Кто может быть созаемщиком по ипотеке в Сбербанке

Созаемщик – это одна из форм обеспечения кредита. Для банка такая гарантия выплаты займа является весомым аргументом, вследствие чего клиенту могут быть предложены выгодные условия. Привлечение третьих лиц – ответственный шаг, ведь иногда созаемщики становятся полноправными владельцами недвижимости. Прежде чем принимать решение о составе заемщиков, необходимо четко понимать, когда это необходимо и какие последствия это может принести.

Для чего нужен созаемщик по ипотеке

Созаемщик в ипотеке в Сбербанке – это физическое лицо, которое отвечает за выплату ипотечного займа наравне с основным клиентом. Это полноправный участник сделки, со своими правами и обязательствами. При определенных обстоятельствах созаемщик может влиять на ход сделки, стать обладателем ипотечного жилья. Поэтому в данной роли чаще всего выступают близкие родственники или надежные друзья.

Официальный супруг или супруга берут на себя обязательства созаемщика, независимо от возраста и размера заработной платы. Это касается как первичного получения ипотеки, так и рефинансирования. Обязательство снимается в двух случаях: если у супруга(и) нет российского гражданства либо составлен брачный договор.

Полезно знать! Плохая кредитная история созаемщика может негативно сказаться на решении банка. Возможно снижение максимального лимита или отказ в финансировании. При таких обстоятельствах есть смысл составить брачный договор, чтобы исключить участие супруга(и) в сделке.

Во всех остальных случаях созаемщик привлекается по инициативе клиента. Всего в сделке может участвовать до трех физических лиц-созаемщиков. Банк будет учитывать доходы всех, тем самым титульный созаемщик (основной клиент, оформляющий ипотеку на себя) сможет:

1. Получить средства, даже если кредитная история испорчена.
2. Увеличить максимальный кредитный лимит, если официальный доход слишком низок.
3. Приобрести недвижимое имущество в общую собственность, документально разделив обязательства по выплате кредита. Например, родственники или знакомые могут взять квартиру для совместного проживания / сдачи в аренду.
4. Ввиду снижения кредитного риска банка – получить более мягкие условия по процентной ставке.

Кого можно привлечь в качестве созаемщика

Требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке аналогичны общим критериям, выдвигаемым для всех клиентов. Физическое лицо должно иметь статус гражданина РФ, необходим непрерывный текущий стаж занятости более полугода и совокупный, за последние 5 лет – более 12 месяцев. Также в список требований Сбербанка входит официальное трудоустройство, документально подтвержденный заработок.

Полезно знать! Положительная кредитная история созаемщика увеличит лояльность банка. Клиент может рассчитывать на более низкую ставку и/или на получение крупной суммы.

Список тех, кто может быть созаемщиком по ипотеке в Сбербанке, довольно широк. Банк не ограничивает клиента и позволяет привлекать не только родственников, а любого человека, соответствующего требованиям.

Чем отличается созаемщик от поручителя

Созаемщик и поручитель – это формы обеспечения кредита. В обоих случаях физические или юридические лица выступают гарантами и обязуются выплатить кредит вместо основного клиента. У них схожие права и обязательства, но есть и отличия:

1. Поручитель становится собственником жилья только по решению основного заемщика.
2. Момент, когда банк имеет право требовать выплату от поручителя, определяется формой его ответственности.
3. Поручитель не может влиять на ход сделки – оформлять ипотечные каникулы, просить банк о реструктуризации или рефинансировании.

Права и обязанности

Права и обязанности созаемщика должны быть обозначены в ипотечном соглашении. Документально можно распределить доли собственности, размеры регулярных выплат. По договоренности участники сделки могут формально разделить сумму обязательного платежа в любой пропорции: 50/50, 30/70, 10/90. Также созаемщик имеет право полностью отказаться от прав на собственность.

Полезно знать! Созаемщик имеет право получить налоговый вычет от всей суммы, оплаченной в счет погашения ипотечного займа.

В отличие от поручителя, созаемщик может представлять интересы клиента банка:

1. Писать заявления с просьбой предоставить отсрочку, изменить дату платежа, реструктуризировать задолженность.
2. Рефинансировать кредит.
3. Выплатить задолженность средствами материнского капитала.

Перед банком

Заемщик и созаемщик при ипотеке Сбербанка несут равную финансовую ответственность. Разделить суммы выплаты можно по согласованию между собой, но при образовании просрочки банк будет взыскивать недостающие средства с каждого и в полной мере. Распределение собственности в данном случае роли не играет.

Полезно знать! По договоренности с банком состав созаемщиков можно изменить. В этом случае нужно привлечь другое физическое лицо, которое будет соответствовать требованиям. Утвердить нового участника договора может только банк после проверки всех документов, кредитной истории и платежеспособности.

В круг финансовых обязанностей пред банком входят:

• оплата основного долга и процентов;
• оплата штрафов и неустоек, пеней;
• оплата судебных издержек.

Для снижения ставки по кредиту Сбербанк предлагает оформить добровольное страхование. Чтобы воспользоваться льготными условиями, страховой полис должны приобрести все участники договора — заемщик и созаемщики. Если кто-либо откажется продлевать договор с СК, то банк увеличит процент переплаты.

Обязательства перед кредитором снимаются после полного погашения задолженности и выдачи соответствующей справки. Снятие обременения с недвижимости и выдача закладной требует присутствия только основного заемщика.

Имеющиеся условия в ипотеке

Созаемщик имеет права на ипотечную недвижимость, если платит взносы по кредиту. Именно по этой причине рекомендуется распределять доли собственности и порядок выплаты задолженности в договоре. Подтвердить факт внесения средств можно, предъявив квитанции об оплате, сформировав выписку из онлайн-банка (если деньги переводились онлайн с карты или банковского счета).

Полезно знать! Часть недвижимости, на которую может претендовать созаемщик, пропорциональная общей сумме внесенных платежей. Какой процент от задолженности был оплачен, такой процент от недвижимости можно получить на законных основаниях.

Основной клиент банка обязан возместить созаемщику все расходы, которые он подтвердит. Возможно два варианта: выплатить деньги или передать часть ипотечной собственности.

Оформление ипотеки с участием созаемщика

Процедура оформления ипотеки с созаемщиками стандартна. Сначала в Сбербанк нужно подать все необходимые документы, потом выбрать объект недвижимости. Если заявка одобрена, тот же состав лиц подписывает ипотечный договор.

Что входит в пакет документов

Для составления ипотечного договора специалисты Сбербанка запрашивают базовый пакет документов. В него входит:

• анкета-заявка на получение заемных средств;
• гражданский паспорт с отметкой о постоянной прописке;
• второй документ, подтверждающий личность физического лица;
• документы о трудовой занятости, справки о размере ежемесячных доходов.

В качестве второго документа банк принимает права на вождение автотранспорта, удостоверение сотрудника федеральной службы или удостоверение военного, паспорт для выезда за границу, военный билет или карту СНИЛС. Для подтверждения официального трудоустройства необходимо подать:

1. Копию/выписку из трудовой книжки.
2. Справку от работодателя о стаже, занимаемой должности и размере заработной платы, если тип занятости предполагает отсутствие трудовой.
3. Занятость по совместительству подтверждается копией договора или контракта.
4. Самозанятые граждане предоставляют свидетельство о госрегистрации ИП/удостоверение адвоката/приказ о назначении на должность нотариуса.

Подтвердить ежемесячный доход можно несколькими способами. Достаточно предъявить один из следующих документов:

1. Выпиской по зарплатной карте из банка.
2. Справкой стандартной формы НДФЛ2 либо по форме, установленной Сбербанком или работодателем.
3. Справкой из ПФР о начисляемой пенсии.

Полезно знать! Если физическое лицо получает зарплату или пенсию на счет/карту в Сбербанке, подтверждать эти доходы и их источники не нужно.

Анкета созаемщика

Заявление-анкета – это документальное основание привлечь физическое лицо к ипотечному договору. Форма анкеты едина для всех участников сделки и включает несколько информационных разделов:

• личные данные о физлице;
• контактные данные;
• сведения об уровне образования, семейном положении, о ближайших родственниках;
• данные о месте трудовой занятости, заработках;
• сведения о цели получения кредита, о наличии имущества, находящегося в собственности.

Анкету можно скачать на веб-сайте и заполнить вручную. При личном визите в подразделение банка специалисты ипотечного отдела сами внесут данные и распечатают готовый документ. Его необходимо проверить и подписать.

Что стоит учесть, прежде чем согласиться на роль созаемщика

Прежде чем брать на себя ответственность, созаемщику следует оценить весь список обязанностей. Важно понимать и возможные последствия:

1. Образование просрочки фиксируется в кредитной истории всех участников договора. Если основной заемщик своевременно не внесет платеж, запись об этом появится в КИ всех созаемщиков.
2. Снять с себя обязательства до момента погашения кредита сложно. Замена созаемщика возможна, но это лишь добровольное право банка.
3. Созаемщик – потенциальный плательщик крупного и долгосрочного кредита. Даже если фактически обязанности выполняют другие лица, формально они закреплены за каждым. Это может создать проблемы при получении кредита или ипотеки для себя. Банки учтут, что расходы могут увеличиться, и сократят максимальный кредитный лимит. Причем сокрытие такой информации невозможно – все сведения передаются в БКИ.

Страхование рисков

Оформление добровольной страховки обязательно, если состав созаемщиков решает воспользоваться льготной процентной ставкой. Каждый участник договора должен приобрести полис и продлевать его по окончании срока действия до полного закрытия кредита.

Наличие страховки позволит снять с себя финансовые обязательства при наступлении страхового случая. Стандартные риски – потеря трудоспособности по причине сокращения, болезни, утраты здоровья. Но при желании клиент имеет право расширить список за отдельную плату.

Выводы

Подводя итог, можно отметить:

1. Привлечение созаемщиков положительно скажется на решении банка.
2. Третьи лица могут стать собственниками ипотечной недвижимости или ее части.
3. Все участники договора могут получить налоговый вычет, оплатить ипотеку средствами материнского капитала.
4. Созаемщика можно вывести из договора, но для этого нужно одобрение банка или рефинансирование кредита в другом финучреждении.
5. Просрочки по ипотеке отразятся в кредитной истории всех участников сделки.
6. Созаемщик может компенсировать все расходы, понесенные при выплате кредита.

Полезно знать! Чтобы взять ипотеку без созаемщика, суммарного ежемесячного заработка должно быть достаточно для покрытия расходов на обслуживание жилищного займа и страховку. Банк также проанализирует сведения из отчета БКИ – она должна быть положительной.

Быть созаемщиком – это значит брать на себя серьезные финансовые обязательства перед банком. Это не простая формальность, когда человек ставит подпись и забывает о договоре. Ипотека часто является долгосрочным и крупным кредитом. Прежде чем брать на себя такие обязательства, необходимо грамотно рассчитать все возможные издержки, оценить надежность основного клиента, его платежеспособность и добросовестность.