Любая кредитная операция предполагает участие в ней двух сторон — заемщика и займодавца. Каждый из них должен понимать свое значение в сделке и роль оппонента. Потому стоит четко понимать, кто такой заемщик и каковы особенности этого понятия.
Кто такой заемщик
Суть понятия состоит в области его применения. Без этих условий значение теряется. Термин “заемщик” употребляется в кредитной сфере. Человек, который запрашивает и получает денежные средства взаймы и считается заемщиком. Если углубляться в конкретику понятия, то оно создано для регуляции отношений между физическими лицами. Так, когда передает средства частное лицо, оно выступает займодавцем. А принимающий деньги — заемщик.
В случае с отношениями кредитования через банк понятия немного корректируются. Тот, кто отдает финансы, — это кредитор, а получающий их — должник.
На основании отношений между двумя сторонами возникают общие обязательства и права. Только четкое разграничение позволяет создать правовой документ под названием “договор”. Отношения между двумя физическими лицами могут существовать на условиях устной договоренности. При кредитовании через финансовую организацию обязательным является составление и подписание документов. Поскольку от такой деятельности кредитор уплачивает налоги и сборы в пользу государственного бюджета с полученной прибыли.
В чем разница между поручителем и заемщиком
Поручитель – это лицо, которое также может участвовать в процессе кредитования или выдачи частного займа. Вне зависимости от ситуации гражданин привлекается для нескольких целей. Основная из них — обеспечение возвратности кредита. Главное отличие поручителя от заемщика состоит в том, что первый не является потребителем кредитного продукта. Он выступает в качестве дополнительного обеспечения по займу. Есть несколько условий для выбора поручителя:
- финансовая состоятельность — чтобы увеличить или подкрепить сумму кредита;
- возрастная категория — обычно привлекаются лица старше 21 года;
- кредитная история — у поручителя не должно быть активных платежей и просроченных ссуд.
Для того чтобы подключить к получению кредита поручителя, нужно его согласие. Он проходит утверждение у кредитора и только после этого заключается общий договор. Его подписывает как основной заемщик по сумме, так и поручитель.
Особенностью является и то, что поручитель не имеет имущественных прав на кредит, приобретенные за эти деньги товары и услуги. Но в случае отсутствия возможности платить у заемщика, эти обязанности переходят на поручителя. После того как лицо согласилось выполнять данную роль, избавиться от долговых обязательств невозможно.
Кто может стать заемщиком
Претендовать на выдачу кредитных средств имеет право любое лицо, достигшее совершеннолетнего возраста. Тот, кто выдает займ, устанавливает индивидуальные условия для заемщиков.
Для обращения к кредитору нужно подготовиться. Учитывать нужно тот факт, что несмотря на исполнение 18 лет, есть и другие факторы. Банковские организации более строги и избирательны в выборе заемщиков.
Более простые условия у микрофинансовых организаций и ломбардов. Они не требуют подтверждений, кроме предоставления паспортного документа. А по закону, становиться участником сделки может совершеннолетний. Другие пункты в нормативно-правовых актах не прописаны.
Виды ссуд, где может потребоваться заемщик
Любые кредитные отношения предполагают, что есть две стороны сделки — заемщик и кредитор. Другого алгоритма не существует. Потому вне зависимости от типа ссуды, обязательно должно быть лицо-заемщик. В России выдаются такие виды кредитов:
- потребительские — на любые нужды, без предоставления отчетности;
- целевые — для оплаты определенных продуктов или услуг, с передачей отчетов в банк;
- ипотечные — покупка жилья на вторичном или первичном рынке, выдача денег на строительство дома, под его залог;
- автомобильные — рассчитаны на приобретение автомобильного транспорта в личное использование.
В любом случае, заемщик – это тот, кто берет на себя обязательства по выплате взятой у банковской организации суммы. Стоит запомнить это определение.
Обязанности лица
После заключения договора гражданин становится должником. По закону, он обязан вернуть взятые средства вне зависимости от изменений в своем материальном положении.
Стоит учесть, что договор может быть письменным и устным. Второй вариант — это ответственность перед физическим лицом.
Кроме возврата основной суммы долга, есть еще и процентная составляющая. Ее назначают в качестве вознаграждения для кредитора за предоставленную помощь. Если речь идет о финансовой организации, то всегда должны быть проценты. Безвозмездными могут быть только отношения между физическими лицами.
Перед кредитором/банком
Основной набор обязанностей устанавливается конкретным кредитором. Базовые требования таковы:
- соблюдение сроков возврата денег;
- уплата процентов;
- возврат суммы в полном объеме.
По кредитному договору
В документе разрешено указывать дополнительные позиции требований. К примеру, банковская организация имеет право запросить оформление страховки — для ссуды, залогового имущества или заемщика. Последний вправе отказаться, но тогда кредитор повышает процентную ставку или отказывает в выдаче финансирования.
Нередки случаи включения в бумагу условия об изменении ставки кредитования. В условиях нестабильной экономической ситуации прописывают возможность увеличения процентов в соответствии с уровнем инфляции.
Требования, выдвигаемые банком к заемщикам
Стандартные требования к заемщику включают несколько пунктов. Выглядят они следующим образом:
- Возраст. Для потребительских ссуд достаточно достичь 18-летнего возраста. Более крупные кредиты предполагают, что заемщику исполнился 21 год. Есть и максимальный возраст — обычно он соответствует пенсионному.
- Трудовая занятость. К опыту работы выдвигают требование в размере не менее одного года. На последнем месте труда — от 3 и до 6 месяцев.
- Гражданство Российской Федерации. Дополнительно требуют наличие постоянной или временной регистрации.
- Размер дохода. Это требование нигде четко не прописано, но все же есть правила выдачи кредитов. С гражданина могут брать не более 50% от совокупного месячного дохода. Комфортные условия погашения долга — 30% от заработка.
Права заемщика
Согласно российскому законодательству, гражданин имеет право отказаться от кредитования в течение двух недель с момента одобрения сделки. Также он может вернуть долг досрочно с условием уплаты процентов и комиссий по договору. Есть возможность просить о рефинансировании или реструктуризации на основании сложного финансового положения. Последнее — объявить себя банкротом в соответствии с действующими в стране правилами.
Страхование
Банковские организации в России часто навязывают клиентам процедуру страхования. Но по закону, они не имеют права требовать оформления соответствующей защиты. Если заемщик хочет получить ссуду в конкретном банке, то все же стоит согласиться с таким предложением. В ином случае учреждение просто поднимет ставку кредитования или вовсе откажет в сделке. При этом программа страхования может быть полезной в ходе заключения долгосрочного обязательства. К примеру, многие страховые компании предлагают финансовые каникулы, покрытие процентов в течение полугода.
Выводы
Правовые отношения предполагают, что в системе получения долга есть две стороны — кредитор и заемщик. Второй берет на себя обязательства по возврату денег. И в рамках договора прописываются дополнительные особенности сделки. При необходимости привлекаются разные виды обеспечения: залог, поручительство. Но всегда существует лицо-ответчик, которым и выступает заемщик. Такие правила финансовых отношений приняты не только в России, но и во всех странах мира.
