Большинство должников, которые по разным причинам не могли выплачивать платежи по оформленным займам, в определенный момент сталкиваются с продажей собственного долга. Сложившаяся ситуация значит, что просрочившие платежи клиенты банка будут должны деньги совсем не той организации, с которой они изначально сотрудничали. Практика осуществления продажи просроченных задолженностей коллекторам постепенно становится все более распространенной и выгодной для сторон соглашения.
Юридическая сторона вопроса
Сегодня законодательное регулирование продаж задолженностей коллекторским фирмам в России не до конца развито. Представители Роспотребнадзора стараются защищать интересы должников. Позиция данной службы является принципиальной. Ее суть состоит в том, что банки не могут осуществлять продажи долгов. Для этого им необходимо поучить согласие клиентов. Если должники даже не могут своевременно производить платежи по кредитам, то это не повод действовать у них за спиной.
Официальной позиции Роспотребнадзора противопоставлена существующая судебная практика. Все чаще судебные инстанции признают законными сделки, связанные с продажей долгов коллекторам. В данном случае очень важна сама процедура передачи права требовать выплаты с конкретного должника. Эти условия обязательно вносятся в договор между финансовой структурой и клиентом. На самом деле продажа долга физического лица коллекторам абсолютно реальна, но нужно четко следовать процедуре.
Польза от переуступки для кредитора:
- отсутствие нужды в постоянном контакте с проблемным заемщиком;
- избавление от существующей задолженности с максимальным покрытием убытков;
- положительные изменения в банковской статистике;
- разгрузка трудового процесса;
- сохранение безупречной репутации.
Деятельность судебных приставов свидетельствует о том, что заемщики не всегда выполняют вынесенное судом решение об обязательном взыскании задолженности. По факту он сам должен этого пожелать. Если у должника нет в собственности недвижимости, различных ценностей и счетов в банке, то даже в принудительном порядке взимать с него попросту нечего. Сотрудники банков это отчетливо понимают. Поэтому они заинтересованы в продаже долга коллекторам, которые берут на себя ответственность за возвращение материальных ценностей.
Минусы продажи долга:
- должник сталкивается с настоящими вымогателями;
- происходит утечка персональных данных;
- обязательное применение правовой поддержки.
Как только кредит перекупается крупным коллекторским агентством, должник сталкивается с «обработкой» в исполнении опытных психологов. Этот вариант не худший. Чаще долг переходит под контроль небольших фирм, среди сотрудников которых люди с не самым чистым прошлым. Они привыкли возвращать долги при помощи более жестких методов. Способы возвращения денежных средств не ограничиваются в данном случае шантажом и угрозами.
Современные реалии
Коллекторы представляют собой профессиональных взыскателей материальных задолженностей. Еще не так давно результативность их деятельности находилась на очень высоком уровне. Теперь подобные агентства чаще перестраховываются. Они выкупают исключительно те долги, которые реально вернуть любым способом. К тому же деятельность коллекторов ограничится российским законодательством.
Действующие сегодня законы позволяют перекупать существующий кредит. Долг покупается физлицом, являющимся кредитором или банковской организацией. При этом необходимо действовать на основе договора о кредитовании и или займе. Оформление переуступки производится на основе соглашения. Оно подписывается между кредитной организацией и заинтересованным в покупке третьим лицом. В основном это коллекторские агентства. Что касается должника, то ему обязаны сообщить о заключении подобного договора.
Продажи долгов
Обычно банки стараются одновременно перепродать долги сразу нескольких десятков клиентов. При этом они обещают процент от общей суммы долга. В нее входят различные штрафные санкции и пени. Законодательство предусматривает, чтобы в основное соглашение между банковской организацией и клиентом вносилась возможность при определенных условиях перепродать существующий долг. Если этот пункт отсутствует в договоре, то дальнейшая перепродажа долга официально будет неправомерной.
Агентства коллекторов способны работать с просроченными платежами по кредитам только на основе агентского договора. Проблема этого документа состоит в том, что этот документ не позволяет коллекторским компаниям после взыскания переводить материальные средства на свои банковские счета. Из этого следует вывод, что официально кредитор для просрочившего платежи лица не изменяется.
Официально это выглядит следующим образом. Финансовая структура передает третьим лицам правовую возможность сообщать клиенту о существующем долге. За предоставление данной услуги банк выплачивает агентствам установленный и внесенный в соглашение процент от возвращенных финансовых средств.
Переуступка физлицам
Функции кредитора могут выполнять и физлица. Для них также является возможной продажа долга коллекторам с максимальной пользой. Сотрудничество с коллекторскими фирмами в этой ситуации производится на основании договора займа. Только недобросовестные вымогатели способны «выбивать» долг на основе простой расписки. Договор о займе должен предусматривать вмешательство коллекторов. Только так привлечение данных агентств к возвращению задолженности будет являться законной процедурой.
Кому продать задолженности физических лиц
Проблемные задолженности физических лиц интересуют многих. Среди потенциальных клиентов можно выделить:
- коллекторов;
- другие финансовые организации;
- самих должников.
В интернете можно найти специальные порталы и даже полноценные торговые площадки, где заключаются подобные сделки. Законы РФ позволяют приобретать чужие задолженности любым гражданам и организациям, которые не имеют проблем в правовом поле. Нередко банки стараются перекупить проблемные задолженности у других кредитных организаций. Порой уже безнадежные долги продаются непосредственно заемщику. Плата при этом является чисто символической. Основная цель данного решения заключается в избавлении от устаревшего кредита, который лишь портит общую статистику деятельности банка.
Хотя активнее всего скупкой задолженностей физических лиц занимаются именно коллекторские агентства. Продаже таких долгов привлекает подобные организации своей низкой ценой. Несмотря на это, основному кредитору все же интересно поскорее избавиться от проблемной задолженности. Дело в том, что самостоятельные взыскание долга является очень трудоемким, сложным и длительным процессом, который к тому же может навредить репутации банка.
Способы продажи
Если заемные средства были выданы на основе расписки, то появляются шансы на продажу долга коллекторским организациям. Сразу же после составления договора кредитор больше не может требовать возвращения средств. Эта возможность будет только у коллекторского агентства. Сотрудники данной организации самостоятельно ищут должника и находят эффективные способы взыскания с него материальных средств.
Проблема состоит в том, что некоторые законодательные нормы ограничивают коллекторскую деятельность агентств. Из-за этого они вынуждены выкупать только самые перспективные долги. Широкие возможности продаваться коллекторам имеют крупные долги с минимальной стоимостью задолженности после смены взыскателя.
Приобрести просроченный кредит реально на аукционе в интернете. В каждом объявлении указываются данные банковского клиента, период появления долга, общая сумма кредитных средств, уже рассчитанные санкции, контактная и другая важная информация. Подобные порталы обычно не осуществляют идентификацию авторов объявлений. Такая политика была выбрана, чтобы впоследствии избавляться от ответственности за действия участников соглашения.
Система проведения аукционов выгодна самим банкам. Сделка заключается с той организацией, которая готова выплатить наибольшую компенсацию основному кредитору. Среди участников торгов чаще всего встречаются именно коллекторские агентства. Гораздо реже интерес к лотам проявляют физические лица и другие кредитные организации. Это легко объяснить, ведь именно коллекторы могут задействовать личные связи и мощные ресурсы для возмещения кредитных средств.
Покупка по исполнительному листу
Несмотря на возможность приобретать проблемные кредиты на основе расписки, гораздо быстрее банки способны продать долг коллекторам по исполнительному листу, имеющемуся в их распоряжении. В такой ситуации основной кредитор обязательно может рассчитывать на возмещение финансовых средств. Банку возвращается часть от общего объема задолженности. Дальнейшее взыскание всей суммы с должника — это уже проблема коллекторов. Исполнительный лист значительно повышает вероятность, что данная задача будет решена. Из-за этого коллекторы готовы щедро платить банкам за подобные сделки.
Чтобы продать долг физлица коллекторским фирмам на основе исполнительного листа, банкам приходится четко следовать процедуре. Важный момент — поиск покупателя, заинтересованного в последующем заключении сделки. Будущим покупателям предоставляется достоверные данные о долге, а также о самом должнике. Затем обсуждаются даже минимальные детали будущей сделки. Обязательным этапом является разработка и подписание договора цессии. Банк получает свое вознаграждение только после предоставления покупателю правоустанавливающих документов.
Составление договора цессии возможно в любой момент до стопроцентного погашения задолженности. Исполнительный лист выдается в судебном порядке. Это происходит до того, как коллекторам разрешается требовать с клиента возмещение долга Должник обязательно получает уведомление о произошедшей сделке.
Методика совершения продажи
Выше уже было отмечено, что банки стараются расставаться с проблемными задолженностями целыми пакетами. При этом они одновременно могут сотрудничать сразу с несколькими коллекторскими агентствами. Финальная сделка заключается с той организацией, которая готова предложить банку наиболее выгодные условия сотрудничества. В первую очередь, это касается размера вознаграждения. Крупные банки по своему опыту знают, как продать долг физического лица коллекторам по исполнительному листу с наибольшей выгодой.
Банковские организации стараются отдавать коллекторам наименее перспективные задолженности. Речь идет о кредитах, по которым платежи не поступали уже год и более. Самыми проблемными также считаются те долги, в которых заемщик не выступает официально в качестве владельца ценного имущества. Эффективная работа службы безопасности любого крупного банка позволяет узнать еще до начала судебных разбирательств о том, какой долг является бесперспективным. Именно такие лоты в первую очередь и выставляются на продажу.
Агентства оставляют за собой право отказаться от приобретения всего пакета долга. Если клиенты не будут найдены, то банки со временем вынуждены будут списать такую задолженность. Уведомлять должника об этом не обязательно. Затем заключается договор цессии, в результате чего заемщик сталкивается с появлением нового кредитора. Хотя его полномочия никак не могут быть более широкими, чем у банка.
Сразу после получения новых полномочий коллекторы начинают «обрабатывать» должников. Наиболее активно они обращают свое внимание на тех заемщиков, которые обещают возвратить деньги или имеют такие возможности. Если должник не реагирует на угрозы и шантаж, то он меньше интересует сотрудников агентства. Коллекторы вложили собственные средства в покупку долга. Они рассчитывают на получение материального вознаграждения, из-за чего просто так не оставят в покое проблемного заемщика.
