Почему Сбербанк отказывает в ипотеке

Покупка жилья в кредит – очень хлопотное и нервное дело. Еще на этапе подбора объекта и подготовки документов для первичной заявки заемщику приходится немало поволноваться. Недвижимость – серьезное приобретение, плюс многие покупатели связаны жесткими сроками сделки (например, надо успеть купить квартиру до рождения ребенка). В этой ситуации отказ банка в предоставлении займа может надолго выбить из колеи. Поэтому рекомендуем постараться обезопасить себя от него заранее, проанализировав причины отказа в ипотеке в Сбербанке.

Часто ли отказывает Сбербанк в получении ипотечного займа

Достоверной статистики по количеству отказов в предоставлении ипотеки в открытом доступе нет. Сбер по понятным причинам не стремится обнародовать эти цифры. Напротив, на его сайте, а также на сервисе domclick.ru пишут о лояльности по отношению к клиентам при рассмотрении заявок.

Но если проанализировать форумы, посвященные ипотеке, и поговорить со знающими риэлтерами, станет ясно, что получить жилищный кредит в Сбере довольно сложно. Служба безопасности этого банка серьезно проверяет клиента. Чтобы не попасть в процент отказников, придется серьезно постараться.

При каких ситуациях возможен отказ банка

Почему могут отказать в ипотеке в Сбербанке? Сотрудники банка никогда не называют клиентам причин, по которым их заявка была отклонена. Но мы проанализировали истории клиентов, получивших отказы, и выявили наиболее часто встречающиеся ситуации.

Несоответствия требования к заемщикам

В первую очередь перед подачей предварительной заявки следует удостовериться, что клиент отвечает базовым требованиям банка. У Сбера это:

• возраст не менее 21 года;
• максимальный возраст на момент погашения займа – 75 лет;
• стаж у текущего работодателя – от полугода;
• стаж общий, за предыдущие 5 лет – от года.

Если клиентская анкета заполняется в офисе банка, при наличии нарушений по одному из данных пунктов менеджер ее просто не примет. При этом, в данном случае специалист сразу объяснит причину отказа и посоветует, что делать дальше (выждать до наступления нужного возраста, подкопить стаж, поменять срок кредитования и т. д.). Но если клиент заполняет заявку через интернет, она уйдет на рассмотрение в общем режиме, а затем по ней придет отказ, но уже без объяснений.

Неплатежеспособность клиента

По общему правилу платеж по займу не должен превышать 50% от ежемесячного дохода заемщика. Если клиент запрашивает слишком большую сумму, и даже корректировка срока ипотеки не позволяет уменьшить платеж до нужного размера, в кредите будет отказано.

Кстати! Если разница между размером дохода и объемом планируемого платежа выходит значительно меньше МРОТ, заявка также будет отклонена.

Плохая кредитная история

Естественно, что если у гражданина имеется куча просроченных займов, на получение нового кредита, даже под залог недвижимости ему рассчитывать не придется. У таких людей вариант один: ликвидировать просрочки, дождаться обновления данных в БКИ, и лишь затем подавать новую анкету.

Но почему Сбербанк отказывает в ипотеке тем, у кого никогда не было не то что просрочек, а вообще кредитов? Здесь есть две возможные причины.

1. Если клиент достаточно молод, а его кредитная история чиста, Сбер не одобрит ему крупный заем, даже под залог недвижимости. Банк сочтет, что у гражданина нет опыта обращения с кредитными продуктами, что повышает риск возникновения у него просрочек.
2. Для клиентов в возрасте, не имеющих записей в КИ, мотив отказа будет другим. Если гражданин долго жил без кредитов, значит, он умеет обращаться с собственным бюджетом. Такой, скорее всего, постарается вернуть ипотеку досрочно – в первые 3–5 лет после ее выдачи. Следовательно, банк не получит запланированных по этому займу процентов.

В обоих случаях выход для потенциальных заемщиков будет одинаковым – начинать готовиться к ипотеке заранее. За полгода-год до планируемого приобретения жилья стоит оформить кредитку с небольшим лимитом и иногда совершать по ней покупки, погашая долг в грэйс-период. Либо можно взять небольшой потребительский заем и через 3–4 месяца полностью погасить его.

Сфальсифицированные документы/справки

Самое грубое из всех возможных нарушений при подаче заявки – подделка документов. Чаще всего клиенты пытаются сфальсифицировать:

• трудовые договоры или записи в трудовой книжке;
• справки о заработной плате (особенно если они выписываются по форме банка);
• отчеты об оценке недвижимости (по сговору с оценщиком либо путем предоставления специалисту некорректных данных).

Клиенту, решившемуся на подлог, следует помнить, что подделка документов является уголовно наказуемым деянием. И никто не может предугадать, как поведет себя банк, распознав ее – просто откажет в кредите, занеся в черный список заемщиков, или подаст заявление в полицию.

Имеющиеся задолженности (налоги, штрафы, взыскания, алименты и пр.)

Перед подачей предварительной заявки в Сбербанк стоит проверить свои задолженности по обязательным выплатам и платежам в адрес бюджета. Причиной ухудшения реноме заемщика может послужить даже регулярная просрочка коммунальных платежей. Рассчитывать на одобрение не придется, если имеются долги по таким статьям, как:

• налоги (на имущество, транспорт и т. д.);
• штрафы от ГИБДД и других инстанций;
• судебные взыскания;
• алименты;
• пошлины.

Почему не дают ипотеку в Сбербанке лицам с долгами, не относящимися к кредитам? Все просто – любые задолженности по обязательным платежам показывают отсутствие у заемщика финансовой дисциплины (либо отсутствие денег на погашение займов). И то, и другое для кредитора является крайне негативным аргументом.

Состояние здоровья заемщика

Естественно, Сбербанк не требует приложения к клиентской анкете медицинских справок. Но тем не менее, кредитный менеджер при заполнении заявки обращает внимание на состояние клиента и визуально оценивает уровень его здоровья. Лицам, страдающим хроническими заболеваниями, имеющим группу инвалидности, либо ожидающим ребенка (на последних сроках беременности) получить одобрение будет гораздо сложнее, чем прочим.

Неодобрение выбранной недвижимости (низкая ликвидность)

При рассмотрении ипотеки отклонить могут не только заемщика, но и предложенную им к покупке квартиру. Поскольку она выступает для банка обеспечением займа, кредитор должен быть уверен в том, что в случае неуплаты он сможет быстро ее продать и погасить свои расходы. Это называется хорошей ликвидностью объекта.

У Сбера имеется ряд обязательных требований к таким характеристикам недвижимости, как:

• год постройки;
• материал стен;
• наличие коммуникаций;
• материал перекрытий и т. д.

Конкретные параметры будут зависеть от типа объекта (для квартиры в многоквартирном доме они будут иными, чем для частного дома). При подборе варианта для покупки следует ознакомиться с требованиями банка, и ориентироваться на них.

Но даже если жилье подходит под установленные параметры, не факт, что оно будет одобрено. Если цена на объект по сделке не соответствует рыночной, скорее всего, он будет отклонен. Это определяется с помощью отчета об оценке, который заказывается клиентом у независимых специалистов.

Как быть, когда после предоставления документов на квартиру не одобрили ипотеку в Сбербанке? Что делать заемщику – зависит от того, сколько времени осталось у него до окончания действия одобрения кредита. Возможно, есть шанс быстро подобрать другую квартиру и предъявить ее банку на рассмотрение.

Кстати! Именно поэтому следует проводить примерный подбор объектов для покупки заранее, до получения предварительного одобрения займа.

Неуверенность клиента

Когда клиент подает предварительную заявку через банковского менеджера, тот оценивает не только его документы, но и его поведение. Если потенциальный заемщик путается в сведениях о себе, выглядит подозрительно, неуверенно или, напротив, нарочито-важно, сотрудник банка сделает соответствующую пометку в анкете, это может повлиять на итог рассмотрения заявки.

Невозможность для банка подтвердить поданные сведения

Вся информация, указанная заемщиком в анкете, должна быть подтверждена им документально. Очень часто люди пишут о доходах, которые получают нелегально (работая без оформления, сдавая квартиру без проведения в налоговой и т. д.), но подтвердить их наличие никакими бумагами не могут. В результате такой доход попросту исключается банком из рассмотрения, а остатка может не хватить для получения займа в нужном объеме.

Что делать заемщику при отказе банка

Итак, если отказали в ипотеке в Сбербанке, что делать? Проанализировать все указанные выше причины, и постараться их устранить. Затем, спустя 60 календарных дней, можно подавать новую заявку в Сбер.

Важно! В сторонний банк можно обратиться с заявкой, не дожидаясь истечения 60-дневного срока, сразу после получения отказа в Сбербанке.

Следует помнить, что если банк отклонил квартиру, это не значит, что клиенту отказано в кредите. В срок до 90 дней после первоначального одобрения он может предоставить в банк сколько угодно объектов недвижимости на рассмотрение. Правда, по каждому из них придется оплатить, как минимум, отчет об оценке. Поэтому рекомендуем помимо основного варианта для покупки держать на примете еще пару объектов, на случай его отклонения.

Выводы

Мы собрали в статье все распространенные причины, по которым Сбербанк может отклонить заявку на ипотеку. Очень рекомендуем будущим заемщикам продумать каждую из них заранее и постараться устранить до подачи анкеты. При правильной подготовке шансы получить одобрение возрастают напорядок.