Многие клиенты, решившие оформить ипотечный займ, детально просчитывают будущие выплаты по ссуде. И порой для некоторых будущих заемщиков становится неприятным сюрпризом факт, что при оформлении ипотеки придется заключать договор и на оказание услуг по страхованию. Многие клиенты воспринимают этот пункт как должное и поддерживают все условия кредитования, ежегодно обновляя полисы страхования.
Но, когда имеется большое желание сэкономить на выплатах, встает вопрос, можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке. Особенно учитывая, что в договоре данный пункт прописан не как обязательный, а как желательный. Здесь стоит рассмотреть вопрос с учетом, что при оформлении всех полисов страхования банк предоставляет ипотеку по льготному кредитованию, уменьшая процентную ставку на один пункт. А в противном случае может и отказать без объяснения своего решения.
Преимущества ипотечного страхования
Прежде чем разбираться, как отказаться от страховки в Сбербанке по ипотеке, стоит подумать, а стоит ли лишать себя гарантий. Ведь ипотечное страхование покрывает различные форс-мажорные ситуации, которые могут произойти как с объектом взятой в ипотеку недвижимости, так и самим заемщиком, в том числе:
- травмирование;
- несчастные случаи;
- острые заболевания;
- потерю трудоспособности.
Возможность появления таких рисков есть, учитывая продолжительность ипотеки. И в случае невозможности заемщика выплачивать ссуду в полном объеме, образовавшуюся задолженность погасить за него страховая компания. Или же направит средства самому пострадавшему для лечения и восстановления работоспособности. Поэтому для заемщика страхование становится гарантом выполнения всех взятых на себя обязательств.
Оформление страхового ипотечного полиса дает гарантию заемщикам полного погашения кредита и предохраняет людей от возникновения неприятных моментов, возникающих при невозможности дальнейшей выплаты.
Выгода для банков
Оформление страховочной части ипотеки также становится выгодной и для самих займодавцев, ведь страховой полис обеспечивает полный возврат ссуды. Но, несмотря на то что Сбербанк сотрудничает с более чем 20 аккредитованными страховыми компаниями, сотрудники банка заинтересованы на оформлении полиса именно от их структуры.
В данном случае и могут возникать конфликтные ситуации, когда заемщики воспринимают полис, как некую навязываемую услугу. Тем более учитывая, что ставки годовых, предлагаемых в Сбере по части страхования, довольно высокие (в сравнении с аналогичными в иных стразовых компаниях). Например, полис страхования заемщиков обходится клиентам в:
- 1,99% годовых (жизни/здоровья);
- 2,50% при самостоятельном выборе параметров страховки;
- 2,99% при заключении договора о страховании на случай потери работы.
Эти проценты высчитываются на базе общей страховой суммы по ипотеке. А она приравнивается размеру получаемого займа. И в итоге заемщикам приходится выплачивать довольно приличные суммы.
Можно ли отказаться от ипотечного страхования
Прежде всего, стоит понимать, что если заемщик желает полностью исключить такую графу расходов, как страхование еще при оформлении ипотеки, то Сбербанк может и отказать в выдаче ссуды. Поэтому большинство граждан заключают договора, чтобы получить желаемый ипотечный кредит. А на второй год сталкиваются с ситуацией, когда Сбербанк отказывается продлевать страховку и в одностороннем порядке повышает ставку.
То есть, происходит фактическое навязывание финансовых услуг. В этом случае имеет смысл оформить возврат средств. Для этого необходимо составить заявление и приложить к нему копии следующих документов:
- паспорта;
- страхового полиса;
- ипотечного договора;
- справку, подтверждающую отсутствие задолженности.
После положенного срока рассмотрения заявления, менеджер оповестит заемщика о принятом решении. В случае снижения ставок, стоит посетить сбербанк и ознакомиться с новым графиком выплат. Также существует возможность отказа от страховки на второй год ипотеки. В данном случае пишется соответствующее заявление и вместе с пакетом документом передается лично в руки менеджеру.
Необходимо проследить о регистрации поступивших документов и ожидать ответа. Данное заявление разрешается направить в Сбербанк и в электронном виде (через ЛК Сбербанк-Онлайн). В крайнем случае, при возникновении спорных моментов, стоит обратиться за разрешением ситуации в суд.
Контрмеры Сбербанка
Как правило, руководство финансовой организации не противоречит заявленным правам заемщиков и понижает ставки годовых. Но порой разбирательства доходят и до судебных инстанций. Причем заемщик требует уплаты и морального вреда.
Судебные тяжбы
По оценкам специалистов Сбербанк крайне редко доводит ситуацию до судебных разбирательств. Это вредит облику финансовой организации, которая стремится поддерживать имидж надежности и стабильности. Поэтому в случае обращения заемщика в суд, банк идет ему навстречу и возвращает страховку или же понижает годовые ипотечные ставки.
По статистике в 80% случаях судебные инстанции оканчивают дела в пользу заемщиков, особенно учитывая нюансы действующего законодательства.
Поэтому вопрос, можно ли отказаться от страхования жизни при ипотеке в Сбербанке, всегда решается в пользу заемщика. Тем более что именно эта часть страховки не является обязательной. Клиентам также следует знать, что они не обязаны приобретать страховой полис по ипотеке именно у Сбербанка – это также противоречит действующему закону.
Отказ от страхования на второй год ипотеки
Вопрос, можно ли отказаться от выплаты ипотечной страховки на второй год ссуды, волнует многих заемщиков. А проявление массового навязывания работниками Сбера услуг по страхованию вынудило ЦБ России ввести в обиход новый термин, известный, как «период охлаждения» (или ПО). Это определенный срок, в течение которого заемщик вправе отказаться от страховой части ипотеки и вернуть себе средства.
По действующим нормам «период охлаждения» у российских банков укладывается в две недели.
Причем, если на момент подачи заявления о возврате страховочной части заемщик еще не успел оформить (продлить) договор, то все средства выплачиваются ему в полном объеме. А вот по уже действующему договору возврат производится уже с учетом дисконта.
К сожалению, о таком понятии, как ПО, знают далеко не все российские граждане. И пока руководство ЦБ не обяжет в обязательном порядке кредитные структуры сообщать о существующем «периоде охлаждения» своим клиентам, ситуация с навязыванием кредитных полисов так и будет продолжаться.
Как заемщику вернуть деньги за страховку
Для этого заемщику следует обратиться непосредственно в ту организацию, с которой был заключен договор о страховании. Там клиенту предстоит составить определенное заявление на возврат займа и предоставить следующий пакет документов:
- паспорт заемщика;
- ипотечный договор с банком;
- график выплат за первый год;
- документы на жилье, взятое в ипотеку;
- страховой полис (или договор на страхование);
- справка, выданная в банке об отсутствии задолженности;
- реквизиты своего счета для перечисления возвращаемых средств.
Стоит понимать, что Сбербанк крайне неохотно идет на возврат страховочных средств. Поэтому на данный момент в данной организации предусмотрена практика частичного возврата страховки заемщику. В частности, процедура принятия решения регламентируется следующим образом:
- Сроки рассмотрения заявления: до 2-х недель.
- Время, отведенное на возврат денег: до 30-ти суток.
То есть банковская структура преследует цель протянуть время, чтобы прошел месяц и истек срок, по которому заемщик вправе получить всю причитающуюся ему сумму. Поэтому многое в данной ситуации зависит от самого клиента, от его юридической грамотности.
Выводы
Страхование ипотечного кредитования – процедура довольно ответственная. Стоит понимать, что страховка обеспечивает гарантию выплаты ссуды в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств. Но также следует учитывать, что навязывание такого рода услуг (имеются в виде необязательные страховки) незаконно. Поэтому, прежде чем взваливать на себя долгосрочные кредитные обязательства, заемщику следует тонко и детально разбираться во всех нюансах ипотечного кредитования.
