Приобретение земельного участка на условиях ипотечного кредитования – это один из распространенных видов ссуды. Такая недвижимость особенно популярна у жителей крупных мегаполисов, которым порой жизненно важно выезжать из душных городов в экологически чистое место и отдыхать там. Многие переезжают жить в пригород полностью, меняя место жительства, вдали от суеты и уличного смога.
Но будущим заемщикам стоит знать, что ипотека на земельный участок Сбербанк имеет некоторые нюансы и особенности. Тонкости оформления таких займов связаны с имеющимися высокими рисками приобретения данных недвижимых объектов. Учитывается и довольно низкая их ликвидность.
Особенности земельной ипотеки
Ипотека в Сбербанке на землю оформляется намного сложнее, чем на обычную недвижимость. Связано это со следующими причинами:
- Низкая ликвидность. Земельный участок признается объектом пониженной ликвидностью. Его сложно будет потом реализовать банковской организации (если кредитополучатель перестанет выполнять обязательства по ссуде). Продажа такой земли обычно сопровождается повышенными рисками и дополнительными затратами.
- Сложности в оценке. При оценивании земельного участка специалисту придется столкнуться с рядом нюансов. На итоговую цену оказывает влияние расстояние до города, наличие и развитость инфраструктуры, коммуникаций, престижность района и т. п. Только лишь при комплексной комбинации все параметров делается вывод и формируется окончательная оценка земельного участка для ипотеки Сбербанка.
- Будущие застройки. Есть большая вероятность, что при строительстве, на ипотечной земле помимо дома также будут отстраиваться и иные жилые/нежилые строения. Учитывая, что любые возводимые постройки на земельном участке, взятом в ссуду, автоматически подпадают под залог банка, такое строительство затягивает дальнейшую регистрацию.
Оформление земельного участка под ипотеку – сложная и многоступенчатая процедура, она занимает намного больше времени, чем ссуда классического варианта жилья (уже готового или возводимого застройщиком).
Сбербанк предъявляет к ипотечной земле повышенные и жесткие требования. Заемщик может приобрести земельный участок по ссуде только для следующих целей:
- ведение садоводства;
- жилищное строительство;
- организация подсобного хозяйства.
Стремясь минимизировать риски, банковская структура предъявляет ужесточенные требования как к заемщикам, так и к приобретаемому участку. Стоит понимать, что и годовая ставка по подобным ссудам будет выше в сравнении со стандартными. Прикинуть, какова будет окончательная переплата можно, используя онлайн-калькулятор на официальном портале Сбера.
Условия выдачи земельной ипотеки
Клиентам, решившим оформить земельный участок под ссуду, Сбербанк предлагает воспользоваться несколькими программами кредитования. Сумма займа выдается в рублевом эквиваленте, а в качестве залога выступает приобретаемый участок. Разрешается привлекать к оформлению ссуды и сторонних лиц, выступающих поручителями.
Каждая поданная заявка рассматривается с индивидуальным подходом. Причем учитывается много дополнительных факторов:
- платежеспособность заемщика;
- состояние кредитной истории.
При оформлении земельного участка под ипотеку существует стандартная, базовая ставка в размере 9,5%.
Но есть возможность и снизить процентовку путем заключения страховки. Это может сделать любой потребитель. Стоит знать, что у действующих ставок существуют и определенные надбавки. Они следующие:
- + 0,5 пунктов (если заемщик не является зарплатным клиентом Сбера);
- + 1 пункт (при отказе клиента приобретать страховые полиса на объект кредитования).
Нюансы кредитования
Сбербанк предлагает будущим заемщикам воспользоваться одной из следующих разработанных программ, направленных на приобретение земельного участка по ипотеке:
| Программа | Сумма-максимум по кредиту (в рублях) | Ставка (в %) | Срок выдачи ссуды (в годах) | Существующие надбавки (в %) |
| «Готовое жилье» | 15 000 000 | 9,10 для участников программы «Молодая семья»: 8,60 | 30 | +0,50: отсутствие зарплатной сберкарты; +1,00: отказ от страхования; +0,30: отказ клиента от участия в программе-акции «Витрина» |
| «Стройка» | до 8,50% от общей суммы ссуды; субсидированный займ: 6,70–7,70% | 9,10 | +1,00: отказ от страхования; +0,10: нежелание клиента использовать онлайн-регистрацию займа; +0,30: отсутствие зарплатной карты Сбера; +0.80: оформление кредита по двум документам (срочная); -0,40: при взятии ссуды от 3,8 млн рублей | |
| «Постройка жилого дома» | до 75,00% от стоимости залога | 10,50 | 30 | +0.50: отсутствие зарплатной карты; +1,00: отказ от оформления страховок; +1,00: оформление ссуды после регистрации недвижимости в органах Росреестра |
| «Загородная недвижимость» | 10,00 | |||
| «Военная ипотека» | 2 220 000 | 10,90 | 20 | |
| Нецелевой займ с залогом объектов недвижимости | до 60,00% общей стоимости кредита | 12,50 | +0,50: при отсутствии зарплатной карты | |
| Кредит на машино-место либо гараж | 10,50 | 30 | +0,50: не зарплатным клиентам Сбербанка; +1,00: отказ от страхования |
Калькулятор платежей
В распоряжении будущих заемщиков имеется довольно удобный при проведении расчетов кредитный онлайн-калькулятор. Используя его, клиент может быстро сделать предварительные подсчеты. И, опираясь на приемлемые регулярные платежи (без ущерба для собственного финансового благополучия), прикинуть размер будущего займа.
Ипотечный онлайн-калькулятор помогает заемщикам подобрать оптимальную сумму займа и выбрать удобный для себя вариант внесения платежей.
Требования к будущему заемщику
Сбербанк при выдаче земельной ипотеки предъявляет довольно жесткие требования к заемщикам. Будущий ипотечный клиент обязан соответствовать следующим условиям:
- наличие российского гражданства;
- возрастное ограничение: 21–75 лет;
- хорошая, «незапятнанная» кредитная история;
- трудовой стаж последнего места службы: от 6-ти месяцев (при наличии общего стажа от года);
- стабильный постоянный доход, уровень которого достаточен для погашений займа и нормального уровня жизни.
Важным шагом к приобретению земельного займа является грамотный и правильный подбор документов. В портфель входят следующие бумаги:
- паспорт РФ;
- анкета-заявление (составляется в банке);
- справки, подтверждающие благосостояние заемщика;
- бумаги по берущемуся объекту земли (кадастровый паспорт, свидетельство права собственности, оценка участка, договор купли/продажи или дарения, мены).
Стоит учитывать, что Сбер имеет полное право потребовать и иные справки в процессе оформления земельной ипотеки. Также необходимостью становится привлечение супруги/супруга на роль созаемщика (если клиент состоит в браке). Объект земельной недвижимости обязан быть передан банку под залог (с нотариально оформленным согласием заемщика).
Существующие условия к ипотечному участку
Не с меньшей строгостью Сбербанк подходит и к выбору земли, оформляемой под залог. Этот объект недвижимости обязан соответствовать следующим правилам:
- участок обязан соответствовать требованиям ИЖС;
- земля не должна располагаться в водо- и лесоохранных зонах;
- ипотечное место обязано обладать доступными подъездными путями;
- минимальная площадь земельных угодий должна составлять от шести соток;
- оформляемое под ссуду место не должно находиться в собственности муниципальных служб или государства;
- заемщик может приобрести под ипотеку землю, находящуюся только у одного собственника (без наличия совладельцев).
Существенным преимуществом для заемщиков становится наличие на приобретаемой земле коммуникаций (готовых для подключения либо уже действующих).
Приветствуется и близкое расположение ипотечной зоны к городу, где расположен сам банк. Любой земельный участок, оформляемый под кредитование, должен обладать профессиональным оценочным суждением. Данная оценка имеет вид подробного отчета-анализа и выдается в любой оценочной компании, получившей аккредитацию Сбербанка.
Процедура оформления
Весь процесс взятия земельной ипотеки состоит из следующих этапов:
- Подбор участка, соответствующего всем условиям.
- Предварительная договоренность между заемщиком и продавцом земли.
- Сбор и подготовка портфеля документов, предоставление их в банк.
- Заполнение заявки и анкеты при посещении Сбера.
- Регистрация будущей сделки.
- Одобрение банка и перечисление кредита на счет заемщика.
Время рассмотрения поданной заявки и принятие решения от банка составляет до 5-ти суток. При одобрении банковской структуры будущей сделки, представитель банка вместе с клиентом окончательно оформляют договора (кредитный, ипотечный, страхования) и скрепляют бумагу подписями.
Одновременно заемщик получает на руки, рассматривает и подписывает график регулярных платежей. После происходит процедура обременения ипотечной земли под банковский залог. Документ регистрируется в Росреестре. Последним этапом становится внесение первоначального обязательного взноса.
Опираясь на многолетнюю практику, можно сказать, что юридические представители Сбербанка отличаются профессионализмом. Поэтому вся процедура оформления земельной ипотеки не затягивается.
Есть ли возможность приобретения земли без ипотеки
Бывают ситуации, когда облюбованный земельный участок не вписывается в требования займодавца, случается, что и сам платежеспособный заемщик не укладывается в предъявляемые Сбером правила по приобретению земли под залог. В этом случае приходится рассматривать альтернативные возможности покупки участка.
Эксперты советуют воспользоваться такими предложениями, как:
- Займ под залог уже имеющейся недвижимости. Еще одной альтернативой становится оформление ссуды под любой недвижимый объект (жилищный, коммерческий), который находится в собственности заемщика.
- Оформление классического займа (без залога). Эта процедура позволяет получить нужную сумму, оформленную как потребительская ссуда. В Сбербанке есть несколько программ по нецелевому кредитованию по условиям которых заемщик может получить без залога/поручительства до 2 млн рублей. Но стоит знать, что разрешение на такую ссуды Сбер выдает только финансово благонадежным лицам, имеющим отличную кредитную историю.
Нужно понимать, что оформление любого альтернативного способа получения необходимой ссуды под покупку земельного участка, будет проходить под пристальным наблюдением банка. Важно подобрать для себя оптимальный вариант кредитования, учитывая сумму итоговых переплат, вид платежей и ряда других параметров.
Выводы
Сбербанк на правах лидера рынка ипотечного кредитования, предлагает своим клиентам довольно мягкие, а порой и индивидуально рассмотренные требования к своим заемщикам. Но любому клиенту банка стоит понимать, что объекты, подпадающие под условия оформления земельной ипотеки, отличаются наиболее строгими и жесткими условиями. Поэтому к выбору такой недвижимости и самому займу следует подходить ответственно и юридически грамотно.
