Когда начисляются проценты по вкладам в Сбербанке

Всех вкладчиков, которые оформили депозиты в Сбербанке, в первую очередь интересует вопрос доходности. Ведь именно от того, сколько и каким образом будут начисляться проценты, и зависит итоговый размер прибыли. А также и как часто, в каком количестве вкладчик станет получать вожделенные надбавки. Таким вопросом интересуется достаточно много людей – ведь Сбербанк занимает лидирующие позиции в сфере финансирования.

Дополнительный и достаточно «массивный» вес этой банковской организации придает тот факт, что наибольшая часть акций Сбербанка принадлежит государству. Что подтверждает гарантию надежности вкладов от возможного банкротства. Давайте, поговорим о том, как начисляются проценты по вкладам в Сбербанке, пример расчета можно сделать, опираясь на различные условия депозитов.

Начисление процентов по окончании срока вклада

Наиболее простой для проведения расчетов по доходности. По условиям таких вкладов вся сумма начисляемых процентов, которые получит вкладчик, приплюсуются к основной сумме депозита в последние сутки действия договора. Чтобы рассчитать будущую доходность, следует учитывать, на какой срок положены деньги: на год или месяц.

Годовые вклады

Рассмотрим пример, если депозит открыт на сумму в 6 000 рублей. Процентная ставка составляет 6% годовых, срок вклада – 3 года. Итак:

За первый год:

1. 6 000 руб. – это 100%.
2. Нам нужно высчитать, сколько рублей (Х) составит 6%.
3. Рассчитываем: Х (сумма дохода) = 6 000 х 6 / 100 = 360 рублей.

За второй год: 360 х 2 = 720 руб.

За третий год: 360 х 3 = 1 080 руб.

По окончании срока договора вкладчик получит: 6 000 + 1 080 = 7 080 рублей.

Месячные вклады

Рассмотри вариант открытия депозита на 5 000 руб. под 7% годовых, и сроком в 4 месяца (или 120 дней). Итак:

Рассчитываем доходность по этим условиям за год: 5 000 х 7 / 100 = 350 руб.

За 120 суток: учитывая, что 350 рублей – это доходы за год (или 365 дней), считаем: х (сумма процентов за 120 дней) = 350 х 120 / 365 = 115 руб. 07 коп.

Стоит помнить, что есть и високосные года, где количество дней составляет 366. Также необходимо подсчитывать более точно количество суток в месяце, ведь в одних их может быть 30, а в других 31.

Значит, по таким условиям по договору вкладчик через 4 месяца получит общую сумму в 5 115 рублей 07 копеек. У многих граждан, которые кладут деньги на депозиты, возникает вопрос, когда начисляются проценты по вкладам в Сбербанке. Согласно ст.839 ГК РФ доходы начинают насчитываться со следующих суток после поступления денежных средств в банк.

Пополняемые вклады с выплатой процентов по окончании срока

Стоит помнить, что доходность у таких вкладов несколько понижена. Это объяснимо. Дело в том, что ставка рефинансирования (размер начисляемых процентов в годовом исчислении, подлежащих выплате банку за те кредиты, которые банковская структура предоставляет кредитным организациям), может снизиться во время действия кредитного договора.

Такой депозит становится просто невыгодным для банка, ведь в данном случае Сбербанку придется уплачивать процент выше, чем тот, который станут выплачивать банку кредиторы. Но есть и исключения. Например, когда ставка рефинансирования зависит от ставки депозита. Тогда при ее повышении станет расти и процент вклада или, соответственно, уменьшаться.

Рассмотрим пример депозита на 6 000 руб. под 8% годовых на срок 4 месяца. При этом вкладчик через месяц с открытия договора положил на счет еще 2 000 рублей. Итак:

1. Проценты за год: 6 000 х 8 / 100 = 480 руб.
2. За месяц (30 суток): 480 х 30 / 365 = 39, 452 руб.
3. Остаток (с учетом положенных средств) через месяц: 6 000 + 2 000 = 8 000 руб.
4. Делаем годовой перерасчет: 8 000 х 8 / 100 = 640 руб.
5. Перерасчет за оставшееся время (90 дней): 640 х 90 / 365 = 157,808 руб.
6. Считаем итоговую сумму процентов: 39, 452 + 157, 808 = 197, 26 руб.

Значит, общая сумма, которую получит вкладчик по окончании срока действия договора следующая: 6 000 + 2 000 + 197, 26 = 8 197, 26 руб.

Вклады с капитализацией

Под этим понятием следует понимать регулярное добавление начисляемых процентов к уже имеющейся сумме. Следующий доход уже будет рассчитываться из общих средств (проценты+сумма вклада). Капитализация бывает разной. Например:

• еженедельной;
• ежемесячной;
• ежеквартальной;
• ежегодной.

Капитализация – довольно эффективная услуга. Ведь с ее помощью процентная ставка планомерно повышается. Не зря именно депозиты с капитализацией являются наиболее популярным банковским продуктом.

Сбербанк предлагает депозиты с ежемесячной капитализацией. Наиболее популярными вкладами с такой услугой являются «Управляй», «Пополняй» и «Сохраняй».

Выплата процентов по окончании срока

В этом случае все причитающиеся начисления вкладчик получит общей суммой. Рассмотрим ситуацию, когда клиент оформляет депозит на сумму 7 000 рублей с капитализацией под 6% годовых на срок 3 месяца (или 90 дней). Вклад был открыт 01 февраля. Капитализация начисляется ежемесячно. Общие проценты будут такими:

Проценты рассчитываются следующим образом:

1. За февраль: 1 + 6/100 х 28/365 = 1,00460273972.
2. За март: 1 + 6/100 х 31/365 х 2 = 1,01019178082.
3. За апрель: 1 + 6/100 х 30/365 х 3 = 1,01479452054.

Общий доход рассчитывается таким образом: 7 000 х 1,00460273972 х 1,01019178082 х 1,01479452054 = 7 208,99 рублей. То есть, после окончания срока действия договора вкладчик получит на руки именно эту сумму.

Регулярная выплата

Снятие дохода может происходить и ежемесячно/ежеквартально/ежегодно. При этом общая сумма начисляемых процентов дробится и выдается на руки. Эти нюансы прописываются в договоре и обговариваются с клиентом при его заключении.

При оформлении депозита с капитализацией можно указать номер карточки, куда регулярно будут поступать начисляемые проценты.

Общая формула расчета депозита с предусмотренной капитализацией выглядит следующим образом: S = s х 1 + P х d + 100 х D / k, где:

• S: итоговая сумма, которую получает на руки клиент (с уже включенными процентами);
• s: сумма вклада;
• P: процентная ставка годовых (по договору);
• d: календарные дни;
• D: количество дней в расчетном году;
• K: количество капитализаций.

При подсчете дней в рассматриваемом периоде необходимо учитывать один нюанс. Если последние сутки рассчитываемого времени приходятся на выходную/праздничную дату, то днем окончания рассчитываемого срока приходится на последующий за ним обычный рабочий день (это предусматривает ГК РФ – статья 193).

Как проверить точность начислений

Конечно, можно использовать онлайн-калькуляторы, но с учетом праздничных и выходных дней, они могут давать далеко не 100% точности. Чтобы рассчитать доход, стоит опираться на ежегодно утверждаемый производственный календарь. Давайте, попробуем сделать это самостоятельно. Например, 20.01 (январь) 2014 года некий вкладчик открыл депозит с начальным капиталом в 5 000 рублей, под 9% годовых сроком на 9 месяцев (или 273 суток).

Депозит был оформлен с ежеквартальной капитализацией. Причем были совершены следующие операции:

1. 10.03 (в марте) счет был пополнен на 30 000 руб.
2. 15.07 (июль) были сняты 10 000 руб.

С учетом того, что 20.04 и 20.07 2014 года приходились на выходные дни (воскресенье), мы получим следующие данные:

Расчеты происходили по следующей схеме:

1. 20 января – 10 марта: 5 000 х 9 / 100 х 49 / 365 = 60,41.
2. 10 марта – 21 апреля: 35 000 х 9 / 100 х 42 / 365 = 362,47.
3. 20 января – 21 апреля: 60,41 + 362,47 = 422,88.
4. 21 апреля – 15 июля: 35 422,88 х 9 / 100 х 85 / 365 = 742,42.
5. 15 июля – 21 июля: 25 422,88 х 9 / 100 х 6 / 365 = 37,61.
6. 21 апреля – 21 июля: 742,42 + 37,61 = 780,03.
7. 21 июля – 20 октября: 26 202,91 х 9 / 100 х 91 / 365 = 587,95.

Особенности налогообложения

Стандартные банковские депозиты, открываемые физическими лицами, не достигают того уровня доходности, который подпадает под обязательную уплату НДФЛ. Действующая формула, которая не облагалась налогом так и остается на прежнем уровне, то есть «Ставка Центрального Банка + 5%». Из этого следует, что если на начало текущего года процентная ставка составит 8,25%, то доход по депозитам, не облагаемый налогом, составит 13,25%.

НДФЛ депозитных договоров в Сбербанке выплачивается с тех доходов, у которых ставка годовых превышает 13.25%.

Условия, при которых заключаются стандартные, классические договоры, не подпадает под эту категорию. И вряд ли подпадут – банковские структуры очень неохотно идут на повышение годовых ставок более 9%. Ведь в данном случае Сбербанку придется перечислять повышенный процент в АСВ, что не становится выгодным делом для банков.

Выводы

Итак, теперь каждый вкладчик в любое время может спокойно рассчитать предполагаемую прибыль от своих депозитов. Но если заниматься расчетами лень или некогда, то, конечно, можно воспользоваться и удобным онлайн-сервисом калькуляции, который предлагает «Сбербанк-Онлайн». Для этого следует зайти на главную страницу портала и перейти в раздел «Накопить и сохранить».

Затем кликнуть на тот депозит, доходность которого следует рассчитать и ввести все предполагаемые данные о денежных средствах. Следует указать и срок вклада, дату открытия/закрытия. При условии капитализации отметить в этой сроке «Да» и кликнуть по кнопке «Рассчитать».