Возврат страховки по ипотеке

Кредитование уже давно стало наиболее популярной услугой, предлагаемой населению банковскими учреждениями. Банки, в целях расширения клиентской базы и для удовлетворения всех запросов россиян в этой сфере, разрабатывают все новые программы кредитования. Наиболее востребованной и пользующейся успехом становится ипотечное кредитование. Но этот тип займов считается довольно сложным и долгим, требующим соблюдения определенных условий.

И одним из них, являющимся довольно важным, становится оформление страхового полиса. Порой банковские организации предлагают заемщикам заключать какой-то один тип страхования: личный, залоговой недвижимости либо титульный. Часто предусмотренная страховка имеет комплексный вариант. При оформлении договора клиенту предоставляется возможность на возврат страховых средств. Но вопрос, как вернуть страховку по ипотеке, разрешается с учетом специфики работы банка-кредитора и нюансов заключенной сделки.

Почему при кредитовании банки настаивают на оформлении страховок

Суть ипотечного кредитования заключается в осуществлении помощи от кредитных организаций россиянам при строительстве либо приобретению объектов недвижимости. Это направление кредитования является наиболее долгим и обладает сниженной процентной ставкой в сравнении с иными направлениями займов.

По оценкам специалистов ипотека относится к числу кредитов с повышенными рисками по причине высоких показателей невозврата заемных средств.

Поэтому кредитно-финансовые учреждения не рискуют соглашаться на выдачу ипотечного займа при отказе заемщика от оформления страховки. Либо значительно повышают установленную процентную ставку. При заключении страхового договора, страховщик выступает в роли главного гаранта при возврате задолженности в случае появления неких форс-мажорных обстоятельств.

Многие кредитно-финансовые организации также предъявляют потенциальному займополучателю и некие дополнительные требования по оформлению страховок, например, приобретению полиса, страхующего от потери трудоспособности, здоровья, жизни. Данные страховочные программы относятся к рекомендательным, то есть клиент вправе отказаться от них.

Но банк имеет полное право требовать заключение страхового договора и оформления полиса по страхованию приобретаемого недвижимого имущества. Данный вид страховки является обязательным при ипотечном соглашении и регламентируется действующим Постановлением за №31.

Обязательно ли брать страховку при оформлении ипотеки

Прежде чем выяснять, как вернуть страховку по ипотечному кредиту, стоит рассмотреть и то, как относятся к данным видам страхований сами компании-страховщики. А их отношение довольно своеобразное. Ведь возможность значительно расширить себе этим клиентскую базу и получить выгоду совмещается с ответственностью нести в случае чего финансовые издержки.

Поэтому для составления таких договоров, страховые фирмы привлекают лучших и опытных юристов, в целях свести к минимуму возможные риски. Клиенты-заемщики отлично понимают происходящее и в условиях реалий, которые предъявляет им банковская структура для оформления ипотечного займа, вынуждены соглашаться на страхование.

Но стоит знать, что законом не воспрещается привлекать к оформлению ипотечного договора собственного юриста. Квалифицированный специалист поможет разобраться в хитросплетениях договоров страхования и уберет из них все лишние формулировки. Таким образом, клиент сможет значительно сэкономить свои средства.

Какие виды страховок являются невозвратными

Возврат страховки по ипотеке подразумевает возвращение средств, выплаченных по условиям страхования в полном либо частичном объеме. Чтобы узнать, все ли выплаты подлежат и становятся возможными к возврату, нужно изучить все имеющиеся разновидности полисов, предлагаемых при ипотеке:

1. Добровольное (личное). Сюда относится страхование здоровья/жизни займополучателя.
2. Титульное. Заключается в целях защиты от потери прав собственности на покупаемое в кредит жилище.
3. Обязательное. Данная страховка направляется на гарантию полного возврата банку-кредитору заемных средств.
4. Комплексное. Включает в себя сразу несколько направлений и зачастую навязывается кредитно-финансовыми учреждениями при заключении ипотечного договора.

Вопросы, как вернуть страховку после выплаты ипотеки стоит рассматривать исходя из условий заключенного договора. Ведь в банковском соглашении обязан присутствовать пункт о возможности возврата средств, потраченных на страхование. При его отсутствии возврат этих затрат становится невозможным.

Как вернуть уплаченные средства по страховому полису

О том, что приобретаемое под ипотеку недвижимость остается в собственности у банка-кредитора (пол залогом) вплоть до полного закрытия займа, знают все клиенты. Ведь этот пункт подробно доносят до их сведения кредитные менеджеры. Но, как и что следует предпринимать в целях возврата страховых средств, никто заемщикам не рассказывает, ни кредитор, ни компания-страховщик.

Принятый порядок действий для возвращения страховых средств целиком зависит от условий, прописанных в кредитном соглашении. Поэтому первое, что следует сделать клиенту – это тщательно изучить его, особенно условия, предусматривающие такую процедуру.

Досрочное погашение ипотеки

Страховую часть при условии погашения ипотечного займа планово, согласно условиям договора, вернуть не удастся. Но возвратить уплаченные средства разрешается при досрочном закрытии ипотеки, конечно, при условии не наступления ситуаций, требующих страховых выплат. При досрочном погашении ссуды клиент может вернуть только часть страховых выплат, их сумма зависит от срока досрочного погашения кредита.

Например, если договор был оформлен сроком на 25 лет, а погашен клиентом через 15 лет, причем общий взнос на счет компании-страховщика составил 200 000 руб., то заемщик может рассчитывать на возврат 80 000 руб., то есть той части выплат, которые пришлись на 10 «лишних» лет кредита.

При рефинансировании жилищной ссуды

При проведении такого рода услуги следует понимать не просто саму специфику рефинансирования, но и процесса возврата неиспользованных страховых средств. У клиента есть два варианта действий:

1. Продлить уже действующий страховой договор по условиям рефинансирования.
2. Расторгнуть страховой полис и оформить возврат неиспользованной страховки.

Но необходимо понимать, что проведение процесса рефинансирования невозможно без оформления страховки на недвижимость, ведь она продолжает оставаться у банка-кредитора в залоге. Чтобы вернуть средства по страховой части старого договора, от заемщика потребуется следующее:

1. Оформить в банковской организации заявление, где изъявить желание рефинансироваться в стороннем банке.
2. Объявить страховой компании о своем решении расторгнуть договор страхования и вернуть себе часть ранее уплаченных средств.
3. Провести необходимую процедуру рефинансирования в выбранной кредитно-финансовой организации и перезаключить страховые обязательства.

В одностороннем порядке

В некоторых ситуациях, если услуги страхования были навязаны клиенту кредитными менеджерами, возврат страховой части можно провести и в одностороннем порядке. В частности:

1. Возвратить страховые в полном объеме разрешается, если ипотечное соглашение еще не вступило в законное действие.
2. Частично страховочные удается вернуть только на основании поданного заявление в той сумме, которая еще не была использована действием договора. Поэтому следует подавать заявку на возврат как можно раньше.

В случае смерти заемщика

Если человек, оформивший с банком ипотечное соглашение, скончался, его родственники обязаны поставить банк-кредитор в известность, также сообщить о произошедшем и в страховую компанию. Если по условиям договора смерть заемщика отнесется к страховому случаю, то вся задолженность перед банковской организацией будет закрыта полностью.

Если страховка личного характера (жизни/здоровья) отсутствует, то ипотечные обязательства переходят к наследникам, так же, как и получение страховой части. Чтобы провести возврат страховки, наследникам необходимо:

1. Сообщить банку и страховой компании о кончине заемщика.
2. Переоформить (после вступления в права наследования) договор по ипотеке на свое имя.
3. Посетить компанию-страховщика, написать заявление на отказ от переоформления страховки и возврат части суммы.
4. Спустя установленный законом срок деньги будут перечисленные на счет заявителя.

Что делать заемщику, решившему вернуть страховку: алгоритм действий

Каждому займополучателю, особенно отягощенному ипотечными обязательствами при желании вернуть себе часть страховых средств, следует знать о некоторых нюансах такой процедуры. А именно сроки подачи заявления на возврат. Ведь именно от них зависит размер суммы, подлежащей возврату:

• до 5 суток происходит полный, 100%-ный возврат средств;
• до 14 дней некоторые банковские организации также возвращают полную стоимость страховки;
• спустя 2 недели максимум, на что может рассчитывать заемщик, это на возврат половины от уплаченной суммы, она вариабельна и зависит от точных сроков подачи заявки.

Сама процедура оформления заявки на возврат страховой части имеет определённый алгоритм. Он состоит из следующих шагов:

1. Оформляется соответствующее заявление банковской организации и страховой компании.
2. К заявке прикладывается пакет необходимых документов.
3. Происходит передача собранной документации страховщикам и банку-кредитору. При этом стоит проследить, чтобы принимающая сторона проставила уведомление с точной датой приема бумаг.
4. Ожидать рассмотрение и принятия решения о возврате средств.

Что делать, если страховая компания отказывает вернуть деньги

Если в ипотечном соглашении четко прописаны и указаны все условия по возврату страховой части, то обычно никаких вопросов и проблем не возникает. Но могут случаться ситуации, когда отказ в возврате происходит немотивированно. Тогда заемщику стоит сделать следующее:

1. Посетить компанию-страховщика с целью выяснения причин отказа. Причем потребовать их предоставления в письменном виде.
2. Снять копии заявления и получения письменного ответа на отказ от возврата страховки.
3. Приложить всю остальную сопроводительную документацию, куда входят: ипотечный договор, график платежей, паспорт заявителя, банковская справка-выписка об отсутствии задолженности, страховой полис и документы на недвижимость.
4. С данным пакетом документов обратиться в суд. Или же Роспотребнадзор либо прокуратуру.

По статистике судебных практике в 85% подобных случаев, иск заявителя удовлетворяют, и возврат страховых денег производится обратно плательщику.

Выводы

Процедура возврата уплаченных по условиям страхового договора денег, является довольно длительной и непростой. Заявителю придется столкнуться с различными препятствиями. Ведь ни банковская компания, ни страховая не заинтересованы в возврате страховых денег и могут этому процессу всячески препятствовать. Но заемщику стоит идти до конца и требовать положенные по закону деньги, ну а в случае официального отказа обращаться в судебные инстанции.