В современных условиях многие заемщики не обладают достаточным источником дохода для произведения выплат по взятым займам. Отсутствие платежей приводит к образованию просрочек и начислению штрафных санкций. В крайнем случае кредитор может передать долг одному из коллекторских агентств. Поскольку подобные операции участились, следует разобраться со следующим вопросом: если банк продал долг коллекторам, что делать заемщику?
Когда происходит передача
Основной источник заработка коммерческого банка – кредитование населения. Гражданам выдаются средства под определенные проценты, которые являются платой за использование средств. Каждая банковская организация заинтересована в возвращении не только тела займа, но и процентной ставки по нему. Поэтому даже наименьшая просрочка приводит к начислению штрафов и порче репутации заемщика (его кредитной истории).
В некоторых случаях после просрочки долг передается коллекторскому агентству (компании, специализирующейся на «выбивании» задолженностей). Каждый банк самостоятельно определяет, когда производить передачу. Однако в основном подобное происходит, если соблюдаются следующие условия:
- Присутствует просрочка по займу. Причем просрочка должна быть продолжительной. Продажа происходит, только если должник не внес сразу несколько платежей подряд. Через какое время банк передает долг коллекторам? Конкретные сроки устанавливаются в документах, которые подписывает должник. Чаще всего это 90 дней.
- Сумма займа небольшая. Продаются в основном только мелкие кредиты, на несколько тысяч (десятков тысяч) рублей. Это касается потребительских займов, продуктов МФО. Продавать кредит, по которому образовалась большая задолженность, невыгодно. В таком случае целесообразнее обращаться в судебную инстанцию. Это же касается кредитов с залогом.
- Надежды на возврат денег нет. В большинстве случаев банк избавляется от задолженности, если возвратить средств точно не удастся. Стоит также учесть, что сегодня действуют инструкции ЦБ, по которым банки должны избавляться от проблемных задолженностей в кратчайшие сроки.
Передача долга коллекторскому агентству дает банку возможность решить сразу несколько проблем. Во-первых, за счет этого удается возвратить хотя бы часть выданных средств. Во-вторых, избавление от проблемных долгов улучшает финансовые показатели учреждения и делает его более привлекательным на рынке.
Передача или продажа
Проблемному заемщику важно знать, как именно поступил банк с его долгом. От этого зависит, чьим должником он является. Сегодня популярными являются две схемы действий:
- Привлечение коллекторов с последующей выплатой им определенного процента от взысканного долга. В таком случае банк просто нанимает коллектора, который добивается возвращения средств. Как следствие, погашать долг необходимо, выплачивая средства банку. Кредитор не меняется, однако в дело вступает посредник, коим и является коллекторское агентство.
- Полная продажа долга. В последнее время этот вариант действий встречается реже. Его суть заключается в полной продаже долга. То есть имеет место смена кредитора. В таком случае долг полностью переходит коллектору. Сотрудничество с банком прерывается.
Вне зависимости от того, как именно была передана задолженность, общаться заемщику придется с работниками коллекторского агентства. Необходимо знать, как правильно вести себя с подобными специалистами.
Первые действия
Первое, что должен сделать должник, – убедится в том, что передача долга действительно произошла. По действующим правилам финансовое учреждение обязано уведомить гражданина о факте смены кредитора (но не всегда). Поэтому в первую очередь необходимо убедиться в том, что было получено уведомление (оно может быть также отослано коллекторским агентством).
Понять, что долг продан, можно также по следующим признакам:
- Заемщик будет иметь возможности производить платежи для погашения займа по причине закрытия счета.
- На адрес постоянного проживания должника приходят письма с данными по задолженности от коллекторов.
- Коллекторы совершают постоянные звонки с требованием о возврате долга.
Следует помнить, что начиная с 2014 года, банк может передавать долг клиента третьим лицам. Данная норма прописана в ГК РФ (ст 384). Поэтому подобные действия являются вполне законными.
Чтобы провести операцию, не нужно также обращаться в судебную инстанцию, как это было раньше. Достаточно просто заключить договор цессии. Однако есть важный нюанс. Когда в кредитном договоре не содержится пункта о возможности передачи задолженности третьему лицу, финансовое учреждение в обязательном порядке должно оповестить заемщика о проведении этой процедуры.
Если банк передал долг коллекторам без уведомления заемщика, последний может добиться в суде аннулирования сделки. Но в большинстве современных кредитных договоров подобный пункт все же содержится. Поэтому первое действие заемщика – внимательное изучение кредитного договора на предмет наличия прописанной возможности передачи долга.
Что делать дальше
Даже в случае легальности передачи долга, паниковать не стоит. Положение заемщика не меняется, происходит только смена кредитора. Что делать, если банк передал долг коллекторам? Действовать в подобной ситуации необходимо следующим образом:
- Обратиться в банк за получением копии договора, на основании которого был передан долг. Кроме того, необходимо получить выписку по размеру задолженности и всех начисленных штрафах. Благодаря этому, на руках у гражданина будут документальные доказательства размера задолженности. Ни в коем случае не следует вносить средства в счет погашения долга до того момента, пока не будут получены доказательства того, что долг действительно продан компании, которая обращается к должнику.
- Наладить контакт с сотрудниками компании. Большинство граждан предпочитают игнорировать коллекторов. Это неправильная модель поведения. Первое что должен сделать гражданин, – войти в контакт с коллектором, который занимается его долгом, и обсудить сложившуюся ситуацию. Сегодня многие легальные компании действуют в рамках закона и могут дать хорошие советы по погашению задолженности.
- Действовать в соответствии с достигнутыми договоренностями. Скорее всего, коллектор составит новый график платежей, который будет удобен должнику (если последний не игнорировал требования о возврате долга).
Главное, что должен помнить должник – долг все равно будет взыскан. Сегодня есть большое количество легальных способов, как можно сделать это. В крайнем случае коллекторское агентство может инициировать судебное разбирательство. Шанс того, что задолженность будет списана, минимален.
Что делать, если коллекторы нарушают закон
С недавних пор данная сфера строго регулируется законодательством. Сегодня методы, которыми пользовались коллекторы в прошлом, уже не практикуются. Для проведения подобной деятельности необходимо получить лицензию. В случае нарушения закона, ее могут отобрать. Поэтому использовать устаревшие методы коллекторам невыгодно.
Однако подобное поведение все же встречается (чаще всего – среди небольших «серых» компаний). Сегодня коллекторам запрещено:
- Звонить должнику чаще 8 раз в месяц.
- Действовать анонимно.
- Произвольно увеличивать размер задолженности.
- Проникать в частную собственность должника без получения согласия с его стороны.
- Совершать звонки на работу должника, его коллегам, родственникам, соседям, распространять среди них информацию о задолженности.
- Портить имущество гражданина.
- Ограничивать свободу его передвижения.
- Угрожать должнику физической расправой, предпринимать действия, направленные на нанесение повреждений заемщику.
Если имеет место что-либо подобное, необходимо обращаться в правоохранительные органы и/или «Роспотребнадзор». Предварительно следует обзавестись доказательствами. Подойдет, к примеру, запись звонка, или свидетель.
Таким образом, у многих должников проблема после того, банк передал долг коллекторам. Что делать, если подобное случилось? Нужно сохранять спокойствие, собрать документацию, подтверждающую проведение сделки, после чего договориться с коллекторами о схеме погашения задолженности. Надеяться на то, что долг будет списан, не стоит. Подобное возможно, но встречается довольно редко.
