таком случае? Можно заключить с покупателем ТС устное соглашение, по которому он вернет вам часть средств за неиспользованный вами полис. О том, как рассчитать сумму возврата, мы написали выше.
Но намного надежнее будет прописать для покупателя обязанность возврата страховых взносов в договоре купли-продажи авто. Формулировка может выглядеть следующим образом: «Покупатель обязуется вернуть продавцу неиспользованную часть страховых взносов по полису ОСАГО № (такой-то) в сумме (такой-то)».
Важно! В типовых бланках договоров данный пункт обычно отсутствует. Вам нужно будет вписать его самостоятельно.
Второй вариант «утилизации» полиса ОСАГО при продаже автомобиля – переоформить его на другое транспортное средство. Здесь важны следующие моменты:
- ТС должно принадлежать владельцу полиса;
- автомобиль должен быть застрахован в той же СК, что выдала первый полис.
Такое решение подойдет тем, кто имеет несколько автомобилей либо намерен сразу при продаже старого авто приобрести новое ТС. Перевести деньги, внесенные в СК по старому полису ОСАГО, можно в адрес договоров на ОСАГО или КАСКО. При этом переведена будет вся оставшаяся невостребованной сумма без вычета 23%, как при возврате.
При оформлении нового полиса (например, на вновь приобретенный автомобиль), средства со старого договора будут учтены в качестве страхового взноса. Если же вы хотите переоформить страховку на уже застрахованный автомобиль (например, второй в семье), срок действия текущего полиса просто продлят на период, пропорциональный остатку денежных средств на старом ОСАГО.
Для такого переоформления вам необходимо будет обратиться в СК с соответствующим заявлением. Желательно сделать это в течение 2 месяцев с момента продажи автомобиля. Впрочем, у многих страховщиков есть свои правила на этот счет. Поэтому рекомендуем сразу после сделки связаться со своей СК и уточнить подробности.
