Рефинансирование Сбербанка своих кредитов

Условия кредитных продуктов в большинстве банков постоянно меняются. Снижаются процентные ставки, становятся более лояльными условия кредитования. В итоге, большинство займов, взятых несколько лет назад, сегодня кажутся их владельцам не слишком выгодными. К счастью, такие кредитные продукты можно переоформить, приблизив их условия к актуальным – такая процедура называется рефинансированием. Разберем, можно ли рефинансировать кредит Сбербанка в Сбербанке, а также возможно ли переоформление в Сбере займов, выданных сторонними кредиторами.

Суть рефинансирования

Если попытаться обойтись без сложных экономических терминов, рефинансирование можно определить как получение целевого кредита на погашение уже имеющихся у гражданина займов. Процедура производится в несколько этапов:

• клиент подает в новый банк сведения о кредите/кредитах, которые он хочет переоформить;
• банк оценивает платежеспособность клиента;
• при положительной оценке клиент подписывает с банком кредитный договор;
• банк перечисляет деньги на счета предыдущих кредиторов клиента, погашая его долги;
• заемщик выплачивает кредит на обновленных условиях.

Одна из особенностей процедуры рефинансирования заключается в том, что клиент не видит живых денег – они сразу уходят его действующим кредиторам на погашение долгов. Это налагает определенные ограничения на объем нового кредита – он не может быть больше, чем сумма всех рефинансируемых займов. Хотя, в последнее время некоторые банки позволяют клиентам получать дополнительные деньги на личные нужды. Кстати, Сбербанк находится в их числе.

Что лучше: рефинансирование или реструктуризация

Перекредитование кредита в Сбербанке может быть оформлено одним из двух способов – при помощи рефинансирования или реструктуризации. Эти два термина часто путают, хотя разница между ними весьма велика.

1. Реструктуризировать займы можно только в том банке, в котором они были оформлены изначально. Рефинансирование же позволяет перевести заем к другому кредитору.
2. Реструктуризация дает возможность изменить условия только одного кредитного продукта. Рефинансирование позволяет объединить несколько разных займов в один, с общими условиями.
3. Для процедуры рефинансирования важно, чтобы по переоформляемым кредитам не было просрочек и задолженностей. Реструктуризация, напротив, рассчитана на займы, с выплатой которых у клиента имеются проблемы.
4. В рамках реструктуризации клиент может получить отсрочку выплат на несколько месяцев. Рефинансирование такой возможности не предоставляет.

Обе процедуры дают возможность изменить условия кредитного договора – уменьшить процент, перекроить график платежей или снизить ежемесячные выплаты. Но сказать однозначно, что какая-то из них лучше другой нельзя, поскольку они изначально рассчитаны на разные ситуации. Реструктуризировать кредит имеет смысл при ухудшении финансового положения и проблемах с его погашением. Рефинансирование же подходит заемщикам, которые хотят снизить свою долговую нагрузку или сделать выплаты более удобными.

Какие кредиты разрешается рефинансировать

От каждого клиента Сбербанк принимает на рефинансирование от одного до пяти действующих займов. При этом, каждый из них должен соответствовать следующим требованиям:

• оформлен в рублях (валютные кредиты на переоформление не принимаются);
• получен не менее 180 дней назад;
• не имеет просрочек выплат;
• не проходил процедуру реструктуризации.

Переоформить можно как займы, полученные в сторонних банках, так и кредиты, взятые непосредственно в Сбере, правда, с некоторыми ограничениями (о них расскажем ниже). Замы, взятые в МФО, ломбардах или у частных лиц рефинансированию не подлежат.

Условия рефинансирования

В октябре 2018 года Сбер предлагает получение кредитов на погашение имеющихся займов на следующих условиях:

• максимальная сумма – 3 млн руб.;
• сроки займа – от 3 месяцев до 5 лет;
• процентная ставка при сумме займа до 500 тыс. руб. – 13,9%;
• ставка при объеме займа более 500 тыс. руб. – 12,9%.

Клиент может подать заявку на сумму, превышающую объем имеющихся у него долгов. В этом случае разница между взносами по действующим займам и объемом нового кредита будет выдана ему на руки или зачислена на карту. Расходовать средства заемщик может по своему усмотрению.

Для своих клиентов

Как уже упоминалось выше, не все кредитные продукты подходят под рефинансирование Сбербанка. Из своих кредитов Сбер принимает на переоформление только два:

• потребительские займы;
• автокредиты.

При этом необходимым условием для участия в программе рефинансирование является подача на переоформление еще хотя бы одного займа, взятого в сторонней кредитной организации. Все займы (как Сберовские, так и чужие), должны отвечать требованиям к рефинансированию, указанным выше.

Для клиентов других банков

У заемщиков сторонних банков выбор кредитных продуктов для перероформления в Сбере несколько шире. Они могут подать заявку на рефинансирование займов следующих категорий:

• потребительские;
• ипотечные;
• автокредиты;
• кредитные карты;
• овердрафт по дебетовым картам.

Общее число переоформляемых продуктов должно быть не более пяти. Условия выдачи нового кредита и процентные ставки по нему будут такими же, как и для действующих клиентов Сбербанка.

Выгодно ли рефинансировать кредиты в Сбербанке

Делать выводы об уровне выгоды рефинансирования займов в Сбербанке можно только после изучения конкретной ситуации. Но нельзя не упомянуть ряд преимуществ этой процедуры:

• возможность объединить несколько займов в один, за счет чего уменьшить хлопоты по внесению платежей;
• получение нового кредита под более низкий процент (потребительские займы сегодня выдаются в среднем под 19%, а кредитные карты под 25% и выше);
• снижение ежемесячного платежа за счет уменьшения ставки;
• возможность установить удобный для себя срок кредитования;
• возможность получения дополнительных средств для нецелевых расходов.

Прежде чем решаться на рефинансирование, рекомендуем тщательно просчитать размер ежемесячного платежа по новому займу, а также сумму переплаты по нему. Только сравнив эти данные с размером текущих выплат и объемом переплат по всем действующим кредитам можно однозначно судить о выгоде данного мероприятия.

Как провести процедуру рефинансирования в Сбербанке

Итак, мы выяснили, что ответ на вопрос — может ли Сбербанк рефинансировать свой же кредит – будет положительным. Разберем немного подробнее, как провести эту процедуру.

Требования к займам для рефинансирования

Подробные требования к переоформляемым кредитам перечислены выше. Напомним, что на момент подачи заявки по каждому из них должны отсутствовать просрочки и штрафы. Если ранее по займам имелись задолженности, с момента их погашения должно пройти не менее 180 дней.

Важно! Если долг уже проходил реструктуризацию у первоначального кредитора, рефинансированию он не подлежит.

Требования к заемщикам

Претендовать на участие в программе рефинансирования могут граждане РФ моложе 65 лет. Впрочем, если заемщик являлся или является судьей, верхний возрастной порог для него повышается до 70 лет. Естественно, имеется в виду возраст, которого клиент должен достигнуть к моменту внесения последнего платежа в рамках рефинансирования. Если претендент получает пенсию на счет в Сбере или является его зарплатным клиентом, требования к нему будут следующими:

• минимальный возраст – 18 лет;
• минимальный стаж – не менее 3 месяцев (у нынешнего работодателя);
• для работающих пенсионеров – наличие не менее 6 месяцев трудового стажа за последние 5 лет.

Лица, не относящимся к указанным выше категориям, могут претендовать на рефинансирование с 21 года. При этом, у них должно быть не менее 12 месяцев стажа за последние 5 лет, 6 из которых – на текущем месте работы.

Портфель документации

Зарплатным и пенсионным клиентам банка для подачи заявки на рефинансирование достаточно предоставить в Сбер паспорт и справки о состоянии займов, которые они собираются переоформить. Последний документ можно получить, обратившись к действующему кредитору. В справке должны быть указаны следующие данные:

• наименование банка, изначально выдавшего заем;
• реквизиты кредитного счета;
• сумма основного долга;
• наличие просрочек/штрафов/пеней;
• дата выдачи займа и планируемая дата окончания его выплаты;
• номер кредитного договора.

Если гражданин не получает з/п или пенсию на счет Сбера либо планирует в ходе рефинансирования взять дополнительные средства на личные нужды, ему придется приложить к названным выше документам справку о доходах и подтверждение своего трудового статуса. В качестве последнего документа подойдет:

• выписка из трудовой книжки;
• трудовой договор;
• справка от работодателя о дате трудоустройства гражданина в организацию и занимаемой им должности.

Важно! В качестве подтверждения доходов можно предоставить не только стандартную справку 2НДФЛ, но и данные о рентных платежах, процентах по вкладам, дивидендах от ценных бумаг и т. д.

Этапы рефинансирования

Порядок переоформления действующих займов будет следующим:

• клиент собирает необходимые документы;
• предоставляет пакет бумаг в офис Сбербанка по месту регистрации, и там же оформляет заявку;

Важно! Оставить заявку на рефинансирование в электронном виде возможности нет.

• заявление клиента рассматривается в срок до 2 рабочих дней;
• в случае одобрения заявки клиенту приходит СМС;
• в офисе Сбера проводится подписание договора о рефинансировании;
• Сбербанк перечисляет необходимые суммы в банки, выдавшие переоформленные кредиты, для погашения имеющихся долгов;
• если гражданин запрашивал дополнительные средства, они переводятся на его банковскую карту.

После этого клиент начинает выплачивать новый кредит в соответствии с графиком, предоставленным Сбербанком. Кстати, нелишним будет в течение пары недель после оформления рефинансирования посетить бывших кредиторов и получить у них справки о погашении долгов и отсутствии претензий.

Почему Сбербанк отказался рефинансировать кредит

Сбер вполне может отказать клиентам в процедуре рефинансирования. Обычно это происходит по причине недостаточных доходов потенциального заемщика. Возможно, гражданину понизили заработную плату. Может быть, переоформляемые кредиты были взяты под поручительство или залог, а при рефинансировании привлечь дополнительное обеспечение стало невозможно.

Кстати, при переоформлении ипотеки или автокредитов граждане также могут столкнуться с отказом. Здесь причиной может выступать несоответствие предмета залога требованиям Сбербанка. Этот вопрос следует уточнить заранее, до подачи заявки.

Важно! При получении отказа в Сбербанке рекомендуем рассмотреть аналогичные программы в других кредитных организациях.

Выводы

Сбербанк дает возможность рефинансировать как собственные займы, так и кредиты, взятые в других организациях. С помощью этой процедуры заемщик может не только снизить общую долговую нагрузку на свой бюджет, но и получить дополнительные средства на личные нужды. Пакет документов для участия в программе минимален, а рассмотрение заявки занимает не более 2 рабочих дней.