Какой должен быть доход для получения ипотеки в Сбербанке

Сбербанк, крупнейшая финансовая структура России, главенствует на рынке выдачи ипотечных займов. Разработанные этой банковской структурой программы жилищного субсидирования привлекают разнообразием предложений и оптимальными ставками. А участие в акционных программах, регулярно проводимых Сбером, делает ипотечные займы еще более комфортными и доступными.

Но, каждый из тех, кто хоть раз обращался за получением ссуды, знают, что банк требует подтверждения доходов. Сбербанк предъявляет довольно жесткие условия для вкладчиков, особенно учитывая длительность ипотечного кредитования. Поэтому многих будущих заемщиков волнует насущный вопрос, сколько должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку в Сбербанке.

Требования для выдачи ипотечной ссуды

Когда происходит оформление жилищного займа, каждый будущий заемщик должен предоставить банку информацию, свидетельствующую об уровне платежеспособности. Стоит помнить, что Сбербанк оперирует бланком по форме 2НДФЛ. Именно этот документ и является гарантом подходящего для взятия ипотеки финансового состояния.

При выдаче ипотечного кредита, Сбербанк опирается на данные из справки 2НДФЛ, этот документ становится основой для определения регулярных проплат по взятому займу.

Независимо от вида ипотечной программы, к будущим заемщикам выдвигается ряд строгих требований. Соответствие им повышает шансы одобрения кредитной заявки. Условия имеют следующий вид:

• максимальный срок выдаваемого займа: 30 лет;
• возраст: 21–55 лет (для женщин) и 21–65 (для мужчин);
• сумма-минимум для первого взноса: от 20,00% от стоимости приобретаемой недвижимости;
• последнее погашение жилищной ссуды должно произойти до достижения заемщиком возрастного периода в 75 лет.

Уровень заработка для получения ссуды

Сбербанк отличается гибким подходом к своим заемщикам, поэтому каждое поданное на ссуду заявление рассматривается индивидуально. Но необходимо знать, что для всех будущих заемщиков действует единое правило, говорящее о том, какой должен быть доход для получения ипотеки в Сбербанке: необходимо, чтобы ежемесячная доходность клиента была в 2 раза выше уровня регулярного выплат по займу.

Для Сбербанка оптимальным считается, когда уровень ежемесячных проплат по ипотеке укладываются в 45–50% от взятого кредита.

При этом происходит учет не «чистой» зарплаты, а той суммы, которая остается после вычета из заработка всех необходимых отчислений (алименты, иные кредита и обязательства). Граждане, оформляющие ипотеку, порой не понимают разницы между двумя понятиями:

1. Размер дохода-минимум, необходимого для выдачи ипотеки.
2. Доходность, необходимая для проплаты по ссуде без ущерба для заемщика.

Считается, что оптимальным для беспроблемного погашения ипотечного займа клиенту необходимо иметь такой достаток, который независимо от возникших вдруг материальных трудностей, жизненных передряг останется на уровне, достаточном для погашения. И заемщик сможет беспрепятственно выполнять взятые на себя кредитные обязательства.

Специалисты вывели условную цифру минимальной зарплаты, при которой есть вероятность одобрения банком ипотеки. Она зависит от прожиточного минимума и в среднем составляет 45-55 000 рублей. Но при этом стоит брать во внимание и такие моменты, как:

• регион проживания (средний прожиточный минимум варьируется в различных регионах РФ);
• рынок недвижимости (ценовая политика на жилищные объекты также разнится и зависит от конкретной области/района).

Нужно знать, что заработок и прочая доходность членов семьи заемщика будут учитываться лишь когда родственники выступают в роли созаемщиков.

Дополнительные источники дохода

Рассматривая, какая зарплата должна быть, чтобы взять ипотеку в Сбербанке, необходимо учитывать, что при рассмотрении заявки, будут браться во внимание и иные источники финансов. Ведь встречается много случаев, когда граждане, получающие одобрение на субсидию, делают регулярные проплаты по размеру превышающие половину заработка. Сбер при оценке финансового благополучия, учитывает и иные, незадекларированные источники заработка.

Идеальная «белая» зарплата

Конечно, оптимальным вариантом становится, когда человек работает в крупной структуре и получает приличное вознаграждение за службу – официальный заработок. Именно он и указывается в справке 2НДФЛ, которую заемщик наряду с иными документами, обязан представить банковским служащим. Причем учитывается и стаж на последнем месте (для этого требуется предъявлять трудовую книжку).

Скрытая «серая» зарплата

Но многие россияне предпочитают зарабатывать неофициально и не могут предъявить банку требуемую справку 2НДФЛ. Существует возможность убедить Сбербанк в платежеспособности иными методами. Например:

1. Сделать выписку с существующих сберсчетов, депозитов.
2. Предоставить справку сослужбы по принятой Сбером форме.
3. Предъявить доказательства имеющихся дивидендов (доля в бизнесе, драгметаллы, ценные акции/бумаги).

Конечно, Сбербанк станет рассматривать и учитывать не все подобные доказательства доходности, но стоит их предъявить для увеличения шанса одобрения заявки. Также необходимо подготовиться, что будущих заемщиков в этом случае ожидает более жесткая и тщательная проверка.

В Сбербанке существует возможность взять жилищную ссуду вообще без предоставления справок/документов о доходности. Чтобы получить ссуду, достаточно лишь предъявить паспорт и любой иной документ, удостоверяющий личность. Но такой «легкий» кредит имеет массу недостатков. В частности:

• высокая ставка годовых;
• начальный взнос-минимум: от 50% суммы займа;
• идеальная кредитная история, причем не только в Сбербанке.

Как происходит оценка доходности заемщика

Специально для удобства оценки финансового благополучия будущего заемщика банком разработана система, называемая «скоринг-системой». Это компьютерное приложение, которое при автоматической обработке поданной заявки, выставляет баллы. На этом этапе те будущие заемщики, которые не набрали определенное количество оценок, отсеиваются.

Скоринг-система учитывает не только платежеспособность клиента, но и остальные необходимые для получения ипотеки требования.

Наивысшее количество баллов набирают граждане, которые продемонстрировали отличное материальное положение. А также указали стабильно-высокий уровень доходности, имеющуюся недвижимость, автотранспортные средства. Оценку повышает трудоспособный возраст и длительный стаж службы на последнем месте. Все данные по анкете проходят проверку службы банковской безопасности.

Как заемщику подтвердить доходность

Сумма, которую банк допускает к выдаче, рассчитывается на основании всех предоставленных заемщиком официальных бумаг. Если принести справку 2НДФЛ невозможно, банком допускается прием иного документа о доходности, который будет составлен по образцу Сбера. В этой бумаге указывается:

1. Уровень ежемесячного дохода.
2. Реквизиты организации/компании, где гражданин работает. Эти сведения пройдут проверку службы безопасности.
3. Длительность работы на последнем месте с указанием занимаемой должности (стаж должен составлять не менее 6-ти месяцев).

Этот документ заверяется печатью фирмы и подписью владельца. В данном заявлении также отдельно можно указать и источники дополнительного дохода. Они также пройдут проверку банковской организации.

Что делать, если доходность недостаточная для кредитования

Часто возникают такие ситуации, когда необходимого дохода, даже с предъявлением дополнительных источников, для оформления жилищной ссуды и проведения регулярных выплат по ней недостаточно. Но тупиковых ситуаций не бывает, и из данной также можно найти выход. Например:

1. Постараться увеличить срок ипотеки, что снизит размер регулярных выплат.
2. Промониторить рынок недвижимости и подыскать более дешевый/выгодный вариант.
3. Предъявить и подтвердить документально все без исключения дополнительные источники дохода.
4. Если в собственности уже имеется дом/квартира, предоставить недвижимость под дополнительный залог.
5. При оформлении жилищной ссуды привлечь созаемщиков (Сбербанк допускает участие в займе до 3-х заемщиков).
6. Стать зарплатным клиентом Сбера. Стоит учитывать, что для таких граждан Сбербанк предлагает льготное кредитование.
7. Изучить все имеющиеся госпрограммы и акции федерального уровня по субсидированию. Стоит рассмотреть и существующие акции от Сбера, проводимые в этот период. Участие в таких программах поможет получить одобрение на ссуду с меньшими ставками.
8. Увеличить первоначальный обязательный взнос. Помочь в этом может наличие материнского капитала, многие россияне именно этот сертификат и используют для первой суммы по займу. Можно оформить еще один кредит, который погасить сумму первоначального взноса. Это не самый лучший вариант, ведь потом придется погашать сразу две крупные ссуды.

Как рассчитать сумму займа по доходам

Перед походом в Сбер для составления ипотечной заявки, будущему заемщику желательно подготовиться заранее. И самостоятельно прикинуть, на какой размер жилищной ссуды можно рассчитывать. Для этого стоит подобрать оптимальную программу кредитования и высчитать сумму регулярных взносов. Все подсчеты удобнее производить с помощью онлайн-калькулятора (его можно найти на официальном сайте Сбербанка).

Но стоит понимать, что все полученные данные носят усредненный и приблизительный показатель. Точную сумму ссуды озвучит только Сбербанк после рассмотрения всех поданных сведений. Конечно, будущему заемщику лучше предварительно определиться с уровнем ежемесячных проплат и сделать их более комфортными для себя. Во внимание стоит взять текущие затраты на аренду квартиры или исходить из уровня проплат, аналогичных с той суммой, которую семья имеет возможность откладывать.

Выводы

Перед таким ответственным шагом, как оформление жилищной ссуды, стоит ответственно отнестись и учесть собственные реальные финансовые возможности. Поэтому обязательно необходимо предварительно прикинуть наиболее комфортные для себя условия по выплатам. Намного проще заранее спрогнозировать эту ситуацию и взять во внимание все имеющиеся или же возможные нюансы.