Россельхозбанк: рефинансирование ипотеки других банков

Ипотека берется на десятки лет, и за это время на банковском рынке могут появиться жилищные кредиты по более выгодным ставкам. Если раньше заемщик горестно вздыхал и продолжал платить свои начисления, то сегодня есть возможность перекредитоваться. Выгодные условия предлагает Россельхозбанк – рефинансирование ипотеки других банков по одной из программ на выбор клиента.

Рефинансирование: суть понятия

Услуга рефинансирования интересна заемщикам с уже оформленной ипотекой на квартиру первичного или вторичного рынка, дом, коттедж, таунхаус и жилую недвижимость иных категорий. Не стоит путать рефинансирование с реструктуризацией. К реструктуризации прибегают при финансовых форс-мажорах, а вот первая программа – это штатная житейская ситуация:

• человека не устраивает процент по кредиту;
• есть желание снизить срок кредитования;
• появилась возможность изменить другие условия ипотеки.

Смысл программы в переоформлении кредита на более выгодных условиях. Объект кредитования по-прежнему находится в залоге с той разницей, что если перекредитует другой банк, он и становится залогодержателем.

Кто из заемщиков может воспользоваться услугой

Рефинансирование ипотеки Россельхозбанк предлагает гражданам РФ, отвечающим комплексу условий:

1. Возраст 21–65 лет на момент действия ипотеки. При участии созаемщиков временные рамки могут увеличиваться до 75 лет, но только если к 65 годам человек погасит более половины суммы займа.
2. Наличие постоянной или временной регистрации в регионе присутствия рефинансирующего отделения РСХБ;
3. Трудовой стаж по текущей должности не менее полугода, общий стаж за последнюю 5-летку – от 1 года.

Если клиент ведет личное подсобное хозяйство, он должен документально подтвердить, что занимается данной деятельностью не менее 12 месяцев. Подтверждающим документом выступает выписка из хозяйственной книги органа местного самоуправления.

Основные условия рефинансирования от Россельхозбанка

Далеко не каждый жилищный кредит с ипотекой получит одобрение от РСХБ на рефинансирование. Чтобы не тратить зря время, стоит заранее убедиться в собственном соответствии всем условиям.

Сумма ипотеки: минимальная и максимальная

Валютой кредита под рефинансирование выступают исключительно рубли. Поскольку деньги не хранятся в банке «мертвым грузом», а размещаются в финансовые инструменты, важно уложиться в минимальную планку — 1 00 000 рублей. Предельный размер кредита под рефинансирование:

• 20 000 000 рублей для Москвы;
• 15 000 000 для С-Петербурга;
• 10 000 000 – для Московской области.
• для заемщиков из других российских регионов эта сумма составляет 5 000 000 рублей.

Новый кредит оформляется на сумму не больше 80% от стоимости квартиры, цены ДДУ, стоимости таунхауса с землею и 75% от оценки жилого дома с земельным участком. Важно это учитывать.

Сроки предоставления заемных средств

Временные условия рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке довольно удобны. Новый кредит можно оформить на срок от 7 до 30 лет. При этом банк выставляет требования к сроку действия уже оформленного в другом банке кредита: не меньше 6 месяцев при условии отсутствия просрочек в истории по переоформляемой ипотеке и от 12 месяцев, если нарушения сроков допускалось.

Важно! РСХБ привлекает лояльным подходом к клиентам. В отличие от других банков здесь спокойно смотрят на небольшие просрочки по действующей ипотеке. За последние 180 дней календаря задержки в общей сложности 30 календарных дней допустимы.

Гарантии, требуемые банком

Они стандартны для любой ипотеки, поэтому, если клиент уже оформил кредит, скорее всего он будет отвечать требованиям РСХБ. Нужно обратить внимание на следующее:

1. Финансовая ситуация клиента. В целом по рефинансируемой ипотеке у заемщика должна быть положительная история (мелкие просрочки не в счет). Важно, чтобы не было проблемной задолженности с пролонгацией срока или реструктуризацией.
2. Залоговое обязательство. Проще говоря, уже оформленная в залог квартира или право требования по ДДУ переходит в качестве обеспечения в Россельхозбанк. Объект в залог идет тот же, документы оформляются новые (это больше забота банка).
3. Страхование залога от риска физической утраты и неправомерного завладения 3-ми лицами.

Также одним из условий рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке может стать «пожелание» страхования жизни и здоровья клиента. В отличие от страхования квартиры по закону себя страховать не обязательно. Однако для любого банка страховка клиента от н/с — неписаное правило. Супруг или супруга клиента обязаны участвовать в рефинансировании как созаемщик. В остальных случаях привлечение такой поддержки не обязательно.

Необходимые документы

Анкета-заявление на новый кредит заполняется в банке. Также с собою надо взять:

• общегражданский паспорт;
• для мужчин в возрасте до 27 лет – военный билет и/или приписное свидетельство;
• свидетельство о браке/разводе, документы на детей и других иждивенцев;
• ксерокопии трудовой, заверенные работодателем;
• справка о стаже и послужной список;
• справка 2-НДФЛ о заработке или иные документальные подтверждения доходов;
• справка об остатке задолженности по кредиту;
• справка о наличии/отсутствии просрочек.

Пакет документов надо собирать без замешательств, поскольку справки действительны в течение 1 месяца. Также потребуется полный пакет документов на объект: договор купли/продажи, ДДУ, выписки из ЕГРН о правах собственности, зарегистрированных в квартире лицах, документы по оценке недвижимости от независимого оценщика, кадастровые паспорта на недвижимость (при наличии).

Ставки годовых процентов на рефинансирование в 2019 году

Как у всех кредиторов, в РСХБ процентные ставки «подросли». Найти уровень меньше 10% не получится, при этом параметры ниже основных банков.

Цель рефинансирования	Зарплатные и постоянные клиенты	бюджетники	Иные граждане
Покупка готовой квартиры или таунхауса с участком земли
до 3 млн рублей свыше 3 млн рублей	10,55% 10,35%	10,6% 10,4%	10,7% 10,5%
Квартира или таунхаус в новостройке с правом требования по ДДУ
до 3 млн свыше 3 млн	10,25% 10,15%	10,3% 10,2%	10,4% 10,3%
Жилой дом с участком
от 100 тыс.	13,35%	13,4%	13,5%

Важно! Ставки вырастут еще на процент при отказе заемщика или солидарных созаемщиков застраховать жизнь и здоровье.

Как проходит процедура оформления услуги

Первым шагом станет предварительное одобрение. Для этого можно оформить заявку на сайте банка или подойти в ближайшее отделение. Если получено одобрение, можно приступать к оформлению рефинансирования. Для начала в офисе РСХБ заполняется анкета и прилагается пакет документов. Ждать окончательного решения придется не больше 5 рабочих дней, далее банк предлагает подписать кредитный договор и сопутствующие ипотечные документы по залогу и страхованию. Завершающий шаг – подписание заявления на перевод средств со счета заемщика по реквизитам прежней кредитной организации.

Россельхозбанк перечисляет деньги в учреждение, выдавшее первую ипотеку. С этого момента старый кредит считается погашенным, и человек переходит в категорию ипотечных заемщиков РСХБ. После перечисления средств бывшему банку-кредитору заемщик в течение 30 дней должен представить в Россельхозбанк справку кредитора о полном погашении ссудной задолженности, текущих процентов, иных начислений при наличии.

Обслуживание нового кредита и порядок погашения задолженности

Стоит уточнить возможные варианты рефинансирования ипотеки в РСХБ. Процентная ставка по новому кредиту устанавливается на уровне параметра, действующего при перекредитовании. При этом банк учитывает кредитный статус клиента и ряд других факторов. На собственное усмотрение клиент вправе изменить срок кредита в меньшую сторону, уменьшить (или увеличить) ежемесячный платеж, выбрать схему погашения кредита (аннуитетный/дифференцированный платеж). 

Россельхозбанк едва ли не единственное кредитное учреждение, применяющее дифференцированные платежи по ипотеке. Напомним, эта схема предусматривает снижение величины ежемесячных платежей по мере погашения кредита. При аннуитете платеж вносится равными частями на протяжении всего срока договора.

На любом сроке РСХБ позволяет погасить новую ипотеку досрочно (в том числе средствами маткапитала). Для этого на ссудном счете необходимо разместить требуемую сумму и заранее подать заявление в банк о полном/частичном досрочном погашении жилищного кредита.

Выводы

Рефинансирование ипотеки других банков в Россельхозбанке – дело хлопотное, но побегать с оформлением стоит, поскольку в результате можно существенно снизить переплату по кредиту. Программа выбирается на усмотрение клиента, однако для одобрения перекредитования надо соответствовать ряду банковских условий.

Россельхозбанк не требует согласия на рефинансирование от банка, открывшего ипотеку. Более того, «старый» кредитор не вправе отказать в погашении ипотеки через рефинансирование.

В отличие от реструктуризации, к которой заемщик прибегает вынужденно в случае неплатежеспособности, рефинансирование доступно заемщикам с положительной историей. Программа помогает ускорить выплаты по кредиту, облегчает финансовую нагрузку на клиента и не отражается «темным» пятном в финансовом статусе заемщика.