Рефинансирование ипотеки из ВТБ в Сбербанке

Процедура рефинансирования действующей ипотеки базируется на оформлении нового кредитного договора, который полностью уходит на погашение имеющейся задолженности (жилищного займа). Но средства, полученные путем рефинансирования, займополучатель приобретает уже по более выгодному предложению, с меньшей ставкой по выплатам.

Сбербанк, являющийся лидером на рынке кредитования, допускает возможность рефинансирования ипотечных обязательств других банковских структур. Например, допускается рефинансирование ипотеки в Сбербанке, если ипотека взята в ВТБ, причем новый кредит будет оформлен на выгодных условиях. Давайте, поговорим об этом подробнее.

Суть программы рефинансирования, проводимой в Сбербанке

Рефинансирование (или перекредитование) в Сбербанке основывается на полном погашении имеющейся задолженности существующего жилищного займа. Причем по нынешним условиям, Сбер разрешает объединить задолженность, имеющуюся сразу в нескольких банках (до пяти). На эти цели заемщик оформляет новый потребительский кредит.

2018 год отметился для Сбербанка значительным снижением годовых на выплату по потребительскому кредитованию, направленному на перекредитование, что сделало эту услугу достаточно привлекательной для большинства заемщиков.

Оформление рефинансирования в Сбербанке помогает займополучателям разрешить сразу несколько задач. В том числе:

1. Уменьшает общую сумму регулярных проплат по действующим ссудам.
2. Получить и дополнительные денежные средства на использование в личных целях.
3. Объединить действующие кредиты в единственный, оформленный в Сбербанке. Это значительно упрощает действия клиента по погашению многочисленных займов.

Когда перекредитование становится выгодным

На данный момент сбербанковская структура предлагает рефинансирование ипотеки из ВТБ в Сбербанке под 9,5%. Причем за последнее время годовые понизились более чем на пять пунктов. По мнению специалистов, выгода станет существенной и ощутимой при условии, что разница годовых по ранее оформленной жилищной ссуде составляет 2% (два пункта).

Особенно выгодным становится проведение перекредитования в Сбербанке тем заемщикам, которые оформляли жилищный займ более 7–8 лет назад.

Чтобы оценить возможную выгоду, стоит рассмотреть данные по нижеприведенной таблице. В ней обозначены усредненные процентные ставки при оформлении жилищной ссуды по годам:

Для сравнения выплата кредита под предлагаемые Сбербанком 9,5%, становится отличной альтернативой заемщикам и позволяет существенно сэкономить затраты на погашение займа. Но стоит учитывать, что изначально потребитель выплачивает проценты. Поэтому, прежде чем выяснять, как перевести ипотеку из ВТБ в Сбербанк, стоит проанализировать переплату процентовки уже выплаченной в сравнении с переплатой, которая последует при оформлении перекредитования.

Существующие требования к клиентам

Перекредитоваться в Сбербанке под сниженные проценты могут все заемщики (физические лица), подпадающие под ряд определенных требований:

1. Возраст: 21–65 лет (с условием совершения последнего платежа до достижения займополучателем возраста 65-ти лет).
2. Стаж работы на последнем месте от полугода и от года за последние пять лет службы.
3. При наличии зарплатной сбербанковской карты требование о суммарном рабочем стаже аннулируется. К таким клиентам применимо наличие общего стажа за последние пять лет не менее 6-ти месяцев.

Требования к кредитам

Перевод ипотеки из ВТБ в Сбербанк становится возможным при выполнении следующих условий:

• отсутствие задолженностей за последний год проплаты;
• ипотечная ссуда не будет перекредитована, если она уже подвергалась рефинансированию;
• на время перекредитования срок обслуживания ипотеки в ВТБ должен составлять от 6 месяцев;
• минимальная сумма для рефинансирования должна составлять от 500 000 рублей, максимальная – 5 млн;
• срок оформленной ипотеки до момента полной выплаты займа не должен составлять менее 3-х месяцев (ипотеку можно рефинансировать уже спустя полгода с момента ее оформления).

Что необходимо для процедуры перекредитования

Возвращать денежные средства, оформленные в Сбербанке под рефинансирование жилищной ссуды ВТБ, придется аннуитетными (равномерными) выплатами. Заемщику разрешается и досрочно погашать займ, причем предварительного уведомления банка не требуется. Следует лишь следить, что на счете, с которого происходит списывание основного долга, имелись необходимые средства.

Займ, взятый в Сбербанке под перекредитование, разрешается погашать досрочно, для этого требуется лишь оформить соответствующее заявление. Комиссия и санкции за такую процедуру не взимаются.

Необходимые документы

Чтобы оформить рефинансирование на жилищный займ, заемщику необходимо предоставить банковским служащим портфель документов. Требуются следующие бумаги:

• заявление-анкета;
• паспорт гражданина РФ с регистрацией;
• вся документация об имеющемся ипотечном кредите;
• документы, подтверждающие доходность заемщика (данная бумага может не требоваться, если сумма рефинансирования равна остатку жилищного займа, который рефинансируется).

Подача заявки и проведение процедуры

Все мероприятие перекредитования состоит из следующих пунктов:

1. Оформление заявления-анкеты и сбор требуемой документации.
2. Обращение в сбербанковский офис. При этом следует знать, что при заказе рефинансирования заемщикам необходимо обращаться в отделение Сбера по месту жительства. А вот зарплатным клиентам можно оформлять перекредитование в любом офисе банка, независимо от прописки.
3. Передача всей подготовленной документации банковскому служащему.
4. Сбербанк берет на рассмотрение заявки 2–3 банковских дня.
5. В случае одобрения решения о рефинансировании, происходит перечисление средств на указанный в заявке счет заемщика. Сбербанк может также (по предварительному уведомлению клиента) напрямую отправить деньги в счет погашения имеющейся ипотеки.

Страхование при ипотечном рефинансировании

У всех заемщиков встает вопрос, а что делать со страховыми полисами при рефинансировании жилищной ссуды. В этой ситуации есть два варианта решения:

1. Если страхование оформлялось в ВТБ той страховой компанией, которая входит в число аккредитованных Сбербанком, может пролонгировать полис (продлить его). По новым условиям кредитования с заемщиком будет заключен новый договор. По ранее имеющемуся полису страховая компания частично вернет уже оплаченные средства.
2. Если страховая компания не включена в список аккредитованных Сбербанком, то проводится процедура возврата неиспользованной части страховки. А клиент заключает новый страховой договор.

При рефинансировании страховые компании возвращают около половины неиспользованной суммы. Но данная цифра может отличаться и зависит от условий каждого конкретного случая.

Расчет ипотеки по новым условиям

Рассчитать регулярные выплаты по новому займу можно с помощью онлайн-калькулятора рефинансирования жилищного займа. Он находится на официальном портале банка и обладает простейшим интерфейсом. Используя его, заемщик может уточнить следующее:

• сумму новой ежемесячной проплаты;
• суммарный (общий) итог всех выплат;
• точный размер переплат по новым условиям.

Чтобы получить все интересующие сведения, следует в предлагаемую форму онлайн-калькулятора ввести нужные данные. А именно годовой процент, размер займа и период кредитования. Спустя несколько секунд расчет будет произведен.

По каким причинам Сбербанк может отказать

Перекредитование относится к ряду наиболее востребованных услуг, учитывая планомерное снижение процентных ставок. Но далеко не всегда Сбербанк идет навстречу заемщикам и пересматривает их ипотечные обязательства. Ниже приведено ряд нюансов, по которым в рефинансировании клиенту будет отказано:

• негативная кредитная история;
• отсутствие страховых полисов;
• недостаточный уровень платежеспособности заемщика;
• разница между процентными ставками не достигает одного пункта (1%);
• существенное снижение стоимости ипотечного объекта (квартира или дом);
• в случае бракоразводного процесса (если супруги являлись созаемщиками);
• незаконная перепланировка в жилье, находящемся под банковским залогом;
• использование средств материнского капитала при оформлении изначальной жилищной ссуды;
• имеющийся ипотечный договор и его цель не соответствует требованиям Сбербанка по рефинансированию.

Плюсы и минусы перекредитования

При оформлении рефинансирования заемщик получает довольно много плюсов. Сюда можно отнести и значительное снижение общей переплаты по ипотеке, и получение дополнительных денежных средств на личные расходы. Но стоит понимать, что срок возвращения займа будет продлен. Может ли повлиять это на выгодность данной процедуры?

Чтобы понять, действительно ли стоит тратить время на сбор документов, стоит предварительно провести тщательный анализ ситуации, особенно в плане заявленной выгоды. Также необходимо учитывать и наличие имущественного налогового вычета, по которому каждому собственнику при покупке недвижимости государство возвращает 13% стоимости жилья (при условии стоимости недвижимости от 2 млн), причем такую возможность россиянин может использовать лишь раз в жизни.

Поэтому рефинансирование может стать невыгодным, если заемщик еще не успел полностью получить данный вычет. Ведь при оформлении нового кредита жилищный займ по перекредитованию закрывается полностью. Также закрывается и возможность получения налогового вычета – он считается погашенным.

Выводы

Приступая к процедуре перекредитования ипотечного займа, стоит все предварительно взвесить, учитывая все возможные нюансы такой процедуры, которые могут повлиять на выгоду. А в первую очередь, оформляя новый займ, стоит подумать, хватит ли денежных средств для его полного погашения. Ведь Сбербанком предусмотрены штрафные санкции при просрочке ежемесячных платежей.

Они составляют порядка 20% годовых от общей суммы неустойки. И хоть Сбербанк отличается повышенной лояльностью к своим клиентам, пени будут начисляться уже с первых суток просрочки. И насчитывать неустойку банк будет до времени полного погашения образовавшейся задолженности. Поэтому, прежде чем заниматься рефинансированием существующей ипотеки, следует все тщательно обдумать и взвесить.